Comment est calculé le taux d’un rachat de crédits ?
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Le taux d’un rachat de crédits est déterminé par plusieurs critères :
le type de rachat (conso, immobilier, hypothécaire),
la durée,
le risque pour l’établissement prêteur,
le profil emprunteur,
et les taux directeurs du marché financiers.
Contrairement à un prêt simple, le rachat de crédits implique l’analyse de plusieurs encours et donc un calcul plus complexe du taux.
Les taux utilisés dans un rachat de crédits : Taux nominal & TAEG
Un rachat de crédits se compose de deux taux différents :
1.Le taux nominal (taux d’intérêt pur)
→ rémunération du prêteur
→ dépend des taux directeurs BCE + marché du crédit
2.Le TAEG (taux annuel effectif global)
Le TAEG inclut :
taux nominal
frais de dossier
frais de garantie (hypothèque/caution)
assurance emprunteur
frais de mainlevée éventuels
📝 Le TAEG est l’indicateur légal obligatoire.
➡️ Source : Code de la consommation, art. L313-1.
➡️ Service Public : https://www.service-public.fr
Tableau : taux moyens observés en France (2024–2025)
| Type de rachat | Taux nominal moyen | TAEG moyen | Source |
|---|---|---|---|
| Rachat conso | 5 % à 7,5 % | 6 % à 9 % | Banque de France (taux conso 2024) |
| Rachat conso + immo | 4 % à 6 % | 4,5 % à 7 % | Observatoire Crédit Logement |
| Rachat hypothécaire | 3,5 % à 5 % | 4 % à 6,5 % | Barèmes bancaires 2024–2025 |
📌 Ces taux reflètent les tendances réelles du marché :
➡️ Banque de France, Stat Info Taux : https://www.banque-france.fr
➡️ Crédit Logement / CSA, tableau de bord des crédits : https://www.observatoire-credit-logement.fr
Comment les banques calculent-elles le taux ?
5 critères principaux
Le risque du dossier (facteur clé)
Plus un dossier est considéré risqué, plus le taux augmente.
Critères de risque :
endettement élevé (>35 %)
revenus instables
incidents bancaires
crédits renouvelables élevés
Le type de rachat
Rachat conso → risque plus élevé → taux plus haut
Rachat immo → sécurisé → taux plus bas
Rachat hypothécaire → garantie forte → taux encore plus bas
La durée du rachat
Les données Banque de France montrent :
Durée courte → taux plus bas
Durée longue → taux plus haut
Exemple Banque de France (2024) :
Durée < 5 ans : 4,5 % en moyenne
Durée > 10 ans : 6 à 7 %
Le statut : propriétaire ou locataire
Propriétaire : taux plus bas car risque patrimonial moindre
Locataire : taux plus élevés (moins de garanties)
Les taux directeurs de la BCE
Variation des taux de crédit = conséquence directe de la BCE.
📌 Source : BCE — Politique monétaire 2024 – taux directeurs.
Tableau comparatif : influence des critères sur le taux
| Critère | Impact sur le taux | Explications |
|---|---|---|
| Durée courte (< 5 ans) | 🔽 baisse | Risque de défaut réduit |
| Durée longue (> 10 ans) | 🔼 hausse | Risque + coût global élevé |
| Propriétaire | 🔽 baisse | Garantie réelle possible |
| Locataire | 🔼 hausse | Risque accru |
| Taux d’endettement > 35 % | 🔼 hausse | Dossier plus fragile |
| Revenu stable (CDI, fonctionnaire) | 🔽 baisse | Meilleure solvabilité |
| Revenus fluctuants | 🔼 hausse | Risque plus élevé |
Exemple chiffré : comment se forme un taux ?
Cas d’étude : Rachat de 35 000€
| Critère | Valeur | Influence |
|---|---|---|
| Type | Rachat conso | Taux ↑ |
| Durée | 8 ans | Taux ↑ |
| Revenus | CDI, 2 200 € | Taux ↓ |
| Endettement | 32 % | OK |
Taux nominal retenu : 5,8 %
TAEG avec frais : 6,7 %
➡️ Source : Barèmes 2024 Sofinco / Cetelem / banques partenaires.
Comment le TAEG modifie-t-il le coût final ?
Exemple : Rachat de crédits 40 000€ sur 10 ans
| Taux nominal | TAEG | Mensualité | Coût total |
|---|---|---|---|
| 4 % | 4,8 % | 405 € | 48 600 € |
| 5 % | 5,9 % | 424 € | 50 880 € |
| 6 % | 6,9 % | 444 € | 53 280 € |
Conclusion :
👉 1 point de taux = +1 800 à +2 400 € de coût total.