Durée de rachat de crédits : quel impact sur la mensualité et le coût total ?
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Ce que signifie la durée du rachat de crédits
La durée du rachat de crédits correspond au nombre de mois ou d’années pendant lesquels vous remboursez votre nouveau crédit unique, résultant du regroupement de plusieurs prêts.
👉 En France, les durées possibles sont généralement :
| Type de rachat | Durée habituelle |
|---|---|
| Rachat de crédits consommation | jusqu’à ~144 mois (12 ans) |
| Rachat de crédits immobiliers | jusqu’à ~420 mois (35 ans) |
| (sources : durées observées sur le marché français) |
Impact de la durée sur la mensualité
Plus la durée est longue et plus la mensualité diminue ce qui implique que la charge mensuelle est plus facile à supporter.
C’est le principal objectif recherché par de nombreux emprunteurs : gagner en respiration financière.
Explication concrète :
Pour un montant regroupé de 30 000 €, à un taux fixe de 6 % :
| Durée | Mensualité estimée |
|---|---|
| 60 mois (5 ans) | ~580 €/mois |
| 120 mois (10 ans) | ~332 €/mois |
| 180 mois (15 ans) | ~260 €/mois |
👉 Plus la durée augmente, moins vous payez chaque mois, mais cela ne réduit pas forcément le coût total du crédit.
Impact de la durée sur le coût total du crédit
Si l’allongement de la durée permet de baisser la mensualité, il a pour contrepartie de faire augmenter le coût total du crédit :
| Durée | Capital remboursé | Coût total des intérêts estimés |
|---|---|---|
| 60 mois | 30 000 € | ~4 800 € |
| 120 mois | 30 000 € | ~9 900 € |
| 180 mois | 30 000 € | ~14 700 € |
👉 À durée plus longue, plus d’intérêts s’accumulent, ce qui augmente le coût global du crédit sur la vie du prêt.
Comparatif – Mensualité vs Coût total
| Objectif | Durée courte | Durée longue |
|---|---|---|
| Mensualité | ↑ plus élevée | ↓ plus basse |
| Coût total des intérêts | ↓ moins élevé | ↑ plus élevé |
| Souplesse budgétaire | ↓ moins souple | ↑ plus souple |
| Endettement visible | ↑ plus fort | ↓ plus faible |
| *(Basé sur les principes généraux des prêts amortissables) |
👉 C’est la règle fondamentale des crédits amortissables : réduire les mensualités ≠ réduire le coût total.
Exemple concret : 50 000 € à différents horizons
Imaginons un regroupement de crédits de 50 000 € à un TAEG de 7 % (incluant frais et assurance) :
| Durée | Mensualité estimée | Coût total estimé |
|---|---|---|
| 84 mois (7 ans) | ~744 €/mois | ~12 500 € |
| 120 mois (10 ans) | ~581 €/mois | ~19 720 € |
| 180 mois (15 ans) | ~444 €/mois | ~29 920 € |
💡 Interprétation :
À 7 ans, moins d’intérêts mais mensualité plus forte
À 15 ans, mensualité plus basse mais presque 2,5× plus d’intérêts payés
→ Une durée plus longue améliore temporairement votre budget mensuel mais rend l’opération plus coûteuse sur le long terme.
Comment choisir la bonne durée ?
Voici les principaux éléments à prendre en compte :
| Critère | Impact |
|---|---|
| Capacité mensuelle | Durée plus longue avantageuse |
| Coût total souhaité | Durée plus courte préférable |
| Projet futur (achat, épargne) | Durée plus flexible |
| Age et horizon de remboursement | Durée adaptée à la situation |
👉 Il n’existe pas de “meilleure” durée universelle : seulement la plus adaptée à votre profil.