Durée de rachat de crédits : quel impact sur la mensualité et le coût total ?

durée rachat de crédits

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Ce que signifie la durée du rachat de crédits

La durée du rachat de crédits correspond au nombre de mois ou d’années pendant lesquels vous remboursez votre nouveau crédit unique, résultant du regroupement de plusieurs prêts.

👉 En France, les durées possibles sont généralement :

Type de rachatDurée habituelle
Rachat de crédits consommationjusqu’à ~144 mois (12 ans)
Rachat de crédits immobiliersjusqu’à ~420 mois (35 ans)
(sources : durées observées sur le marché français)

Impact de la durée sur la mensualité

Plus la durée est longue et plus la mensualité diminue ce qui implique que la charge mensuelle est plus facile à supporter.

C’est le principal objectif recherché par de nombreux emprunteurs : gagner en respiration financière.

Explication concrète :
Pour un montant regroupé de 30 000 €, à un taux fixe de 6 % :

DuréeMensualité estimée
60 mois (5 ans)~580 €/mois
120 mois (10 ans)~332 €/mois
180 mois (15 ans)~260 €/mois

👉 Plus la durée augmente, moins vous payez chaque mois, mais cela ne réduit pas forcément le coût total du crédit.

Impact de la durée sur le coût total du crédit

Si l’allongement de la durée permet de baisser la mensualité, il a pour contrepartie de faire augmenter le coût total du crédit :

DuréeCapital rembourséCoût total des intérêts estimés
60 mois30 000 €~4 800 €
120 mois30 000 €~9 900 €
180 mois30 000 €~14 700 €

👉 À durée plus longue, plus d’intérêts s’accumulent, ce qui augmente le coût global du crédit sur la vie du prêt.

Comparatif – Mensualité vs Coût total

ObjectifDurée courteDurée longue
Mensualité↑ plus élevée↓ plus basse
Coût total des intérêts↓ moins élevé↑ plus élevé
Souplesse budgétaire↓ moins souple↑ plus souple
Endettement visible↑ plus fort↓ plus faible
*(Basé sur les principes généraux des prêts amortissables)  

👉 C’est la règle fondamentale des crédits amortissables : réduire les mensualités ≠ réduire le coût total.

Exemple concret : 50 000 € à différents horizons

Imaginons un regroupement de crédits de 50 000 € à un TAEG de 7 % (incluant frais et assurance) :

DuréeMensualité estiméeCoût total estimé
84 mois (7 ans)~744 €/mois~12 500 €
120 mois (10 ans)~581 €/mois~19 720 €
180 mois (15 ans)~444 €/mois~29 920 €

💡 Interprétation :

  • À 7 ans, moins d’intérêts mais mensualité plus forte

  • À 15 ans, mensualité plus basse mais presque 2,5× plus d’intérêts payés

→ Une durée plus longue améliore temporairement votre budget mensuel mais rend l’opération plus coûteuse sur le long terme.

Comment choisir la bonne durée ?

Voici les principaux éléments à prendre en compte :

CritèreImpact
Capacité mensuelleDurée plus longue avantageuse
Coût total souhaitéDurée plus courte préférable
Projet futur (achat, épargne)Durée plus flexible
Age et horizon de remboursementDurée adaptée à la situation

👉 Il n’existe pas de “meilleure” durée universelle : seulement la plus adaptée à votre profil.

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