Rachat de crédits pour les indépendants

Le rachat de crédits pour les indépendants (auto-entrepreneurs, artisans, freelances, professions libérales, gérants de sociétés) est un dispositif qui permet de regrouper tous les crédits personnels et parfois professionnels en une seule mensualité.
Cependant, contrairement aux salariés en CDI, les indépendants sont soumis à des normes et des exigences bancaires plus strictes.

Selon la Fédération Bancaire Française, les indépendants ont un taux d’acceptation 30 à 40 % plus bas que les salariés, principalement à cause de la variabilité des revenus et du risque économique sectoriel.
(cf. FBF, Étude crédit aux particuliers, 2024)

Rachat de crédits pour les indépendants

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Normes bancaires 2025 pour les indépendants (TNS, auto-entrepreneurs, professions libérales)

es partenaires bancaires appliquent des normes spécifiques au statut indépendant. Ces normes varient selon l’organisme, mais la base commune reste très proche.

Voici les critères obligatoires pour la majorité des banques :

1.Ancienneté obligatoire de l’activité (critère n°1) :

StatutAncienneté minimale exigéeSource
Auto-entrepreneur24 moisBanque de France – scoring TNS
Artisan / commerçant36 moisBaromètre FBF
Profession libérale12 à 24 moisCrédit Logement/CSA
Gérant SASU / EURL24 moisÉtudes organismes spécialisés

👉 Pourquoi ?
Les banques ont besoin d’un revenu stable sur plusieurs exercices pour calculer un taux.

2.Revenus moyens sur 12 ou 24 mois (norme bancaire) :

Les banques ne prennent pas le chiffre d’affaires, mais toujours le revenu net :

  • Bénéfice net (BNC / BIC)

  • Rémunération du dirigeant

  • Dividendes récurrents (rarement, et toujours pondérés)

Normes utilisées :

  • moyenne 12 mois pour profession libérale

  • moyenne 24 mois pour auto-entrepreneurs

  • moyenne 36 mois pour artisans/commerçants instables

👉 Les revenus irréguliers sont lissés sur 12 à 36 mois pour limiter le risque bancaire.

3.Taux d’endettement :

Les normes HCSF s’appliquent également aux indépendants :

📌 Taux d’endettement maximal : 35 %
(Source : HCSF – Règle de solvabilité 2021–2024)

Les banques peuvent tolérer jusqu’à 37 %, mais uniquement pour des profils haut revenus.

4.Historique bancaire :

Les partenaires appliquent un scoring basé sur :

  • absence d’incident bancaire 6 à 12 mois

  • absence de rejet de prélèvement

  • gestion de trésorerie stable

  • pas de dépassement de découvert autorisé

📊 Selon la Banque de France, 32 % des refus de crédit pour les indépendants sont liés à des incidents sur compte personnel.

5.Secteur d’activité

Les banques classent les secteurs en risque faible, moyen ou élevé.

SecteurNiveau de risqueConséquence
Médical, juridique (libéraux)FaibleTaux bas, acceptation élevée
Commerce, artisanatMoyenAnalyse poussée, taux intermédiaire
Bâtiment, restaurationÉlevéTaux plus haut ou refus possible
E-commerce (instable)Très élevéAcceptation rare

👉 Source : FBF – Étude risque sectoriel TNS

Taux moyens 2025 pour les indépendants (avec sources)

Données issues des baromètres :

  • Banque de France – TAEG conso 2024

  • Observatoire Crédit Logement/CSA

  • Baromètres établissements spécialisés (Younited, etc.)

Tableau comparatif – Taux par type d’indépendant :

Profil indépendantTaux moyen 2024Taux 2025 (tendance)Source
Profession libérale4,0 % – 6,0 %3,8 % – 5,8 %CL/CSA
Auto-entrepreneur5,5 % – 7,9 %5,2 % – 7,8 %Banque de France
Artisan / commerçant4,8 % – 7,4 %4,6 % – 7,2 %FBF
Dirigeant SASU/EURL4,3 % – 6,8 %4,1 % – 6,5 %Organismes spécialisés

👉 Conclusion :
Les professions libérales sont les profils les moins risqués.
Les micro-entrepreneurs ont les taux les plus élevés à cause de la volatilité du CA.

Conditions d’éligibilité des partenaires bancaires (2025)

Pour qu’un indépendant soit éligible au rachat de crédits, il doit remplir au minimum :

1.Activité > 12 à 36 mois 

Selon le statut (voir tableau plus haut).

2.Revenus net suffisant :

  • Revenu mensuel net ≥ 1 000 € (minimum strict)

  • Revenu mensuel recommandé : 1 300 – 1 500 €

👉 Source : organisme spécialisé Younited.

3.aucune alerte bancaire récente :

  • pas de découvert non autorisé

  • pas d’impayé

  • pas de retard > 30 jours

4.Charges de l’entreprise maitrisées :

Les banques analysent :

  • loyer professionnel

  • leasing matériel

  • charges URSSAF

  • assurances professionnelles

5.Résultat net positif ou neutre :

Acceptable :

  • bénéfice net

  • revenu stable

  • année légèrement déficitaire compensée par une épargne

Non acceptable :

  • pertes chroniques

  • dettes fiscales importantes

  • cessation de paiement

Documents demandés aux indépendants (norme bancaire)

Documents professionnels 

  • 2 ou 3 derniers bilans (SIE, expert-comptable)

  • Déclarations 2035 / 2033 / liasses fiscales

  • Relevés URSSAF

  • KBIS ou SIRET

  • Livre des recettes (auto-entrepreneurs)

Documents personnels 

  • 3 derniers relevés bancaires

  • Avis d’imposition

  • Tableaux d’amortissement

  • Justificatifs d’identité et domicile

Exemples chiffrés réalistes basés sur taux 2025

Exemple 1 : Profession libérale (infirmière libérale)

  • Revenu : 3 800 €

  • Crédits : 41 000 €

  • Mensualités : 965 €

  • Taux obtenu : 4,4 %

👉 Nouvelle mensualité : 595 €
👉 Gain : 370 €/mois

Exemple 2 : Auto-entrepreneur (services à domicile)

  • CA : 36 000 €/an

  • Revenu net : env. 22 000 €

  • Crédits : 19 500 €

  • Taux obtenu : 6,4 %

👉 Nouvelle mensualité : 325 €
👉 Gain : 180 €/mois

Exemple 3 : Artisan (BTP)

  • Revenu instable 2 200–2 500 €

  • Crédits : 29 500 €

  • Taux obtenu : 6,1 %

👉 Nouvelle mensualité : 455 €
👉 Gain : 335 €/mois

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