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Rachat de prêt de 230 000 euros
A partir de quel moment un rachat de prêt de 230 000€ devient intéressant ?
Le rachat est intéressant si :
- Votre taux actuel est au moins 0,8 à 1 point plus élevé que les taux du marché
- Vous avez plusieurs crédits (immo+conso)
- Votre taux d’endettement dépasser 33-35%, limitant votre capacité à financer d’autres projets
- Vous souhaitez ajouter une trésorerie complémentaire (travaux, investissement locatif, études des enfants…)
Exemple concret : si vous avez un crédit immobilier de 200 000€ à 4,2% et des prêts conso pour 30 000€, un rachat à 3,1% peut réduire vos mensualités de près de 350€/mois.
Quels types de crédits peut-on regrouper dans un rachat de 230 000€ ?
Beaucoup d’utilisateurs se demandent : “Est-ce que je peux inclure tous mes crédits ?”
Vous pouvez regrouper :
- Crédit immobilier
- Prêts à la consommation (auto, travaux, personnel)
- Crédits renouvelables
- Eventuellement un découvert bancaire important
En revanche, certains prêts professionnels ou spécifiques (ex : crédit relais) ne sont pas toujours éligibles.
Comment savoir si ma banque acceptera un rachat de 230 000€ ?
Les critères les plus souvent analysés :
- Revenus stables (CDI, fonctionnaire, profession libérale)
- Absence d’incidents bancaires récents (découverts répétés, chèque sans provision)
- Valeur du bien immobilier si hypothèque demandée (la banque veut être couverte)
- Ratio endettement/revenus inférieur à 35%
Question fréquente : “Si je suis fiché bancaire, est-ce possible ?”
-> Très compliqué, mais certains organismes spécialisés peuvent étudier votre dossier au cas par cas.
Combien vais-je payer chaque mois après un rachat de prêt de 230 000€ ?
Simulation indicative :
| Durée | Taux 3,2 % | Taux 4,2 % | Taux 5,2 % |
|---|---|---|---|
| 15 ans | ~1 600 € | ~1 720 € | ~1 840 € |
| 20 ans | ~1 290 € | ~1 410 € | ~1 530 € |
| 25 ans | ~1 140 € | ~1 250 € | ~1 360 € |
Economie potentielle : sur 20 ans, une baisse de taux de 1% peut représenter plus de 15 000€ d’intérêts économisés.
Quels frais dois-je prévoir pour un rachat de crédit 230 000€ ?
Les principaux frais à anticiper :
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : souvent plafonnées à 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts
- Frais de dossier (en moyenne 500 à 1 500€)
- Frais de garantie : hypothèque ou caution bancaire
- Assurance emprunteur : parfois plus chère que dans votre contrat actuel
Conseil : faites une simulation globale coût/économie avant de vous lancer.
Est-il préférable de passer par un courtier ?
- Avantages : un courtier compare plusieurs banques, négocie pour vous et peut obtenir des conditions plus favorables
- Inconvénients : ses honoraires (souvent 1 à 2% du montant, donc autour de 2 000 à 4 000€ sur 230 000€)
Astuce : certains courtiers ne se rémunèrent qu’en cas de réussite, ce qui limite le risque.
Exemple concret : un rachat réussi de 230 000€
Un couple rembourse :
- Un prêt immobilier de 190 000€ à 4,5%
- 2 crédits conso (40 000€)
Après regroupement à 3,2% sur 20 ans :
- Mensualité avant : 1 820€/mois
- Mensualité après : 1 430€/mois
- Economie immédiate : 390€/mois, soit plus de 4 600€/an
Quelles sont les tendances actuelles pour un rachat de 230 000€ ?
- Les taux d’intérêt sont en mouvement permanent -> une baisse de 0;5% peut suffire à justifier un rachat
- Les banques privilégient les profils stables : revenus réguliers et bonne gestion des comptes
- De plus en plus d’emprunteur font appel à des simulateurs en ligne avant de contacter une banque ou un courtier