Rachat de crédits pour les locataires : conditions, taux et simulation en 2026

Le rachat de crédits pour les locataires permet de regrouper ses crédits pour réduire ses mensualités, retrouver un taux d’endettement plus bas et stabiliser son budget. Contrairement à une idée reçue, il n’est pas nécessaire d’être propriétaire pour obtenir un rachat de crédits.

En France, selon la Banque de France, près de 48 % des demandes de regroupement de crédits émanent de locataires, ce qui en fait l’un des profils les plus courants accompagnés par les organismes spécialisés.

Les locataires sont considérés comme des profils plus mobiles mais pas plus risqués, à condition d’avoir un revenu stable, une gestion bancaire saine et un historique de paiement positif.

Rachat de crédits locataire

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Taux 2025 pour les locataires (avec sources)

Les taux proposés dépendent de :

  • la stabilité des revenus

  • le type de crédits regroupés (conso ou mixte)

  • le scoring client défini par les banques

Tableaux comparatifs taux moyens 2025

Profil locataireTaux moyen 2024Taux 2025 (tendance)Source
Locataire CDI4,8 % – 7,2 %4,3 % – 6,8 %Banque de France – TAEG conso
Locataire CDD5,5 % – 8,2 %5,0 % – 7,9 %FBF
Locataire avec revenus stables > 2 ans4,2 % – 6,0 %4,0 % – 5,8 %Observatoire Crédit Logement
Locataire avec découverts réguliers7,0 % – 10,0 %6,5 % – 9,5 %Baromètre organismes spécialisés

👉 Conclusion :
Le statut de locataire n’augmente pas le taux : ce sont les revenus et la gestion bancaire qui comptent.

Conditions d’éligibilité 2025 pour les locataires

1.Revenus stables

Minimum recommandé : 1 000 – 1 200 € nets/mois
Sources : FBF & Banque de France

2.Ancienneté professionnelle :

  • CDI : ≥ 3 à 6 mois

  • CDD : ≥ 18 mois cumulés

  • Intérim : ≥ 12 mois continus ou 24 mois cumulés

3.Gestion bancaire saine :

Les banques contrôlent :

  • découverts

  • rejets de prélèvements

  • incidents (FICP / FCC)

📊 32 % des refus viennent d’un historique bancaire instable (Banque de France).

4.Taux d’endettement après rachat < 35% : 

Norme HCSF valable pour tous les profils.

5.Crédit(s) à regrouper > 5000€ :

La plupart des partenaires exigent un montant minimal.

6.Pas de dossier FICP ou FCC actif :

Les locataires fichés peuvent obtenir un rachat uniquement après régularisation.

Capacité d’emprunt des locataires : exigences des banques

Les banques analysent :

1.Le reste à vivre :

Doit être suffisant selon la composition du foyer.

2.Le rapport loyer / revenu :

Les banques regardent si le loyer dépasse 35 % à 40 % du revenu.

3.Le scoring client : 

Basé sur :

  • stabilité emploi

  • niveau de revenus

  • gestion des dépenses

👉 Un locataire en CDI est souvent mieux noté qu’un propriétaire en CDD.

Documents nécessaires pour un locataire

Documents courants :

  • 3 derniers bulletins de salaire

  • 3 derniers relevés bancaires

  • avis d’imposition

  • justificatif de loyer

  • quittances de loyer

  • tableau d’amortissement des crédits

  • pièce d’identité

Pour CDD / intérim :

  • contrats

  • attestations employeur

  • historique des missions

Exemples chiffrés réalistes (basés sur chiffres 2025)

Exemple 1 : Locataire CDI

  • Salaire : 1 900 €

  • Crédits : 18 000 €

  • Mensualités : 520 €
    👉 Taux obtenu : 5,2 %

Nouvelle mensualité : 315 €
Gain : 205 €/mois

Exemple 2 : Locataire CDD long terme 

  • Salaire : 1 500 €

  • Crédits : 12 000 €

  • Mensualités : 355 €
    👉 Taux obtenu : 6,0 %

Nouvelle mensualité : 225 €
Gain : 130 €/mois

Exemple 3 : Locataire + crédit auto + crédit personnel 

  • Salaire : 2 200 €

  • Crédits : 27 000 €

  • Mensualités : 740 €
    👉 Taux obtenu : 5,0 %

Nouvelle mensualité : 440 €
Gain : 300 €/mois

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