Peut-on faire un rachat de crédits plusieurs fois ?

peut-on fait un rachat de crédits plusieurs fois?

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Oui, il est tout à fait possible de faire un rachat de crédits plusieurs fois.
Les banques n’imposent aucune limite légale sur le nombre de rachats successifs.

Cependant, à chaque nouvelle opération, les établissements vérifient :

  • le taux d’endettement actuel,

  • le reste à vivre,

  • l’évolution de la situation financière,

  • le coût global déjà payé,

  • la durée restante du précédent rachat.

👉 En 2024–2025, environ 12 % des rachats de crédits sont réalisés après un rachat précédent.
➡️ Source : Observatoire Crédit Logement / CSA – Statistiques refinancement.

Est-il légal de faire plusieurs rachats de crédits ?

Oui.
Ni le Code de la consommation, ni la Banque de France, ni le HCSF n’interdisent :

  • un 2e rachat,

  • un 3e rachat,

  • ou plusieurs regroupements successifs.

📌 Seule condition :
L’opération doit améliorer la situation financière de l’emprunteur.

➡️ Source : Banque de France, règles de solvabilité :
https://www.banque-france.fr

Combien de fois peut-on faire un rachat de crédits ?

Le regroupement de crédit sur

👉 Il n’y a pas de limite.

Les organismes regardent plutôt :

  • l’efficacité du précédent rachat

  • les nouvelles dettes contractées

  • la stabilité des revenus

  • la durée restante du prêt précédent

Tableau : acceptation d’un nouveau rachat selon le profil

Profil emprunteurNouvelle acceptation probable ?Pourquoi ?
Salaire stable + endettement < 35 %OuiCapacité financière suffisante
Propriétaire + valeur immobilière suffisanteOuiGarantie réelle
Endettement > 45 %DifficileRisque trop élevé
Précédent rachat < 2 ansParfoisSelon amélioration réelle
Rachat hypothécaire récentRareFrais importants / risque

Combien de temps faut-il attendre entre deux rachats ?

Il n’y a pas de délai légal.
Cependant, les banques considèrent :

Délai conseillé : 12 à 24 mois

Pour laisser le temps :

  • d’amortir le coût du premier rachat,

  • de stabiliser la situation financière.

➡️ Barèmes observés chez : Cetelem, Sofinco, Crédilift (2024).

Pourquoi les banques hésitent parfois à accorder un second rachat ?

Parce que refaire un rachat trop tôt peut :

  • rallonger encore la durée,

  • augmenter le coût total,

  • masquer un surendettement structurel,

  • générer un risque bancaire.

Le HCSF rappelle que l’endettement total doit rester compatible avec un reste à vivre suffisant.

➡️ Source : HCSF – Recommandation du 27 septembre 2024.

Exemples concrets : rachat de crédits successifs

Exemple 1 – Personne seule

  • Revenu : 1 800 €

  • Rachat en 2021

  • Nouveau rachat en 2025

  • Endettement : 31 %
    ➡️ Acceptation probable 👍

Exemple 2 – Couple 

  • Revenu : 3 200 €

  • Rachat en 2023

  • Nouveau rachat en 2024

  • Endettement : 41 %
    ➡️ Acceptation possible seulement si propriétaire

Exemple 3 – Profil fragile

  • Revenu : 1 500 €

  • Rachat récent

  • Nouveaux crédits contractés rapidement
    ➡️ Refus probable ⚠️

Tableau : avantages et risques de faire plusieurs rachats de crédits

AvantagesRisques
Réduction de la mensualitéAllongement de la durée totale
Simplification du budgetCoût global plus important
Éviter incidents bancairesRisque de dépendance au crédit
Possibilité de restructurer un rachat mal calibréRefus plus probable si trop fréquent

Que vérifient les organismes avant d’accepter un nouveau rachat ?

1.Le taux d’endettement

Seuil recommandé : ≤ 35 %
➡️ Source : HCSF / Banque de France

2.Le reste à vivre

  • Personne seule : 750–900 €

  • Couple : 1 200–1 500 €
    ➡️ Source : Banque de France, Commission de surendettement

3.La stabilité des revenus

Les banques préfèrent :

  • CDI

  • fonction publique

  • retraite stable

4.Le cout total dur précédent rachat 

Plus il est récent, plus le dossier est délicat.

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