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Puis-je changer d’assurance emprunteur avec un rachat de crédits ?
👉 Oui, dans la majorité des cas.
Lorsque vous réalisez un rachat de crédits, vous pouvez :
résilier l’assurance existante du crédit racheté,
souscrire une nouvelle assurance (loi Lagarde / Hamon / Bourquin selon les cas),
Intégrer cette nouvelle assurance dans le contrat de rachat.
📌 Important : l’acceptation dépend du profil de l’emprunteur (âge, état de santé, garanties souhaitées).
Les cadres juridiques à connaître
- Loi Lagarde
Autorise la substitution de l’assurance proposée par la banque par une assurance équivalente dès la souscription du crédit original.
- Loi Hamon
Permet de changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt.
- Article L113-12 du Code de la consommation
Permet de changer d’assurance chaque année (en respectant un préavis).
👉 Dans le cadre d’un rachat de crédits, c’est souvent l’assurance du nouveau contrat qui s’applique. On peut donc profiter de ces lois pour optimiser.
Astuce utile pour l’utilisateur
Si la durée du nouveau crédit est plus longue, vous pouvez renégocier l’assurance à la souscription du rachat, souvent avec des garanties plus adaptées.
Comparatif : assurance basique vs assurance renégociée
| Critère | Assurance basique (avant rachat) | Assurance renégociée (avec rachat) |
|---|---|---|
| Prime annuelle | Exemple 1 200 € | Exemple 700 € |
| Garanties | standard | garanties sur mesure |
| Coût sur 10 ans | 12 000 € | 7 000 € |
| Taux effectif global (TAEG)* | 5,8% | 5,0% |
| Adapté à l’évolution de situation | ❌ moins flexible | 👍 personnalisable |
| Acceptation selon âge/risques | dépend de l’ancien contrat | recalculée selon profil |
* TAUX INDICATIFS : les économies réelles dépendent de l’âge, santé, montant et durée.
👉 Ce tableau est là pour visualiser l’économie possible et l’impact sur votre budget.
Exemples concrets d’économie
Exemple 1 – Couples 35-40 ans
Assurance avant rachat : 1 100 €/an
Durée de prêt restante : 8 ans
Coût sur 8 ans (avant) : 8 800 €
Assurance renégociée : 680 €/an
Coût sur 8 ans (après) : 5 440 €
📌 Économie totale : 3 360 €
Exemple 2 – Senior 55 ans
Assurance avant : 2 000 €/an
Durée restante : 10 ans
Coût avant : 20 000 €
Assurance renégociée : 1 300 €/an
Coût après : 13 000 €
📌 Économie potentielle : 7 000 €
👉 Ces chiffres illustrent l’impact réel sur votre coût global — ce n’est pas qu’un détail, c’est un levier financier tangible.
Comment changer concrètement d’assurance lors d’un rachat
Étape 1 – Comparer les offres d’assurance
Analysez :
✔ tarifs
✔ équivalence des garanties
✔ exclusions (sports, professions, etc.)
Étape 2 – Choisir l’assurance la plus adaptée
Deux options :
Assurance de groupe (proposée par la banque)
Assurance externe (déléguée) – souvent moins chère et plus personnalisée
Étape 3 – Fournir les justificatifs
état civil
justificatifs de santé (parfois questionnaire)
tableaux d’amortissement
pièces du dossier de rachat
Étape 4 – Signatures & validation
Votre nouveau contrat d’assurance doit être accepté avant ou en même temps que le rachat.
Cas où la renégociation est plus complexe
profils à risques médicaux importants,
âge élevé (critères de surprimes),
activités à haut risque,
dossiers avec antécédents bancaires.
👉 Dans ces cas, il peut être plus coûteux ou plus contraignant de changer d’assurance — mais souvent possible avec une négociation adaptée.
Impact de l’assurance sur le coût total du rachat
L’assurance influence le TAEG du nouveau contrat.
Selon la Banque de France, l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit, notamment pour les emprunteurs plus âgés ou à risque (selon garanties souscrites).
👉 Une renégociation bien faite a donc un impact à double effet :
baisse de la prime d’assurance,
optimisation du TAEG global du rachat.