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Rachat de crédits pour les retraités
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Chaque année, près de 750 000 Français passent à la retraite (source : DREES, 2024).
C’est une période charnière : les revenus changent, les priorités aussi.
Le revenu médian à la retraite s’élève à 1 540 € net par mois (INSEE, 2024), soit une baisse moyenne de 25 % par rapport au dernier salaire.
Pourtant, les charges (logement, énergie, santé) ne diminuent pas.
Et 1 retraité sur 3 continue de rembourser un ou plusieurs crédits après 60 ans (Banque de France, 2024).
👉 C’est là qu’intervient le rachat de crédits pour les retraités : une solution pour restructurer ses finances, simplifier ses remboursements, et préserver son pouvoir d’achat.
Comprendre ses revenus à la retraite : qui verse quoi ?
Avant de parler crédit, il est essentiel de bien comprendre comment vos pensions sont calculées et versées :
Les régimes principaux
| Statut | Organisme de versement | Fréquence | Pension moyenne (2024) |
|---|---|---|---|
| Salarié du privé | CARSAT / CNAV (régime général) | Mensuelle | 1 280 € |
| Retraite complémentaire | Agirc-Arrco | Mensuelle | 430 € |
| Fonction publique | Service des retraites de l’État (SRE) ou CNRACL | Mensuelle | 2 110 € |
| Indépendants / artisans | SSI (ex-RSI) | Mensuelle | 1 050 € |
| Professions libérales | CNAVPL / CARMF / CIPAV, selon métier | Mensuelle | Variable (1 300–2 000 €) |
(Source : DREES, Rapport Retraites 2024)
⚙️ Bon à savoir : les pensions principales et complémentaires sont versées chaque mois, généralement autour du 9 à 11 du mois.
Cela signifie qu’un rachat de crédits doit idéalement prévoir une date de prélèvement adaptée à ce rythme.
Pourquoi envisager un rachat de crédits à la retraite ?
1. Anticiper la baisse de revenus dès le départ à la retraite
Le moment idéal pour regrouper ses crédits est souvent 6 à 12 mois avant la date effective de départ.
Cela permet de :
recalculer ses mensualités sur la base du futur revenu net,
négocier un taux stable avant la baisse de solvabilité,
éviter les incidents de paiement lors du changement de régime.
💬 Exemple :
Un salarié gagnant 2 800 € nets/mois part à la retraite avec 2 050 € de pension.
Son taux d’endettement passe de 33 % à 45 % : un rachat lui permet de le ramener à 28 %, tout en libérant 450 € de pouvoir d’achat mensuel.
2. Simplifier la gestion des crédits en un seul contrat
Un retraité a souvent plusieurs prêts (immobilier, auto, consommation).
Le rachat permet de :
fusionner tous les crédits en un seul prêt,
bénéficier d’un taux global plus stable,
réduire la mensualité jusqu’à 60 %.
Selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA (octobre 2024), la mensualité moyenne après regroupement pour les seniors chute de 1 250 € à 740 €, soit une baisse moyenne de 41 %.
3. Préserver la trésorerie et financer des projets utiles
Les retraités utilisent souvent le rachat pour :
financer des travaux d’adaptation du logement (douche à l’italienne, monte-escalier, isolation),
aider leurs enfants (études, achat immobilier),
constituer une épargne de sécurité ou un “matelas retraite”.
💶 Exemple concret :
Pour un regroupement de 90 000 €, la trésorerie complémentaire possible peut atteindre jusqu’à 13 500 €(15 % du capital).
Quels crédits peut-on regrouper dans un rachat de crédits 12 ans ?
- Crédits affectés
- Prêts personnels
- Crédits renouvelables
- Location avec Option d’Achat (LOA)
- Prêt immobilier
Étude de cas : couple retraités
Âges : 69 et 66 ans – Revenus : 3 150 €/mois (pensions CNAV + Agirc-Arrco) – Propriétaires d’un pavillon.
| Détail | Avant rachat | Après rachat |
|---|---|---|
| Prêt immobilier | 850 €/mois | |
| 2 crédits conso | 360 €/mois | |
| Crédit auto | 220 €/mois | |
| Total | 1 430 €/mois | 850 €/mois |
| Durée | 10 ans | 14 ans |
| Gain mensuel | — | 580 € |
| Taux global moyen | — | 4,4 % |
Résultat : Jean et Monique ont pu réduire leurs charges mensuelles de 40 %, tout en finançant 10 000 € de travaux d’isolation thermique.
*Les exemples et chiffres ci-dessus sont donnés à titre illustratif. Les conditions réelles varient selon le profil, les revenus, les encours et les taux en vigueur. Une étude personnalisée est nécessaire avant toute offre de prêt.
Conditions pour un rachat de crédits à la retraite
| Critère | Détail |
|---|---|
| Âge maximum | Jusqu’à 85 ans à la fin du crédit (90 ans dans certains cas hypothécaires) |
| Situation | Retraité, préretraité ou futur retraité à moins de 12 mois |
| Garanties | Bien immobilier ou caution selon le profil |
| Taux d’endettement cible | ≤ 40 % après opération |
| Revenus pris en compte | Pensions principales, complémentaires, réversion, rente viagère |
📌 Important : les revenus fonciers, pensions de réversion et rentes sont souvent pondérés à 70–80 % dans les calculs de solvabilité (source : Banque de France).
Êtes-vous éligible au rachat de crédits à la retraite ?
Le rachat de crédits pour les retraités n’est pas réservé aux actifs : la plupart des établissements le proposent, mais avec des critères d’éligibilité spécifiques.
Les banques et partenaires examinent plusieurs points : revenus, âge, santé, type de prêt et garanties.
1. L’âge et la durée maximale du nouveau prêt
L’âge du demandeur est le premier critère de faisabilité.
Chaque banque fixe un âge maximum à la fin du remboursement, variable selon la garantie utilisée :
| Type de rachat | Âge limite à la souscription | Âge maximum à la fin du prêt |
|---|---|---|
| Sans garantie (rachat conso) | jusqu’à 78 ans | 85 ans |
| Avec garantie hypothécaire | jusqu’à 82 ans | 90 ans |
| En co-emprunt (ex : conjoint plus jeune) | selon le plus jeune | jusqu’à 90 ans |
💡 Astuce : si un conjoint est plus jeune, il peut être emprunteur principal pour prolonger la durée du crédit jusqu’à 15 ou 20 ans, ce qui augmente la faisabilité.
2. Les revenus pris en compte par les partenaires bancaires
Les organismes de rachat analysent les revenus nets réguliers et stables, même à la retraite.
Voici ce qui est accepté par la majorité des partenaires :
| Type de revenu | Prise en compte | Taux de pondération moyen |
|---|---|---|
| Pension principale (CNAV / CARSAT) | ✅ Oui | 100 % |
| Pension complémentaire (Agirc-Arrco) | ✅ Oui | 100 % |
| Pension de réversion | ✅ Oui | 80 % à 100 % |
| Revenus fonciers nets | ✅ Oui | 70 à 80 % |
| Rentes viagères | ✅ Oui | 70 à 90 % |
| Revenus d’activité (si cumul emploi-retraite) | ✅ Oui | 100 % |
| Aides (ASPA, AAH, etc.) | ❌ Non éligibles seules |
📊 D’après la DREES (2024), 24 % des retraités cumulent pension et revenus complémentaires. Ces profils sont particulièrement bien vus des banques, car ils offrent une stabilité de remboursement renforcée.
3. Le statut patrimonial : propriétaire ou locataire
Propriétaire : éligible au rachat hypothécaire, avec des durées plus longues (jusqu’à 25 ans) et des taux plus bas (~4,2 % en moyenne, Crédit Logement / CSA, 2024).
Locataire : éligible au rachat conso non hypothécaire, sur des durées plus courtes (7 à 12 ans) et montants limités à 90 000 € environ.
⚙️ Bon à savoir : les banques exigent que la valeur du bien immobilier couvre au moins 120 % du montant total racheté (ratio hypothécaire ≤ 80 %).
4. Le taux d’endettement et la reste à vivre minimum
Les partenaires bancaires vérifient deux indicateurs clés :
| Indicateur | Seuil moyen accepté |
|---|---|
| Taux d’endettement post-rachat | ≤ 40 % |
| Reste à vivre minimum | 800 € pour une personne seule, 1 200 € pour un couple |
| Épargne résiduelle | Facultative, mais appréciée (livret A, assurance-vie, etc.) |
💬 Exemple : un couple de retraités avec 3 000 € de pensions doit conserver au moins 1 200 € de reste à vivre, même après le rachat.
5. Le comportement bancaire et le profil de gestion
Les banques analysent aussi le comportement de gestion sur les 3 à 6 derniers mois :
Absence d’incidents de paiement ou rejets de prélèvements,
Comptes non à découvert,
Aucun dossier de surendettement en cours,
Éventuelle ancienneté de la relation bancaire.
👉 Ces éléments reflètent la fiabilité du profil et permettent parfois de bénéficier d’un meilleur taux ou d’une durée étendue.
6. L’assurance emprunteur senior
À la retraite, l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.
Les partenaires prennent en compte :
l’âge de l’assuré,
les antécédents médicaux,
le niveau de garantie choisi (DC seule ou DC + PTIA).
Depuis la loi Lemoine (2022), les emprunteurs de moins de 60 ans peuvent ne plus remplir de questionnaire médical pour les prêts ≤ 200 000 €.
Pour les seniors, la délégation d’assurance reste souvent la meilleure option pour réduire le coût global.