Rachat de crédits : comment obtenir le meilleur taux en 2025 ?
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Comment les banques déterminent-elles le taux pour un rachat de crédits ?
Les organismes financiers analysent plusieurs critères :
1.Votre profil financier
revenus stables
situation professionnelle (CDI, fonctionnaire, indépendant)
capacité d’épargne
2.Votre taux d’endettement
Plus il est faible, plus vous aurez accès à un taux avantageux.
3.Votre histoire bancaire
absence d’incidents
gestion saine du compte
scoring interne
4.La nature des crédits à regrouper
rachat de crédit immobilier → taux plus bas
rachat de crédit conso → taux plus élevé
mix conso + immo → taux intermédiaire
5.La durée du rachat
Plus la durée est longue, plus le taux peut augmenter.
Quels sont les meilleurs taux en 2025 ? (tendances)
Voici les taux moyens réels observés en France selon le type de rachat de crédit.
Tableau comparatif – Taux moyen 2025
| Type de rachat | Taux moyen 2024 | Taux 2025 (tendance) | Source |
|---|---|---|---|
| Rachat de crédits consommation | 5,5 % – 7,9 % | 4,8 % – 7,5 % | Banque de France, TCCM |
| Rachat de crédit immobilier | 3,6 % – 4,8 % | 3,2 % – 4,5 % | Observatoire Crédit Logement/CSA |
| Rachat mixte (immo + conso) | 4,4 % – 6,4 % | 4,0 % – 6,2 % | Fédération Bancaire Française |
Comment obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédits ?
1.Faire la jouer la concurrence
Comparer plusieurs banques et établissements spécialisés permet d’obtenir le meilleur taux du marché.
2.Optimiser son profil
stabiliser sa situation professionnelle
réduire les dépenses superflues
éviter les découverts
solder les petits crédits si possible
3.Fournir un dossier complet
Un dossier clair et cohérent accélère l’étude et améliore votre score bancaire.
4.Passer par un intermédiaire ou un courtier
Les courtiers négocient souvent des taux préférentiels grâce à leurs partenaires.
5.Choisir la bonne durée
Une durée trop longue augmente le taux ; trop courte peut entraîner un refus.
Exemples chiffrés réalistes (avec sources)
Exemple 1 : Rachat de crédits consommation
Total crédits : 18 500 €
Mensualités actuelles : 520 €
Profil : CDI, 2 ans d’ancienneté
Taux estimé selon marché 2025 : 5,3 %
Référence : Banque de France – TAEG conso
👉 Nouvelle mensualité : 310 €
👉 Gain mensuel : 210 €
👉 Économie totale estimée : 2 520 €/an
Exemple 2 : Rachat de crédits immobilier + conso
Capital restant dû : 98 000 €
Mensualités actuelles : 1 150 €
Taux estimé selon Observatoire CL/CSA : 4,3 %
👉 Nouvelle mensualité : 865 €
👉 Gain mensuel : 285 €
👉 Économie totale : 3 420 €/an
Comparatif des offres habituelles par type d’organisme
Données issues des baromètres des grandes enseignes + moyenne du marché (BF / CL/CSA)
| Type d’organisme | Niveau de taux | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|
| Banque traditionnelle | ⭐ faible | Connaissance client, taux bas | Processus lent |
| Établissement spécialisé | ⚖️ moyen | Grande flexibilité | Frais parfois plus élevés |
| Courtier | ⭐⭐ souvent le meilleur | Négociation + accès réseau | Frais de courtage éventuels |
| Banque en ligne | ⭐ faible à moyen | Rapide, digital | Moins compétitive en rachat conso |