Rachat de crédits pour les professions libérales

Rachat de crédits pour les professions libérales

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Professions libérales : un endettement moyen plus élevé que les salariés

Chiffres clés (URSSAF / INSEE – Revenus & charges, 2024)

  • Revenu moyen des professions libérales : 55 200 € / an

  • Variation de revenus intra-annuelle : ± 22 %

  • Hausse moyenne des charges professionnelles : +14,3 % en 2023–2024

  • 41 % des indépendants ont au moins 3 crédits actifs (source : Banque de France 2024)

  • 32 % ont souscrit un prêt professionnel sur 7 ans ou moins (Bpifrance 2024)

Conséquence :

➡️ Les revenus fluctuants + les charges élevées rendent le rachat de crédits particulièrement utile pour stabiliser la trésorerie d’un indépendant.

Quels crédits peuvent être regroupés pour un professionnel libéral ?

Le rachat de crédits permet de regrouper :

Crédits personnels 

  • Crédit immobilier

  • Crédit auto

  • Crédit travaux

  • Prêt personnel

  • Crédits renouvelables

Crédits professionnels (selon les organismes)

  • Prêt Bpifrance

  • Prêt professionnel matériel

  • Financement véhicule pro

  • Leasing / LOA

  • Fonds de roulement

👉 Certains organismes acceptent de mixer crédits pro + crédits perso dans un même dossier, ce qui est particulièrement intéressant pour les professions libérales.

Les problématiques financières spécifiques aux professions libérales

  • Selon la Banque de France (Enquête 2024), les difficultés financières les plus fréquentes chez les indépendants sont :

     

  • Revenus irréguliers

    → Variation mensuelle importante, parfois un « trou d’air » en inter-contrats.

     

  • Charges fixes élevées

    (Loyer du cabinet, matériel, assurances RC pro, cotisations URSSAF)

    En moyenne, 38 % du revenu est absorbé par les charges fixes (URSSAF 2024).

     

  • Multiplication des crédits

    → Matériel médical, véhicule professionnel, prêts conso, travaux…

     

  • Taux d’effort mal calculé

    → Les banques utilisent une moyenne des revenus, souvent pénalisante en cas de baisse temporaire.

    ➡️ Le rachat de crédits simplifie la gestion financière et stabilise les sorties mensuelles.

Exemple chiffré d’un rachat de crédits pour profession libérale

Situation initiale – kinésithérapeute libéral

  • Crédit matériel : 350 €/mois

  • Crédit auto : 280 €/mois

  • Prêt perso : 190 €/mois

  • Crédit renouvelable : 95 €/mois

➡️ Total = 915 €/mois

Revenus fluctuants : 3 600 €/mois → 2 500 €/mois certains mois
➡️ Taux d’endettement pouvant atteindre 34 %

Après rachat de crédits – Simulation Banque de France 2025

Montant regroupé : 32 000 €
Durée : 12 ans
TAEG moyen : 4,5 %

➡️ Nouvelle mensualité : ~345 €/mois
➡️ Gain : –570 € / mois
➡️ Taux d’endettement stabilisé à 13 %

Le rachat hypothécaire : très adapté aux professions libérales propriétaires

Les indépendants sont souvent propriétaires de leur résidence principale ou d’un local professionnel.

Ce patrimoine facilite :

Un rachat sur 20 à 25 ans

→ baisse maximale des mensualités

Une acceptation plus simple

car l’hypothèque sécurise l’organisme de financement (source : ACPR 2024)

La possibilité d’intégrer un nouveau projet professionnel

(matériel, rénovation du cabinet, rachat de patientèle)

Exemple :

Valeur du bien : 380 000 €
Crédits à regrouper : 65 000 €
Ratio hypothèque / valeur : 17 %
➡️ Acceptation très probable

🔗 Pour aller plus loin

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