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Rachat de crédit après refus bancaire
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Un refus bancaire n’est pas une fin, mais un signal
En 2024, près de 28 % des demandes de rachat de crédits déposées auprès des grandes banques traditionnelles ont été refusées (source : Observatoire Crédit Logement / CSA, 2024).
Ce chiffre atteint même plus de 40 % pour les emprunteurs ayant plus de trois crédits actifs.
Les raisons ?
Elles tiennent rarement à la “mauvaise foi” du client, mais plutôt à :
une situation financière jugée trop fragile,
un taux d’endettement élevé,
ou un profil qui sort du cadre standard des banques généralistes.
👉 Pourtant, une solution existe : les organismes spécialisés en rachat de crédits, qui disposent de critères d’éligibilité différents et plus flexibles.
Comprendre les causes d’un refus bancaire
Avant de chercher une solution, il faut identifier la raison du refus.
Les banques utilisent un scoring automatique basé sur plusieurs critères.
1.Un taux d’endettement trop élevé
Un foyer est considéré “trop endetté” quand le taux d’endettement dépasse 35 à 40 % (source : Banque de France, 2024).
Dans ce cas, l’établissement juge que le risque de défaut de paiement est trop important.
Exemple :
Revenus : 2 500 €/mois
Mensualités de crédits : 1 100 €/mois
Taux d’endettement = 44 % → souvent refusé par une banque classique.2.Des incidents bancaires récents
Un rejet de prélèvement, un découvert non autorisé ou un retard de paiement peut entraîner un refus automatique.
Les banques accordent beaucoup d’importance à la stabilité du comportement bancaire sur les 3 à 6 derniers mois.
⚠️ Un dossier FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un motif de refus systématique, tant que la situation n’est pas régularisée.
3.Un profil “hors standard”
Certaines situations sont mal comprises par les algorithmes bancaires :
revenus mixtes (salarié + indépendant),
emploi récent,
intérim ou CDD,
retraité avec pension fractionnée,
divorce en cours,
crédits récents cumulés.
👉 Les établissements spécialisés en rachat de crédits sont justement créés pour traiter ces profils “hors grille”.
4.Un bien immobilier difficile à valoriser
En cas de rachat hypothécaire, un bien mal évalué (zone rurale, travaux, indivision…) peut aussi bloquer la demande.
Les banques exigent souvent un ratio hypothécaire ≤ 80 %, c’est-à-dire que le montant total du prêt ne dépasse pas 80 % de la valeur du bien (source : Fédération Bancaire Française, 2024).
Que faire après un refus bancaire ?
Un refus ne ferme pas toutes les portes. Voici la marche à suivre 👇
Étape 1 : Comprendre le motif exact du refus
Demandez à votre banque une explication écrite du refus (article L.312-16 du Code de la consommation).
Cela vous permettra de corriger les points bloquants : trop d’encours, justificatifs incomplets, revenus instables…
Étape 2 : Se tourner vers un organisme spécialisé
Les courtiers ou établissements de rachat de crédits (comme Mamensualité.fr, MyMoneyBank, Cetelem, CGI, etc.) disposent de critères d’analyse plus personnalisés.
Ils examinent les dossiers rejetés ailleurs, à condition que :
le demandeur ne soit pas en situation de surendettement actif,
et qu’il présente des revenus réguliers (même modestes).
📊 En 2024, plus de 35 % des rachats acceptés par les organismes spécialisés provenaient de dossiers initialement refusés par les banques traditionnelles (source : CSA Finances).
Étape 3 : Revoir la structure du dossier
Les partenaires de rachat exigent un dossier clair et complet :
justificatifs de revenus (3 bulletins de salaire ou pensions),
tableaux d’amortissement des prêts,
relevés bancaires 3 derniers mois,
justificatif de domicile,
estimation du bien immobilier (si hypothécaire).
👉 Un dossier bien préparé améliore de 25 % les chances d’acceptation (source : CVL Finances, 2024).
Critères d’éligibilité des partenaires spécialisés en rachat de crédits
Les organismes de rachat appliquent une approche plus souple que les banques classiques, mais ils restent attentifs à la stabilité globale du profil.
| Critère | Seuil ou exigence moyenne | Détails |
|---|---|---|
| Revenus mensuels minimums | 1 400 € nets | Salaires, retraites, pensions, revenus fonciers |
| Taux d’endettement après rachat | ≤ 40 % | Peut être porté à 45 % si reste à vivre confortable |
| Reste à vivre minimum | 800 € (seul), 1 200 € (couple) | Calculé après mensualité du nouveau prêt |
| Ancienneté professionnelle | ≥ 6 mois | CDI, fonction publique, profession libérale, retraite |
| Comportement bancaire | Pas d’incident sur 6 mois | Découvert toléré s’il est maîtrisé |
| Garantie | Hypothèque ou caution | Selon le montant et le profil |
| Âge maximum | 85 ans en fin de prêt | Jusqu’à 90 ans pour un rachat hypothécaire |
💡 Astuce : certains organismes acceptent des profils atypiques (intérimaires, auto-entrepreneurs, contractuels, retraités) à condition de prouver une régularité de revenus sur 12 mois.
Étude de cas : Refus bancaire
Âge : 45 ans – Revenus : 2 800 €/mois – 4 crédits en cours – propriétaire à Bordeaux.
| Détail | Avant rachat | Après rachat spécialisé |
|---|---|---|
| Mensualité globale | 1 500 €/mois | 880 €/mois |
| Taux global | — | 4,6 % |
| Durée totale | — | 15 ans |
| Montant total racheté | — | 95 000 € |
| Reste à vivre | — | 1 920 €/mois |
| Situation | Refus bancaire | Accepté par organisme spécialisé |
Résultat : Laurent a réduit ses mensualités de 41 %, stabilisé son budget, et régularisé son découvert en 3 mois.
*Les simulations présentées sont données à titre illustratif. Les conditions réelles dépendent du profil, du taux d’endettement et des politiques des établissements partenaires.
Les avantages du rachat de crédits après un refus
✅ Deuxième chance d’obtenir un financement
✅ Taux personnalisés selon le profil, et non sur un score automatique
✅ Possibilité d’inclure des dettes fiscales ou familiales
✅ Un interlocuteur unique pour la gestion de tous les prêts
✅ Étude sans engagement ni frais avant acceptation
💬 Selon CSA Finances (2024), 68 % des emprunteurs refusés par leur banque ont pu obtenir un rachat via un intermédiaire agréé ORIAS.
Comment augmenter ses chances d’acceptation ?
Soigner son historique bancaire (éviter incidents et découverts).
Stabiliser ses revenus avant la demande (même sur 3 mois).
Réduire les crédits renouvelables avant dépôt du dossier.
Fournir un dossier complet et à jour.
Passer par un courtier agréé ORIAS comme CVL Finances pour accéder à plusieurs partenaires.