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Rachat de crédit 190 000 euros
A qui s'adresse un rachat de crédit 190 000 euros ?
- Propriétaires avec un crédit immobilier proche de 190 000€ : typiquement un couple ayant acheté un bien en région parisienne ou dans une grande métropole.
- Emprunteurs cumulant plusieurs crédits : auto, travaux, prêts personnels… en plus d’un prêt immobilier
- Ménages avec un taux d’endettement trop élevé : un rachat peut ramener ce taux sous le seuil réglementaire de 35% (Banque de France, 2024)
Conditions d'éligibilité pour un rachat de crédit 190 000 euros
- Taux d’endettement ≤ 35% après opération
- Revenus stables : CDI, pension de retraite, revenus réguliers pour indépendants
- Bonne tenue de compte : pas d’incidents bancaires récents
- Garantie : souvent une hypothèque sur le bien immobilier
Exemple : pour un couple avec 3 800€ de revenus nets/mois, des mensualités actuelles de 1 900€ représentent un endettement de 50%. Après rachat, la mensualité ramenée à 1 200€ fait passer le taux de 31% -> éligible.
Quels frais prévoir pour un rachat de 190 000€ ?
- Frais de dossier : entre 1 à 2% du montant (soit 1 900 à 3 800€)
- Indemnité de remboursement anticipé (IRA) : max. 3% du capital restant dû sur le prêt immobilier refinancé
- Frais de garantie (hypothèque ou caution) : environ 1 à 2% du montant refinancé
- Assurance emprunteur : représente jusqu’à 20% du coût total
Avant de signer, calculez le coût global (nouveaux intérêts + frais) et comparez le avec les économies sur vos mensualités.
Avantages et inconvénients du rachat de 190 000€
Avantages
- Baisse des mensualités : jusqu’à -30% selon la durée
- Un seul prêt -> gestion simplifiée
- Réduction du taux d’endettement
- Meilleures conditions si profil solide
Inconvénients
- Allongement de la durée = coût total plus élevé
- Frais annexes parfois importants
- Risque de financer à nouveau de la consommation si on ne maîtrise pas son budget
Conseils pratiques pour optimiser un rachat de 190 000€
- Faire jouer la concurrence -> comparer au moins 3 offres
- Passer par un courtier -> il peut négocier un taux plus bas et réduire les frais de dossier
- Bien choisir la durée -> 15 ans si vous pouvez supporter la mensualité, 20 ans si vous cherchez plus de souplesse
- Optimiser l’assurance emprunteur -> grâce à la Loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment
Etude de cas : un rachat de 190 000€ à 7%
Situation de départ :
- Crédit immobilier : 160 000€ -> mensualité 1 200€/mois (reste 18 ans)
- Crédit auto : 20 000€ -> mensualité 350€/mois (reste 5 ans)
- Crédit conso : 10 000€ -> mensualité 200€/mois (reste 4 ans)
Mensualité totales actuelles : 1 750€/mois
Taux d’endettement : 45% avec 3 900€ de revenus nets/mois
Après rachat sur 20 ans à 7% (hors assurance) :
- Montant total regroupé 190 000€
- Nouvelle mensualité : environ 1 470€/mois
- Economie immédiate : 280€/mois -> soit 3 360€/an
- Nouveau taux d’endettement : 37% (sous le seul des 35-40% tolérés par les banques)
- Coût total du crédit (intérêts sur 20 ans) : environ 163 000€
Interprétation :
- L’opération réduit l’endettement et simplifie la gestion (1 seule mensualité)
- Le ménage retrouve de l’air dans son budget mensuel (280€ libérés chaque mois)
- En revanche, le coût total du crédit augmente fortement à cause du taux élevé et de l’allongement de la durée
Dans ce cas, le rachat de prêt à 7% reste intéressant si l’objectif principal est de retrouver un reste à vivre suffisant et d’éviter le surendettement, mais pas si la priorité est de réduire le coût global.