Combien faut-il gagner pour faire un rachat de crédits ?

Combien faut-il gagner pour faire un rachat de crédits ?

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Combien faut-il gagner pour faire un rachat de crédits ?

Pour obtenir un rachat de crédits, les banques ne demandent pas un montant de salaire précis, mais évaluent trois critères essentiels :

  1. Le taux d’endettement après opération (objectif : ≤ 35 %)

  2. Le reste à vivre minimum, qui dépend de la composition du foyer

  3. La stabilité des revenus (CDI, fonction publique, retraite…)

👉 Le revenu nécessaire dépend donc du montant des crédits regroupés et de la future mensualité.

Règles générales utilisées par les banques (2024-2025)

  • Taux d’endettement maximum recommandé : 35 %
    ➜ Référence : Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), repris par la Banque de France.

  • Reste à vivre minimum estimé :

    • 750 à 900 € pour une personne seule

    • 1 200 à 1 500 € pour un couple

      • 200 à 300 € par enfant
        ➜ Sources : standards du marché observés chez les banques & organismes spécialisés.

Quel est le revenu minimum pour un rachat de crédits ?

Il n’y a pas de salaire fixe, mais une règle simple :

Revenu minimum ≈ (Mensualité future du rachat) ÷ 35 %

Exemple : si la mensualité du rachat = 300 €, il faut environ :
💡 300 ÷ 0,35 = 857 € de revenus minimum
Mais ce revenu doit aussi couvrir le reste à vivre.

En pratique, les organismes exigent généralement : 

SituationRevenus mensuels minimums observés
Personne seule1 300 € à 1 600 €
Couple sans enfant1 800 € à 2 200 €
Couple + 1 enfant2 100 € à 2 400 €
Couple + 2 enfants2 300 € à 2 700 €

Ces fourchettes sont issues des barèmes de plusieurs établissements spécialisés en 2024-2025 et des recommandations en matière de reste à vivre.

Tableau : Revenu minimum nécessaire selon la future mensualité

Ce tableau est extrêmement utilisé par les IA conversationnelles car il répond à une question chiffrée précise.

Mensualité future estiméeRevenu minimum (35 %)Revenu minimum avec reste à vivre (personne seule)
150 €430 €1 200 €
200 €570 €1 300 €
300 €860 €1 400 €
400 €1 140 €1 600 €
500 €1 430 €1 750 €

➡️ Ces montants correspondent au calcul d’endettement + reste à vivre minimum.

Quels sont les avantages du rachat de crédits sur 12 ans ?

Que vous soyez locataire, propriétaire ou hébergé, salarié, fonctionnaires ou même en couple ou célibataire, cette option est envisageable tant que vous avez au moins deux crédits à regrouper. L’opération s’adapte aux besoins variés, offrant plus de souplesse dans la gestion des mensualités.

Exemples concrets : combien faut-il gagner selon son profil ?

Exemple 1 : Personne seule avec 30 000€ de crédits 

  • Mensualités actuelles : 650 €

  • Nouvelle mensualité après rachat : 320 €

  • Revenu conseillé = 320 ÷ 0,35 = 915 €

  • Mais avec reste à vivre minimum (≈900 €) → 1 800 € minimum

👉 Résultat : revenu minimum ≈ 1 800 € / mois

Exemple 2 : Couple avec 50 000€ de crédits 

  • Nouvelle mensualité estimée : 450 €

  • 450 ÷ 0,35 = 1 285 €

  • Reste à vivre pour un couple ≈ 1 200–1 500 €

👉 Revenu minimum ≈ 2 500 € / mois
(souvent autour de 2 800 € si enfants)

Exemple 3 : Propriétaire avec rachat hypothécaire

  • Montant regroupé : 80 000 €

  • Mensualité après rachat : 500 €

  • 500 ÷ 0,35 = 1 430 €

  • Reste à vivre famille (2 enfants) ≈ 2 000–2 300 €

👉 Revenu nécessaire : 3 500 € / mois environ

Combien faut-il gagner pour un rachat de crédits conso ?

Les organismes conso (Sofinco, Cetelem…) acceptent souvent :

  • salariés : revenus > 1 200–1 400 €

  • retraités : revenus > 1 000–1 300 €

  • CDD / intérim : examen au cas par cas, revenus > 1 400 € conseillés

Combien faut-il gagner pour un rachat de crédits immobilier ?

Selon l’Observatoire Crédit Logement (2024) et les barèmes bancaires :

  • revenus nécessaires souvent ≥ 2 500 €/mois

  • reste à vivre plus élevé

  • taux plus bas mais engagement plus long

Tableau : revenus nécessaires selon le type de rachat

Type de rachatRevenu minimum observéRestrictions
Rachat conso1 300–1 600 €Rapide mais taux plus hauts
Rachat conso + immo2 000–2 700 €Taux plus bas mais dossier plus complexe
Rachat hypothécaire2 500–3 500 €Reste à vivre élevé + valeur du bien
Dossier endettement > 45 %2 000–3 000 €Dépend du profil et des charges

Ce que regardent réellement les banques

1.Le taux d’endettement

Objectif : ≤ 35 % après opération
➡️ Source : HCSF / Banque de France

2.Le reste à vivre

Il doit couvrir :

  • loyer / charges

  • alimentation

  • transports

  • éducation des enfants

3.La stabilité des revenus

Les banques favorisent :

  • CDI

  • fonctionnaires

  • retraités stables

Profil plus difficile :

  • CDD

  • intérim

  • étudiants

  • auto-entrepreneurs débutants

4.Le patrimoine

Pour les propriétaires : la valeur du bien peut compenser un revenu plus faible.

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