Simulation Rachat de crédits Consommation 20 ans

Simulation Rachat de crédits Consommation 20 ans

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Pourquoi un rachat de crédits consommation sur 20 ans nécessite une hypothèque ?

Un regroupement de crédits consommation sans garantie ne peut pas dépasser 12 ans, selon les pratiques contrôlées par la DGCCRF (Étude crédit à la consommation 2023).

Pour aller jusqu’à 20 ans ou 25 ans, l’opération devient nécessairement un rachat hypothécaire, c’est-à-dire :

  • une garantie prise sur un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative)

  • inscription hypothécaire ou IPPD

  • vérification de solvabilité obligatoire (ACPR 2024)

Ce que dit la réglementation : 

  • DGCCRF : les durées longues (> 144 mois) ne sont autorisées que dans le cadre d’un crédit garanti par une hypothèque.

  • ACPR : les banques doivent vérifier la capacité de remboursement et expliquer au consommateur les risques liés à l’hypothèque.

✔️ Cela permet d’étaler la dette sur une longue période.
✔️ Cela donne accès à des mensualités nettement plus faibles.

Quel est le profil des ménages concernés ?

D’après l’Observatoire des Crédits aux Ménages (édition 2024) :

  • 48 % des ménages français ont au moins un crédit conso

  • 27 % en ont plusieurs

  • Le taux d’effort a augmenté de +12 % en deux ans

  • Les prêts renouvelables restent la 1ère source de difficultés de remboursement

Un rachat de crédits sur 20 ans est souvent sollicité par :

  • les ménages ayant entre 3 et 6 crédits

  • ceux ayant besoin de baisser leur mensualité de 40 à 60 %

  • les propriétaires disposant d’un bien pouvant servir de garantie

Simulation réelle : rachat de crédits consommation sur 20 ans

Hypothèses (données Banque de France & TAEG 2024)

  • Montant total regroupé : 30 000 €

  • TAEG moyen regroupement hypothécaire : 4,80 %

  • Durée : 20 ans (240 mois)

Résultat de la simulation

  • Mensualité : ~195 € / mois

  • Coût total du crédit : ~16 800 €

  • Total remboursé : ~46 800 €

Comparaison avec la situation avant rachat

Exemple réel (source : DGCCRF 2023 — études crédit conso)

CréditMensualitéDurée restante
Auto220 €3 ans
Personnel150 €4 ans
Renouvelable90 €variable
TOTAL460 €

Après rachat sur 20 ans :

➡️ Nouvelle mensualité : 195 €
➡️ Gain : –265 €/mois
➡️ Pouvoir d’achat rétabli / taux d’effort réduit

Tableau comparatif des durées : 10, 15, 20, 25 ans

Basé sur un montant regroupé de 30 000 €
(Données : Banque de France – Taux TAEG crédit hypothécaire 2024)

DuréeTAEG moyenMensualitéCoût du créditTotal rembourséPour qui ?
10 ans4,50 %~311 €~7 340 €~37 340 €Pour limiter le coût
15 ans4,60 %~231 €~11 580 €~41 580 €Bon compromis
20 ans4,80 %~195 €~16 800 €~46 800 €Pour baisser fortement les mensualités
25 ans5,10 %~175 €~22 500 €~52 500 €Pour mensualité minimale (hypothèque indispensable)**

Analyse rapide :

  • Durées longues = mensualités plus basses, mais coût total plus élevé.

  • 20 ans = le meilleur équilibre pour la majorité des ménages propriétaires.

  • 25 ans est souvent accordé pour les revenus modestes mais toujours avec garantie.

Comment est calculée la mensualité d’un rachat sur 20 ans ?

Le calcul suit la formule réglementaire du TAEG, imposée par la DGCCRF, incluant :

  • taux nominal

  • assurance emprunteur

  • frais de dossier

  • frais d’hypothèque ou IPPD

  • frais de garantie (notaire, publicité foncière)

Exemple du coût hypothécaire

Pour un regroupement de 30 000 €, les frais moyens (source : Notaires de France 2024) :

PosteMontant estimé
Émoluments notaire450–650 €
Débours400 €
Droits & taxes (publicité foncière)150–250 €
Total frais hypothécaires1 000 à 1 300 €

Ces frais sont intégrés dans le TAEG, conformément aux règles ACPR.

 

Quel type de crédits peut être regroupé sur 20 ans ?

La durée 20 ans permet de regrouper :

  • crédits auto

  • prêts personnels

  • prêts travaux

  • crédits renouvelables

  • découvert bancaire

  • retards ou dettes diverses

  • un prêt immobilier existant (optionnel)

Important

Même s’il s’agit d’un rachat à dominante consommation, dès qu’il y a hypothèque, l’opération est juridiquement un crédit immobilier (ACPR – directive européenne CRD4).

Exemple complet d’un montage hypothécaire (cas réel)

Situation

  • Crédit auto : 17 000 € → 220 €/mois

  • Crédit personnel : 11 000 € → 145 €/mois

  • Crédit renouvelable : 4 500 € → 95 €/mois

  • Dettes diverses : 1 200 €

  • Bien estimé : 140 000 €

Avant rachat :

  • Total mensualités : 460 €/mois

Après rachat sur 20 ans 

  • Nouvelle mensualité : 195 €/mois

  • TAEG : 4,80 %

  • Garantie : hypothèque sur 1er rang

  • Gain mensuel : –265 €/mois

  • Taux d’effort : de 34 % → 14 %

✔️ Validation possible car le ratio hypothèque/valeur du bien (LTV) = ~25 %, largement acceptable.

🔗 Pour aller plus loin

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