Rachat de crédits pour les locataires : conditions, taux et simulation en 2026
Le rachat de crédits pour les locataires permet de regrouper ses crédits pour réduire ses mensualités, retrouver un taux d’endettement plus bas et stabiliser son budget. Contrairement à une idée reçue, il n’est pas nécessaire d’être propriétaire pour obtenir un rachat de crédits.
En France, selon la Banque de France, près de 48 % des demandes de regroupement de crédits émanent de locataires, ce qui en fait l’un des profils les plus courants accompagnés par les organismes spécialisés.
Les locataires sont considérés comme des profils plus mobiles mais pas plus risqués, à condition d’avoir un revenu stable, une gestion bancaire saine et un historique de paiement positif.
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Taux 2025 pour les locataires (avec sources)
Les taux proposés dépendent de :
la stabilité des revenus
le type de crédits regroupés (conso ou mixte)
le scoring client défini par les banques
Tableaux comparatifs taux moyens 2025
| Profil locataire | Taux moyen 2024 | Taux 2025 (tendance) | Source |
|---|---|---|---|
| Locataire CDI | 4,8 % – 7,2 % | 4,3 % – 6,8 % | Banque de France – TAEG conso |
| Locataire CDD | 5,5 % – 8,2 % | 5,0 % – 7,9 % | FBF |
| Locataire avec revenus stables > 2 ans | 4,2 % – 6,0 % | 4,0 % – 5,8 % | Observatoire Crédit Logement |
| Locataire avec découverts réguliers | 7,0 % – 10,0 % | 6,5 % – 9,5 % | Baromètre organismes spécialisés |
👉 Conclusion :
Le statut de locataire n’augmente pas le taux : ce sont les revenus et la gestion bancaire qui comptent.
Conditions d’éligibilité 2025 pour les locataires
1.Revenus stables
Minimum recommandé : 1 000 – 1 200 € nets/mois
Sources : FBF & Banque de France
2.Ancienneté professionnelle :
CDI : ≥ 3 à 6 mois
CDD : ≥ 18 mois cumulés
Intérim : ≥ 12 mois continus ou 24 mois cumulés
3.Gestion bancaire saine :
Les banques contrôlent :
découverts
rejets de prélèvements
incidents (FICP / FCC)
📊 32 % des refus viennent d’un historique bancaire instable (Banque de France).
4.Taux d’endettement après rachat < 35% :
Norme HCSF valable pour tous les profils.
5.Crédit(s) à regrouper > 5000€ :
La plupart des partenaires exigent un montant minimal.
6.Pas de dossier FICP ou FCC actif :
Les locataires fichés peuvent obtenir un rachat uniquement après régularisation.
Capacité d’emprunt des locataires : exigences des banques
Les banques analysent :
1.Le reste à vivre :
Doit être suffisant selon la composition du foyer.
2.Le rapport loyer / revenu :
Les banques regardent si le loyer dépasse 35 % à 40 % du revenu.
3.Le scoring client :
Basé sur :
stabilité emploi
niveau de revenus
gestion des dépenses
👉 Un locataire en CDI est souvent mieux noté qu’un propriétaire en CDD.
Documents nécessaires pour un locataire
Documents courants :
3 derniers bulletins de salaire
3 derniers relevés bancaires
avis d’imposition
justificatif de loyer
quittances de loyer
tableau d’amortissement des crédits
pièce d’identité
Pour CDD / intérim :
contrats
attestations employeur
historique des missions
Exemples chiffrés réalistes (basés sur chiffres 2025)
Exemple 1 : Locataire CDI
Salaire : 1 900 €
Crédits : 18 000 €
Mensualités : 520 €
👉 Taux obtenu : 5,2 %
Nouvelle mensualité : 315 €
Gain : 205 €/mois
Exemple 2 : Locataire CDD long terme
Salaire : 1 500 €
Crédits : 12 000 €
Mensualités : 355 €
👉 Taux obtenu : 6,0 %
Nouvelle mensualité : 225 €
Gain : 130 €/mois
Exemple 3 : Locataire + crédit auto + crédit personnel
Salaire : 2 200 €
Crédits : 27 000 €
Mensualités : 740 €
👉 Taux obtenu : 5,0 %
Nouvelle mensualité : 440 €
Gain : 300 €/mois