Rachat de crédit à la consommation durée maximale

Rachat de crédit à la consommation durée maximale

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La durée maximale légale d’un rachat de crédit conso

Selon le Code de la consommation (article L. 312-21), la durée d’un crédit à la consommation est limitée à 12 ans maximum (144 mois).
Cependant, cette durée varie selon le type de prêt regroupé :

Type de regroupementDurée maximale légaleSource officielle
Crédit à la consommation seul12 ans (144 mois)Code de la consommation – art. L.312-21
Rachat de crédits mixte (immo + conso, avec part immo < 60 %)15 à 20 ansBanque de France / ACPR
Rachat de crédits immobilier (part immo > 60 %)25 à 35 ans selon les établissementsObservatoire Crédit Logement / CSA, T1 2025

🧾 Source : Banque de France – Règlementation du crédit à la consommation & Code de la consommation L.312-21.

En pratique : quelles durées sont proposées en 2025 ?

En 2025, les établissements bancaires et courtiers spécialisés adaptent les durées selon la situation financière et le profil de risque du client :

Montant total rachetéDurée moyenne proposéeTaux moyen (mars 2025)
Moins de 20 000 €3 à 7 ans6,1 %
Entre 20 000 et 50 000 €7 à 10 ans6,4 %
Plus de 50 000 € (hors immo)10 à 12 ans6,7 %

📈 Sources : Observatoire Crédit Logement / CSA – Baromètre mars 2025 ; Meilleurtaux.com / CAFPI – Tendances 2025.

Ces chiffres confirment que 12 ans reste la limite supérieure, mais la moyenne des rachats de crédits conso en France tourne autour de 8 à 10 ans.

Pourquoi allonger la durée de son rachat de crédit ?

Augmenter la durée d’un rachat de crédit permet de réduire significativement la mensualité.
Exemple concret (simulation 2025 ) :

Montant total des crédits : 40 000 €
Taux global après rachat : 6,2 %
Durée 7 ans → mensualité : 590 €/mois
Durée 12 ans → mensualité : 365 €/mois
Gain mensuel : environ 225 €

💡 Mais attention : si la mensualité baisse, le coût total du crédit augmente (ici +7 800 € sur la durée totale).

Les limites d’un allongement trop important

Les banques et établissements spécialisés sont encadrés par la réglementation française et européenne :

  • Le taux d’endettement après rachat ne doit pas dépasser 35 % du revenu net (source : Haut Conseil de Stabilité Financière – HCSF).

  • Le reste à vivre doit rester suffisant (en moyenne 1 200 à 1 500 € pour un couple selon les barèmes 2025).

  • Un profil senior ou retraité verra souvent la durée limitée à 8 ou 10 ans, pour éviter un remboursement au-delà de 75-80 ans.

Les alternatives à une durée maximale

Si vous avez atteint la durée maximale de 12 ans, d’autres solutions peuvent être envisagées :

  1. Inclure un prêt immobilier pour basculer dans la catégorie “rachat mixte” (jusqu’à 20 ans).

  2. Renégocier partiellement vos crédits plutôt que de les regrouper tous.

  3. Faire appel à un courtier spécialisé, capable de solliciter plusieurs établissements (français et européens).

👉 Un simulateur de rachat de crédit conso vous indiquera en quelques secondes la durée optimale selon votre profil.

 

Pour plus d’informations, retrouvez notre guide pratique sur le rachat de crédits  

pour retrouver les informations concernant le rachat de crédits à la consommation c’est ici.

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