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Rachat de crédits pour les fonctionnaires
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Fonctionnaires et crédits : un profil recherché par les banques
En France, la fonction publique compte 5,7 millions d’agents (source : INSEE, 2024), répartis entre :
État (FPE) : 2,4 millions
Collectivités territoriales (FPT) : 1,9 million
Hôpitaux (FPH) : 1,4 million
Les agents publics représentent plus de 20 % de la population active.
Leur emploi stable, revenu régulier et faible risque de chômage en font des profils hautement solvables pour les établissements bancaires.
👉 Résultat : les fonctionnaires obtiennent souvent des taux plus avantageux et des durées plus longues lors d’un rachat de crédits.
Profiter de conditions privilégiées grâce à la stabilité du statut
Les banques apprécient les fonctionnaires pour leur sécurité de l’emploi :
Selon la Banque de France (2024), le taux de défaut sur les crédits des agents publics est inférieur à 0,7 %, contre 1,5 % pour la moyenne nationale.
Cela permet d’accéder à :
des taux de rachat plus bas (entre 4,0 % et 4,3 % en 2024 contre 4,8 % pour les salariés du privé),
des durées étendues jusqu’à 20 ou 25 ans en cas de rachat hypothécaire,
et une acceptation facilitée, y compris pour des montants élevés.
Réduire la pression financière et retrouver du pouvoir d’achat
Le regroupement de crédit sur une durée de 12 ans, s’adresse à tout emprunteur âgé de 18 à 75 ans. Ce type de regroupement permet de fusionner plusieurs crédits en un seul, simplifiant ainsi la gestion de vos finances.
Même avec un emploi stable, les fonctionnaires ne sont pas épargnés par l’inflation et la hausse du coût de la vie.
Selon l’INSEE, le revenu net moyen d’un agent public s’élève à 2 400 € (2024), et près d’un tiers ont au moins deux crédits actifs.
👉 Le rachat de crédits permet :
de regrouper plusieurs prêts (immobilier, auto, conso, travaux),
de réduire les mensualités globales jusqu’à 60 %,
de libérer de la trésorerie pour financer un projet ou absorber une hausse de dépenses.
Financer sereinement un nouveau projet
Un rachat de crédits pour fonctionnaire peut intégrer une trésorerie complémentaire (jusqu’à 15 % du capital racheté) pour :
financer des travaux énergétiques,
aider un enfant étudiant ou primo-accédant,
ou anticiper une dépense importante (achat véhicule, rénovation, voyage…).
Quelles sont les conditions pour un rachat de crédits fonctionnaire ?
Les partenaires bancaires ont des critères précis, mais souvent plus souples pour les agents publics.
| Critère | Exigences générales | Spécificités pour fonctionnaires |
|---|---|---|
| Revenus | Stables et réguliers | ✅ Salaire public considéré très fiable |
| Contrat de travail | CDI ou équivalent | ✅ Titulaire, stagiaire, contractuel long terme acceptés |
| Ancienneté | ≥ 1 an | ✅ Acceptée dès 6 mois pour un fonctionnaire titulaire |
| Taux d’endettement post-rachat | ≤ 40 % | ✅ Tolérance jusqu’à 45 % selon les profils |
| Reste à vivre minimum | 800 € seul / 1 200 € couple | ✅ Peut être adapté selon la catégorie (A, B, C) |
| Comportement bancaire | Aucun incident récent | ✅ Analyse sur 3 à 6 derniers mois |
| Âge maximum en fin de prêt | 85 ans | ✅ 90 ans possible en hypothécaire |
💡 Les fonctionnaires en couple (fonction publique + privé) peuvent mutualiser leurs revenus pour obtenir un meilleur taux global et une durée allongée.
Étude de cas : Fonctionnaire
Âge : 39 ans – Revenu net : 2 500 €/mois – Propriétaire – 3 crédits en cours (immobilier, auto, conso)
| Détail | Avant rachat | Après rachat |
|---|---|---|
| Mensualité globale | 1 350 €/mois | 830 €/mois |
| Taux global moyen | 5,0 % | 4,2 % |
| Durée totale | 9 ans | 15 ans |
| Trésorerie complémentaire | — | 10 000 € |
| Gain mensuel | — | 520 € / mois |
Résultat : Claire a pu réduire ses mensualités de 39 %, obtenir un taux plus bas, et financer la rénovation énergétique de sa maison.
*Les chiffres et simulations sont donnés à titre illustratif. Les conditions réelles varient selon le profil, les revenus et la valeur du bien. Chaque dossier fait l’objet d’une étude personnalisée.
Critères d’éligibilité des partenaires bancaires
Critères favorables
Titularisation ou contrat stable de longue durée (> 12 mois),
Revenus réguliers issus d’un employeur public,
Absence d’incident bancaire récent,
Bon ratio encours/revenus,
Comportement de gestion équilibré (épargne, découvert maîtrisé).
Points de vigilance
Crédits à la consommation multiples peuvent nécessiter un allongement de durée,
Les fonctionnaires contractuels sont acceptés mais soumis à des conditions plus strictes,
Une quotité hypothécaire ≤ 80 % est exigée pour les rachats garantis.
📊 D’après la Banque de France (2024), les agents de la fonction publique affichent un taux d’endettement moyen de 32 %, contre 37 % pour les salariés du privé — un atout majeur pour l’obtention d’un rachat.
Les avantages spécifiques pour les fonctionnaires
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Taux plus bas | Jusqu’à 0,5 point de moins que la moyenne du marché |
| Durée plus longue | Jusqu’à 25 ans en hypothécaire |
| Acceptation facilitée | Revenus considérés comme pérennes |
| Trésorerie complémentaire | Jusqu’à 15 % du capital |
| Possibilité de rachat mixte | Immo + conso dans un seul contrat |
| Assurance simplifiée | Tarifs préférentiels via conventions publiques (MGEN, MAIF, etc.) |
💬 Bon à savoir : certains organismes accordent des conditions “corporates” (frais réduits, taux minoré, souplesse de remboursement) aux fonctionnaires affiliés à des mutuelles comme MGEN, MAIF, Harmonie Fonction Publique ou GMF.