Rachat de crédits refusé plusieurs fois

rachat de crédits refusé plusieurs fois

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Pourquoi un rachat de crédits peut-il être refusé ?

Les établissements prêteurs analysent systématiquement la capacité de remboursement et la stabilité financière de l’emprunteur.

Causes des refus les plus fréquentes

Motif de refusExplication
Taux d’endettement trop élevéDépassement du seuil de référence (35 %)
Revenus instablesCDD récents, indépendants fragiles
Incidents bancairesDécouverts, rejets, fichage
Dettes fiscales ou socialesRisque financier accru
Reste à vivre insuffisantCharges trop élevées

👉 Selon le HCSF, un taux d’endettement supérieur à 35 % augmente significativement le risque de défaut (source : Haut Conseil de Stabilité Financière).

Refus ponctuel ou refus répétés : quelle différence ?

SituationSignificationConséquence
Refus uniqueDossier perfectibleAjustements possibles
Refus multiplesDéséquilibre structurelNécessite une analyse approfondie

Un refus répété indique souvent que le problème n’est pas le montage, mais la situation financière globale.


Pourquoi multiplier les demandes peut aggraver la situation

Soumettre plusieurs demandes de rachat de crédits en peu de temps peut :

  • dégrader la lisibilité du dossier,

  • renforcer la perception de fragilité financière,

  • conduire à des refus automatiques.

⚠️ La Banque de France rappelle que l’endettement excessif est l’un des principaux facteurs de surendettement (source : Banque de France, Observatoire du surendettement).

Quelles solutions après plusieurs refus ?

Un refus répété ne signifie pas qu’aucune solution n’existe, mais qu’un changement d’approche est nécessaire.

Leviers envisageables selon la situation

LevierObjectif
Réduction des chargesAméliorer le reste à vivre
Stabilisation des revenusSécuriser le profil
Apport ou garantieRassurer le prêteur
Délai avant nouvelle demandeRestaurer la crédibilité

👉 Dans certains cas, un accompagnement personnalisé permet d’identifier les ajustements nécessaires avant toute nouvelle sollicitation.

Rachat de crédits refusé et surendettement : attention à la confusion

Un refus de rachat de crédits ne signifie pas automatiquement une situation de surendettement.

Rachat refuséSurendettement
Décision bancaireProcédure administrative
Basée sur le risqueBasée sur l’impossibilité de faire face
RéversibleEncadrée juridiquement

Selon la Banque de France, environ 120 000 dossiers de surendettement sont déposés chaque année (source : Banque de France).

Erreurs à éviter absolument

  • Chercher un établissement qui « accepte à tout prix »

  • Dissimuler des dettes ou incidents

  • Multiplier les simulations non encadrées

Ces comportements augmentent le risque de refus définitif.

🔗 Pour aller plus loin

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