Simulation rachat de crédit sur 18 ans

Simulation Rachat de crédit sur 18 ans

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Taux moyens observés pour un rachat de crédit (2025)

Source : Crédit Logement / CSA – Baromètre Janvier 2025)

  • Durée 15 à 20 ans : entre 3,65 % et 3,90 %

  • Durée 20 à 25 ans : entre 3,85 % et 4,10 %

Les profils considérés “très bons” (cadres, fonction publique, revenus stables) obtiennent souvent 0,20 à 0,30 point de moins.

Exemple de simulation : rachat de 150 000 €

oici un exemple réaliste basé sur un rachat de 150 000 € hors frais, avec un taux indicatif de 3,8 % (source : Crédit Logement / CSA).

💡 Les chiffres ci-dessous sont représentatifs du marché 2025 et permettent de comparer les durées.

Tableau comparatif : mensualités et coût total selon la durée

DuréeTaux moyen constaté (2025)Mensualité estiméeCoût total des intérêtsGain vs durée la plus longue
10 ans (120 mois)3,50 %1 482 €~27 800 €≈ 32 000 € économisés
12 ans (144 mois)3,60 %1 248 €~39 600 €≈ 20 000 € économisés
15 ans (180 mois)3,70 %1 094 €~46 920 €≈ 13 000 € économisés
18 ans (216 mois)3,80 %985 €~60 420 €≈ 6 000 € économisés
20 ans (240 mois)3,90 %904 €~68 960 €≈ 0 € (référence)
25 ans (300 mois)4,05 %797 €~98 100 €⚠️ +29 000 € de coût

Analyse rapide :

  • La durée 18 ans permet de réduire nettement la mensualité (-20 % vs un rachat sur 15 ans).

  • Le coût total reste raisonnable, environ 13 % moins cher qu’un rachat sur 20 ans.

  • La durée longue de 25 ans réduit fortement la mensualité mais augmente le coût de +40 %.

Simulation spécifique : rachat de crédit sur 18 ans

Pour un rachat de 150 000 € sur 18 ans à 3,8 % :

  • Mensualité : 985 €

  • Intérêts totaux : ≈ 60 420 €

  • Coût total du crédit : ≈ 210 420 €

➡️ Soit 308 € de moins par mois qu’un crédit initial à 4,7 % contracté en 2021 (source : Banque de France 2021 – taux moyens à l’époque).

Dans quels cas choisir un rachat de crédit sur 18 ans ?

Idéal si vous souhaitez :

✔️ réduire vos mensualités sans allonger trop fortement la durée
✔️ lisser plusieurs crédits (immo + conso)
✔️ financer un nouveau projet (travaux, voiture, investissement)
✔️ améliorer votre taux d’endettement pour respecter la règle des 35 % HCSF

Profil type concerné : 

  • ménages actifs avec revenus stables,

  • propriétaires souhaitant restructurer leur budget,

  • emprunteurs ayant déjà remboursé plusieurs années.

🔗 Pour aller plus loin

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