Rachat de crédits pour les couples pacsés
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Les couples pacsés : un profil de plus en plus endetté
Selon l’INSEE (2024) :
Plus de 205 000 PACS ont été conclus en 2023.
72 % des couples pacsés ont entre 25 et 39 ans.
61 % sont locataires lors de la signature.
48 % contractent au moins un crédit dans les 24 mois suivant leur PACS.
L’Observatoire des Crédits aux Ménages (2024) indique que :
Les couples pacsés détiennent en moyenne 2,4 crédits.
36 % cumulent crédit auto + prêt personnel.
24 % envisagent un achat immobilier dans les 2 ans suivant le PACS.
➡️ Le rachat de crédits permet de stabiliser la situation financière avant un achat immobilier ou un agrandissement familial.
Quels crédits un couple pacsé peut-il regrouper ?
Le rachat de crédits permet de regrouper :
Crédits personnels du couple
Crédit auto du PACS
Crédit auto individuel
Crédit travaux
Prêt personnel
Crédits renouvelables
Crédits mariage / voyage
Crédits en commun ou séparés
Un couple pacsé peut regrouper :
des crédits contractés ensemble
des crédits contractés avant le PACS
des crédits à deux ou à un seul nom
👉 Le PACS n’empêche pas un rachat à deux ni un rachat au nom d’un seul des partenaires.
Intégration d’un prêt immobilier
Selon la Banque de France (2024), 42 % des rachats de crédits couple intègrent un prêt immobilier.
Exemple chiffré : rachat de crédits pour un couple pacsé
Situation du couple
Crédit auto : 230 €/mois
Prêt personnel : 180 €/mois
Crédit meubles : 75 €/mois
Crédit renouvelable : 90 €/mois
➡️ Total : 575 €/mois
Revenus du couple : 3 250 €/mois
➡️ Taux d’endettement : 17,6 %
Après rachat – Simulation (Banque de France TAEG 2024)
Montant à regrouper : 18 000 €
Durée : 10 ans
TAEG : 5,1 %
➡️ Nouvelle mensualité : ~195 €/mois
➡️ Gain : –380 €/mois
➡️ Nouveau taux d’endettement : 6 %
Tableau comparatif : effet du rachat selon la durée (couple pacsé)
Pour un montant de 20 000 € regroupé :
| Durée | Mensualité | Coût total du crédit | Quand choisir ? |
|---|---|---|---|
| 5 ans | ~380 €/mois | Faible | Couples à revenus confortables |
| 7 ans | ~285 €/mois | Moyen | Bon équilibre coût / budget |
| 10 ans | ~210 €/mois | Plus élevé | Coupler ressources limitées |
| 12 ans | ~185 €/mois | Le plus élevé | Objectif mensualité la plus basse |
Sources : Banque de France & Crédit Logement / CSA (2024).
Pourquoi les couples pacsés choisissent-ils le rachat de crédits ?
Pour préparer un achat immobilier à deux
Le rachat permet de ramener le taux d’endettement sous les 35 % (règle HCSF).
Pour éviter les conflits financiers
Une seule mensualité → gestion du budget simplifiée.
Pour harmoniser les finances
Les partenaires peuvent regrouper les crédits contractés :
avant le PACS,
pendant le PACS,
ou seuls.
Pour financer un projet commun
mariage
travaux
déménagement
naissance d’un enfant
Pour absorber la hausse du coût de la vie
Inflation 2021–2024 : +12 % (INSEE).
Couples pacsés propriétaires : avantage pour le rachat hypothécaire
Si les partenaires possèdent :
un bien en indivision
ou un bien propre de l’un d’eux
Alors un rachat hypothécaire peut être proposé.
Avantages :
✔️ Durée jusqu’à 20–25 ans
✔️ Acceptation facilitée (ACPR 2024)
✔️ Mensualités encore plus basses
✔️ Idéal pour réduire l’effort d’épargne du foyer
Exemple
Valeur du bien : 220 000 €
Crédits accumulés : 32 000 €
➡️ Ratio hypothèque / valeur : 14 %
➡️ Dossier très stable
Conditions d’acceptation pour un couple pacsé
Les organismes regardent :
Revenus du couple (ensemble ou séparés)
Contrats de travail
Historique bancaire
Taux d’endettement après rachat
Stabilité du logement
Projets à venir (achat, naissance…)
Bon à savoir
Selon la Banque de France (2024) :
➡️ Les dossiers en couple ont un taux d’acceptation 2,3 fois supérieur à ceux des demandes individuelles.