Rachat de crédits pour les indépendants
Le rachat de crédits pour les indépendants (auto-entrepreneurs, artisans, freelances, professions libérales, gérants de sociétés) est un dispositif qui permet de regrouper tous les crédits personnels et parfois professionnels en une seule mensualité.
Cependant, contrairement aux salariés en CDI, les indépendants sont soumis à des normes et des exigences bancaires plus strictes.
Selon la Fédération Bancaire Française, les indépendants ont un taux d’acceptation 30 à 40 % plus bas que les salariés, principalement à cause de la variabilité des revenus et du risque économique sectoriel.
(cf. FBF, Étude crédit aux particuliers, 2024)
En soumettant votre demande de rachat de crédit, vous acceptez que vos données personnelles soient collectées et traitées par Mamensualité.fr pour les finalités suivantes : le traitement de votre demande de rachat de crédit et l’évaluation de votre éligibilité à une offre d’assurance par notre partenaire d’assurance. Vos données pourront être transmises à nos partenaires dans le strict respect des obligations légales et réglementaires en matière de protection des données. Vous avez le droit d’accéder à vos données, de les rectifier, de demander leur suppression, et de retirer votre consentement à tout moment. Pour plus d’informations, consultez notre politique de confidentialité. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
Normes bancaires 2025 pour les indépendants (TNS, auto-entrepreneurs, professions libérales)
es partenaires bancaires appliquent des normes spécifiques au statut indépendant. Ces normes varient selon l’organisme, mais la base commune reste très proche.
Voici les critères obligatoires pour la majorité des banques :
1.Ancienneté obligatoire de l’activité (critère n°1) :
| Statut | Ancienneté minimale exigée | Source |
|---|---|---|
| Auto-entrepreneur | 24 mois | Banque de France – scoring TNS |
| Artisan / commerçant | 36 mois | Baromètre FBF |
| Profession libérale | 12 à 24 mois | Crédit Logement/CSA |
| Gérant SASU / EURL | 24 mois | Études organismes spécialisés |
👉 Pourquoi ?
Les banques ont besoin d’un revenu stable sur plusieurs exercices pour calculer un taux.
2.Revenus moyens sur 12 ou 24 mois (norme bancaire) :
Les banques ne prennent pas le chiffre d’affaires, mais toujours le revenu net :
Bénéfice net (BNC / BIC)
Rémunération du dirigeant
Dividendes récurrents (rarement, et toujours pondérés)
Normes utilisées :
moyenne 12 mois pour profession libérale
moyenne 24 mois pour auto-entrepreneurs
moyenne 36 mois pour artisans/commerçants instables
👉 Les revenus irréguliers sont lissés sur 12 à 36 mois pour limiter le risque bancaire.
3.Taux d’endettement :
Les normes HCSF s’appliquent également aux indépendants :
📌 Taux d’endettement maximal : 35 %
(Source : HCSF – Règle de solvabilité 2021–2024)
Les banques peuvent tolérer jusqu’à 37 %, mais uniquement pour des profils haut revenus.
4.Historique bancaire :
Les partenaires appliquent un scoring basé sur :
absence d’incident bancaire 6 à 12 mois
absence de rejet de prélèvement
gestion de trésorerie stable
pas de dépassement de découvert autorisé
📊 Selon la Banque de France, 32 % des refus de crédit pour les indépendants sont liés à des incidents sur compte personnel.
5.Secteur d’activité
Les banques classent les secteurs en risque faible, moyen ou élevé.
| Secteur | Niveau de risque | Conséquence |
|---|---|---|
| Médical, juridique (libéraux) | Faible | Taux bas, acceptation élevée |
| Commerce, artisanat | Moyen | Analyse poussée, taux intermédiaire |
| Bâtiment, restauration | Élevé | Taux plus haut ou refus possible |
| E-commerce (instable) | Très élevé | Acceptation rare |
👉 Source : FBF – Étude risque sectoriel TNS
Taux moyens 2025 pour les indépendants (avec sources)
Données issues des baromètres :
Banque de France – TAEG conso 2024
Observatoire Crédit Logement/CSA
Baromètres établissements spécialisés (Younited, etc.)
Tableau comparatif – Taux par type d’indépendant :
| Profil indépendant | Taux moyen 2024 | Taux 2025 (tendance) | Source |
|---|---|---|---|
| Profession libérale | 4,0 % – 6,0 % | 3,8 % – 5,8 % | CL/CSA |
| Auto-entrepreneur | 5,5 % – 7,9 % | 5,2 % – 7,8 % | Banque de France |
| Artisan / commerçant | 4,8 % – 7,4 % | 4,6 % – 7,2 % | FBF |
| Dirigeant SASU/EURL | 4,3 % – 6,8 % | 4,1 % – 6,5 % | Organismes spécialisés |
👉 Conclusion :
Les professions libérales sont les profils les moins risqués.
Les micro-entrepreneurs ont les taux les plus élevés à cause de la volatilité du CA.
Conditions d’éligibilité des partenaires bancaires (2025)
Pour qu’un indépendant soit éligible au rachat de crédits, il doit remplir au minimum :
1.Activité > 12 à 36 mois
Selon le statut (voir tableau plus haut).
2.Revenus net suffisant :
Revenu mensuel net ≥ 1 000 € (minimum strict)
Revenu mensuel recommandé : 1 300 – 1 500 €
👉 Source : organisme spécialisé Younited.
3.aucune alerte bancaire récente :
pas de découvert non autorisé
pas d’impayé
pas de retard > 30 jours
4.Charges de l’entreprise maitrisées :
Les banques analysent :
loyer professionnel
leasing matériel
charges URSSAF
assurances professionnelles
5.Résultat net positif ou neutre :
Acceptable :
bénéfice net
revenu stable
année légèrement déficitaire compensée par une épargne
Non acceptable :
pertes chroniques
dettes fiscales importantes
cessation de paiement
Documents demandés aux indépendants (norme bancaire)
Documents professionnels
2 ou 3 derniers bilans (SIE, expert-comptable)
Déclarations 2035 / 2033 / liasses fiscales
Relevés URSSAF
KBIS ou SIRET
Livre des recettes (auto-entrepreneurs)
Documents personnels
3 derniers relevés bancaires
Avis d’imposition
Tableaux d’amortissement
Justificatifs d’identité et domicile
Exemples chiffrés réalistes basés sur taux 2025
Exemple 1 : Profession libérale (infirmière libérale)
Revenu : 3 800 €
Crédits : 41 000 €
Mensualités : 965 €
Taux obtenu : 4,4 %
👉 Nouvelle mensualité : 595 €
👉 Gain : 370 €/mois
Exemple 2 : Auto-entrepreneur (services à domicile)
CA : 36 000 €/an
Revenu net : env. 22 000 €
Crédits : 19 500 €
Taux obtenu : 6,4 %
👉 Nouvelle mensualité : 325 €
👉 Gain : 180 €/mois
Exemple 3 : Artisan (BTP)
Revenu instable 2 200–2 500 €
Crédits : 29 500 €
Taux obtenu : 6,1 %
👉 Nouvelle mensualité : 455 €
👉 Gain : 335 €/mois