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Rachat de prêt 180 000 euros
Simulation concrètes - Rachat de 180 000€ sur 300 mois à 4,35%
Exemple 1 - Crédit immobilier seul
- Montant racheté : 180 00€
- Durée : 300 mois (25 ans)
- Taux : 4,35%
- Nouvelle mensualité : environ 980€/mois
- Coût total du crédit (intérêts) : environ 113 800€
Soit un total remboursé de 293 000€
Exemple 2 - Famille avec crédits conso intégrés
Situation actuelle :
- Crédit immo restant dû : 150 000€ -> 950€/mois
- Crédit auto : 15 000€ -> 280€/mois
- Crédit travaux : 15 000€ -> 210€/mois
Mensualité totales actuelles : 1 440€/mois
Après rachat global à 4,35% sur 300 mois :
- Montant racheté : 180 000€
- Nouvelle mensualité : 980€/mois
- Economie immédiate : 460€/mois, soit 5 520€/an
Le couple retrouve un reste à vivre plus important et un taux d’endettement ramené de 43% à 29%
Exemple 3 - Investissement locatif
- Montant racheté : 180 000€
- Loyers perçus : 850€/mois
- Nouvelle mensualité : 980€/mois
Effort d’épargne : 130€/mois seulement, au lieu de 550€/mois avant rachat
Le coût total augmente, mais le cashflow est assaini et l’investisseur peut rééquilibrer sa trésorerie.
Analyse des résultats
- La mensualité passe sous la barre des 1 000€, ce qui psychologiquement et budgétairement plus facile à gérer
- L’économie mensuelle dépend des situations initiales, mais elle peut atteindre 400 à 500€/mois
- Le coût total du crédit augmente fortement (intérêts sur 25 ans), mais l’objectif principal reste la souplesse budgétaire immédiate.
Comparatif - Durée 180 mois VS 300 mois à 4,35%
| Montant | Durée | Mensualité | Intérêts totaux | Coût global |
|---|---|---|---|---|
| 180 000 € | 180 mois (15 ans) | ~1 360 €/mois | ~64 800 € | ~244 800 € |
| 180 000 € | 300 mois (25 ans) | ~980 €/mois | ~113 800 € | ~293 800 € |
Le choix entre 15 et 25 ans dépend du besoin immédiat :
- 15 ans = coût total réduit, mais mensualité plus lourde
- 25 ans = mensualité réduite, mais coût global plus élevé
Impact sur le budget : reste à vivre avant / après
Prenons un couple avec 3 800€ de revenus nets/mois :
| Situation | Mensualité totale | Endettement | Reste à vivre |
|---|---|---|---|
| Avant rachat | 1 500 € | 39 % | 2 300 € |
| Après rachat (20 ans, 5,5 %) | 1 100 € | 29 % | 2 700 € |
L’opération libère 400€/mois, ce qui peut couvrir :
- La cantine et les activités extrascolaires de 2 enfants
- Une épargne régulière (PEL, assurance-vie)
- Une marge de sécurité pour absorber les hausses de charges (énergie, alimentation)
Erreurs fréquentes lors d'un rachat de 180 000€
Se concentrer uniquement sur la mensualité
- Réduire la marge mensuelle est tentant, mais attention au coût global du crédit si la durée est trop allongée
Négliger l’assurance emprunteur
- Elle peut représenter jusqu’à 20% du coût total. Comparer ou changer d’assurance (Loi Lemoine) est souvent aussi rentable que de renégocier le taux
Accepter la première offre venue
- Les conditions varient énormément entre banques. Comparer au moins 3 propositions est indispensables
Ne pas préparer son dossier
- Relevés bancaires avec découverts, dettes fiscales non régularisées… un dossier mal préparé peut entraîner un refus ou un taux majoré
Comparatif : rachat de 170 000€ VS 180 000€ VS 200 000€
| Montant regroupé | Durée 20 ans à 5 % | Durée 20 ans à 7 % | Différence de mensualité |
|---|---|---|---|
| 170 000 € | ~1 120 €/mois | ~1 330 €/mois | -180 €/mois vs 200k€ |
| 180 000 € | ~1 190 €/mois | ~1 400 €/mois | -110 €/mois vs 200k€ |
| 200 000 € | ~1 320 €/mois | ~1 550 €/mois | +130 €/mois vs 180k€ |
Ce tableau aide à évaluer si un regroupement légèrement supérieur (ex. inclure un prêt travaux ou une trésorerie supplémentaire) reste viable.