Quelle est la durée maximale pour un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à fusionner plusieurs emprunts (immobilier, consommation, auto, travaux…) en un seul, avec une nouvelle mensualité et une durée adaptée. La durée maximale dépend principalement de la nature des prêts rachetés (immobilier ou consommation), du montant total regroupé et du profil de l’emprunteur.
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Durée maximale selon le type de rachat de crédits
| Type de rachat de crédit | Durée maximale possible | Observations |
|---|---|---|
| Rachat de crédits à la consommation | 12 ans (144 mois) | Fixé par le Code de la consommation. S’applique si aucun prêt immobilier n’est inclus. |
| Rachat de crédits avec une part immobilière > 60 % | 25 ans (300 mois) | Assimilé à un prêt immobilier (source : HCSF). |
| Rachat de crédits avec une part immobilière < 60 % | 15 ans (180 mois) | Limite intermédiaire, profil hybride. |
| Exception – Acquisition de résidence principale avec hypothèque | 35 ans maximum | Cas rare, concerne uniquement certains financements immobiliers (source : HCSF 2022). |
👉 Ainsi, un rachat incluant majoritairement un prêt immobilier peut aller jusqu’à 25 ans, tandis qu’un regroupement uniquement conso reste limité à 12 ans.
Chiffres clés du marché du crédit en 2025
Durée moyenne des nouveaux prêts immobiliers : 21,7 ans en août 2025, contre 20,4 ans en 2023 (source : Observatoire Crédit Logement/CSA).
Part des crédits immobiliers à plus de 25 ans : limitée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) à 35 % maximum des dossiers accordés.
Durée moyenne d’un rachat de crédits : entre 15 et 20 ans, selon qu’il inclut ou non un prêt immobilier (source : Banque de France, 2024).
Exemple chiffré selon la durée du rachat
Imaginons un ménage qui regroupe :
un prêt immobilier restant : 120 000 € à 4,2 % sur 18 ans,
deux crédits conso : 30 000 € sur 5 ans,
soit un total de 150 000 € et une mensualité cumulée de 1 230 €.
Simulation de rachat à différents horizons
| Durée du rachat | Taux moyen (2025) | Nouvelle mensualité | Économie mensuelle |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,5 % | 1 480 € | ❌ +250 € (mensualité plus élevée) |
| 15 ans | 3,7 % | 1 090 € | ✅ 140 € de gain |
| 20 ans | 3,9 % | 930 € | ✅ 300 € de gain |
| 25 ans | 4,0 % | 820 € | ✅ 410 € de gain |
👉 Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais le coût total du crédit augmente.
Si vous avez d’autres questions concernant les durées d’un rachat de crédits consultez notre guide ici.
Si vous avez d’autres questions de manière générale sur le rachat de crédits, retrouvez tous nos guides ici.