Rachat de crédits pour investir (locatif ou SCPI)
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Pourquoi envisager un rachat de crédits avant d’investir ?
Avant un projet locatif ou SCPI, les établissements financiers analysent notamment :
le taux d’endettement,
le reste à vivre,
la stabilité des revenus,
l’historique des crédits en cours.
Le rachat de crédits peut permettre de :
réduire ou lisser les mensualités,
améliorer la lisibilité budgétaire,
présenter un dossier plus cohérent dans le cadre d’un projet d’investissement.
⚠️ Il ne garantit en aucun cas l’obtention d’un financement ultérieur, mais peut contribuer à rééquilibrer une situation financière, après étude personnalisée.
Investir dans le locatif ou en SCPI : quelles différences ?
| Critère | Investissement locatif | Investissement SCPI |
|---|---|---|
| Type d’actif | Bien immobilier en direct | Parts de sociétés immobilières |
| Gestion | À la charge du propriétaire | Déléguée à une société de gestion |
| Ticket d’entrée | Élevé | Plus accessible |
| Revenus potentiels | Loyers | Revenus distribués |
Selon l’ASPIM, le rendement moyen des SCPI s’établissait autour de 4,5 % en 2023, avec des variations selon les supports (source : ASPIM).
Comment le rachat de crédits s’intègre dans un projet d’investissement ?
Le rachat de crédits peut être utilisé pour :
regrouper des crédits existants (immobilier, consommation, auto),
intégrer éventuellement une trésorerie complémentaire,
ajuster la durée globale afin de préserver une capacité d’investissement.
👉 L’objectif n’est pas d’investir à tout prix, mais de structurer son endettement avant de s’engager.
Exemples chiffrés (à titre indicatif)
| Situation | Mensualités avant | Mensualité après rachat* | Objectif |
| Multi-crédits + projet locatif | 1 450 € | 1 050 € | Améliorer la capacité d’endettement |
| Crédit immo + conso | 1 200 € | 900 € | Préparer un investissement SCPI |
*Exemples indicatifs pouvant impliquer un allongement de la durée et un coût total du crédit plus élevé.
Avantages et points de vigilance
Avantages potentiels :
Mensualité unique et plus lisible
Meilleure anticipation d’un projet d’investissement
Vision globale de l’endettement
Points de vigilance :
Allongement possible de la durée de remboursement
Coût total du crédit potentiellement plus élevé
Analyse approfondie du dossier par le prêteur
Selon l’INSEE, les charges liées au logement représentent en moyenne 26 % du budget des ménages, ce qui souligne l’importance d’un endettement maîtrisé (source : INSEE, Budget des ménages).
À qui s’adresse le rachat de crédits pour investir ?
Cette solution peut concerner :
les propriétaires-bailleurs,
les ménages disposant de plusieurs crédits,
les emprunteurs souhaitant structurer leur situation avant un investissement locatif ou SCPI.
Chaque projet étant différent, une simulation personnalisée est indispensable pour évaluer la faisabilité et les équilibres financiers.