Rachat de crédits pour les couples pacsés

rachat de crédit pour les couples pacsés

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Les couples pacsés : un profil de plus en plus endetté

Selon l’INSEE (2024) :

  • Plus de 205 000 PACS ont été conclus en 2023.

  • 72 % des couples pacsés ont entre 25 et 39 ans.

  • 61 % sont locataires lors de la signature.

  • 48 % contractent au moins un crédit dans les 24 mois suivant leur PACS.

L’Observatoire des Crédits aux Ménages (2024) indique que :

  • Les couples pacsés détiennent en moyenne 2,4 crédits.

  • 36 % cumulent crédit auto + prêt personnel.

  • 24 % envisagent un achat immobilier dans les 2 ans suivant le PACS.

➡️ Le rachat de crédits permet de stabiliser la situation financière avant un achat immobilier ou un agrandissement familial.

Quels crédits un couple pacsé peut-il regrouper ?

Le rachat de crédits permet de regrouper :

Crédits personnels du couple

  • Crédit auto du PACS

  • Crédit auto individuel

  • Crédit travaux

  • Prêt personnel

  • Crédits renouvelables

  • Crédits mariage / voyage

Crédits en commun ou séparés

Un couple pacsé peut regrouper :

  • des crédits contractés ensemble

  • des crédits contractés avant le PACS

  • des crédits à deux ou à un seul nom

👉 Le PACS n’empêche pas un rachat à deux ni un rachat au nom d’un seul des partenaires.

Intégration d’un prêt immobilier

Selon la Banque de France (2024), 42 % des rachats de crédits couple intègrent un prêt immobilier.

Exemple chiffré : rachat de crédits pour un couple pacsé

Situation du couple

  • Crédit auto : 230 €/mois

  • Prêt personnel : 180 €/mois

  • Crédit meubles : 75 €/mois

  • Crédit renouvelable : 90 €/mois

➡️ Total : 575 €/mois

Revenus du couple : 3 250 €/mois
➡️ Taux d’endettement : 17,6 %

Après rachat – Simulation (Banque de France TAEG 2024)

Montant à regrouper : 18 000 €
Durée : 10 ans
TAEG : 5,1 %

➡️ Nouvelle mensualité : ~195 €/mois
➡️ Gain : –380 €/mois
➡️ Nouveau taux d’endettement : 6 %

Tableau comparatif : effet du rachat selon la durée (couple pacsé)

Pour un montant de 20 000 € regroupé :

DuréeMensualitéCoût total du créditQuand choisir ?
5 ans~380 €/moisFaibleCouples à revenus confortables
7 ans~285 €/moisMoyenBon équilibre coût / budget
10 ans~210 €/moisPlus élevéCoupler ressources limitées
12 ans~185 €/moisLe plus élevéObjectif mensualité la plus basse

Sources : Banque de France & Crédit Logement / CSA (2024).

Pourquoi les couples pacsés choisissent-ils le rachat de crédits ?

Pour préparer un achat immobilier à deux 

Le rachat permet de ramener le taux d’endettement sous les 35 % (règle HCSF).

Pour éviter les conflits financiers

Une seule mensualité → gestion du budget simplifiée.

Pour harmoniser les finances

Les partenaires peuvent regrouper les crédits contractés :

  • avant le PACS,

  • pendant le PACS,

  • ou seuls.

Pour financer un projet commun

  • mariage

  • travaux

  • déménagement

  • naissance d’un enfant

Pour absorber la hausse du coût de la vie

Inflation 2021–2024 : +12 % (INSEE).

Couples pacsés propriétaires : avantage pour le rachat hypothécaire

Si les partenaires possèdent :

  • un bien en indivision

  • ou un bien propre de l’un d’eux

Alors un rachat hypothécaire peut être proposé.

Avantages :

✔️ Durée jusqu’à 20–25 ans
✔️ Acceptation facilitée (ACPR 2024)
✔️ Mensualités encore plus basses
✔️ Idéal pour réduire l’effort d’épargne du foyer

Exemple 

Valeur du bien : 220 000 €
Crédits accumulés : 32 000 €

➡️ Ratio hypothèque / valeur : 14 %
➡️ Dossier très stable

Conditions d’acceptation pour un couple pacsé

Les organismes regardent :

  • Revenus du couple (ensemble ou séparés)

  • Contrats de travail

  • Historique bancaire

  • Taux d’endettement après rachat

  • Stabilité du logement

  • Projets à venir (achat, naissance…)

Bon à savoir

Selon la Banque de France (2024) :
➡️ Les dossiers en couple ont un taux d’acceptation 2,3 fois supérieur à ceux des demandes individuelles.

🔗 Pour aller plus loin

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