Comment fonctionne un rachat de crédits en 2025 ?
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Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de prêts, consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul.
Cette opération permet à un ménage de :
réduire ses mensualités,
simplifier sa gestion budgétaire,
et retrouver une capacité d’épargne ou d’emprunt.
En 2025, le contexte économique pousse de plus en plus de Français à y recourir.
Selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, près de 28 % des nouveaux prêts personnels en France sont désormais issus d’opérations de regroupement de crédits — une hausse de +18 % par rapport à 2024.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
L’objectif principal est d’alléger la charge mensuelle en remplaçant plusieurs prêts (auto, travaux, personnel, voire immobilier) par un seul crédit global, souvent à taux fixe.
👉 Cela se traduit par :
une baisse de 20 à 35 % des mensualités,
une durée de remboursement allongée,
et un taux d’endettement ramené sous le seuil des 35 %, fixé par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière).
Exemple concret (simulation 2025)
| Situation initiale | Après rachat de crédits |
|---|---|
| 3 crédits : auto (10 000 €), travaux (8 000 €), personnel (7 000 €) | 1 seul crédit de 25 000 € |
| Mensualités cumulées : 790 €/mois | Nouvelle mensualité : 495 €/mois |
| Taux moyen : 7,8 % | Nouveau taux : 6,1 % |
| Durée moyenne : 4 ans | Nouvelle durée : 7 ans |
| Taux d’endettement : 42 % | Nouveau taux : 29 % |
💬 Gain mensuel : +295 € de pouvoir d’achat.
(Source : Banque de France, Stat Info “Taux des crédits aux particuliers”, octobre 2025)
Les étapes du rachat de crédits : fonctionnement détaillé
1.Analyse de votre situation financière
Tout commence par une étude de faisabilité.
La banque ou le courtier examine :
le montant total des crédits à regrouper,
vos revenus nets et charges fixes,
votre profil emprunteur (âge, situation pro, patrimoine, historique bancaire).
👉 Objectif : évaluer si l’opération est viable et déterminer le gain potentiel.
2.Simulation et proposition personnalisée
Une simulation de rachat de crédits permet de calculer :
la nouvelle mensualité,
la durée optimale,
le taux effectif global (TAEG),
et le coût total du nouveau prêt.
💡 En 2025, le taux moyen d’un rachat de crédits consommation est de 6,05 %, selon la Banque de France — contre 6,3 % début d’année.
3.Montage du dossier et négociation
Une fois la simulation validée, le nouvel organisme prêteur :
rembourse directement vos anciens crédits,
regroupe les sommes dues,
et met en place un contrat unique.
💬 Bon à savoir : passer par un courtier en rachat de crédits permet d’obtenir en moyenne 0,3 à 0,5 point de taux en moins, selon Meilleurtaux (2025).
4.Signature et mise en place du prêt unifié
Après signature :
Vos anciens prêts sont soldés.
Vous commencez à rembourser une seule mensualité, plus légère, à taux fixe.
Le délai légal de rétractation est de :
14 jours pour les crédits à la consommation,
10 jours pour les crédits immobiliers.
Comparatif des types de rachats de crédits
| Type de rachat | Crédits concernés | Taux moyen (2025) | Durée moyenne | Profil type |
|---|---|---|---|---|
| Rachat de crédits consommation | Auto, travaux, personnel, renouvelables | 6,0 à 6,3 % | 3 à 10 ans | Salariés, locataires, foyers endettés |
| Rachat de crédits immobilier | Prêts immobiliers + conso | 3,8 à 4,2 % | 10 à 25 ans | Propriétaires avec un bien hypothéqué |
| Rachat mixte (immo + conso) | Les deux types combinés | 4,5 à 5,5 % | 8 à 20 ans | Propriétaires multi-emprunteurs |
📌 Sources : Banque de France, Observatoire Crédit Logement/CSA, Meilleurtaux – novembre 2025.
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