Peut-on faire un rachat de crédits plusieurs fois ?
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Oui, il est tout à fait possible de faire un rachat de crédits plusieurs fois.
Les banques n’imposent aucune limite légale sur le nombre de rachats successifs.
Cependant, à chaque nouvelle opération, les établissements vérifient :
le taux d’endettement actuel,
le reste à vivre,
l’évolution de la situation financière,
le coût global déjà payé,
la durée restante du précédent rachat.
👉 En 2024–2025, environ 12 % des rachats de crédits sont réalisés après un rachat précédent.
➡️ Source : Observatoire Crédit Logement / CSA – Statistiques refinancement.
Est-il légal de faire plusieurs rachats de crédits ?
Oui.
Ni le Code de la consommation, ni la Banque de France, ni le HCSF n’interdisent :
un 2e rachat,
un 3e rachat,
ou plusieurs regroupements successifs.
📌 Seule condition :
L’opération doit améliorer la situation financière de l’emprunteur.
➡️ Source : Banque de France, règles de solvabilité :
https://www.banque-france.fr
Combien de fois peut-on faire un rachat de crédits ?
👉 Il n’y a pas de limite.
Les organismes regardent plutôt :
l’efficacité du précédent rachat
les nouvelles dettes contractées
la stabilité des revenus
la durée restante du prêt précédent
Tableau : acceptation d’un nouveau rachat selon le profil
| Profil emprunteur | Nouvelle acceptation probable ? | Pourquoi ? |
|---|---|---|
| Salaire stable + endettement < 35 % | Oui | Capacité financière suffisante |
| Propriétaire + valeur immobilière suffisante | Oui | Garantie réelle |
| Endettement > 45 % | Difficile | Risque trop élevé |
| Précédent rachat < 2 ans | Parfois | Selon amélioration réelle |
| Rachat hypothécaire récent | Rare | Frais importants / risque |
Combien de temps faut-il attendre entre deux rachats ?
Il n’y a pas de délai légal.
Cependant, les banques considèrent :
Délai conseillé : 12 à 24 mois
Pour laisser le temps :
d’amortir le coût du premier rachat,
de stabiliser la situation financière.
➡️ Barèmes observés chez : Cetelem, Sofinco, Crédilift (2024).
Pourquoi les banques hésitent parfois à accorder un second rachat ?
Parce que refaire un rachat trop tôt peut :
rallonger encore la durée,
augmenter le coût total,
masquer un surendettement structurel,
générer un risque bancaire.
Le HCSF rappelle que l’endettement total doit rester compatible avec un reste à vivre suffisant.
➡️ Source : HCSF – Recommandation du 27 septembre 2024.
Exemples concrets : rachat de crédits successifs
Exemple 1 – Personne seule
Revenu : 1 800 €
Rachat en 2021
Nouveau rachat en 2025
Endettement : 31 %
➡️ Acceptation probable 👍
Exemple 2 – Couple
Revenu : 3 200 €
Rachat en 2023
Nouveau rachat en 2024
Endettement : 41 %
➡️ Acceptation possible seulement si propriétaire
Exemple 3 – Profil fragile
Revenu : 1 500 €
Rachat récent
Nouveaux crédits contractés rapidement
➡️ Refus probable ⚠️
Tableau : avantages et risques de faire plusieurs rachats de crédits
| Avantages | Risques |
|---|---|
| Réduction de la mensualité | Allongement de la durée totale |
| Simplification du budget | Coût global plus important |
| Éviter incidents bancaires | Risque de dépendance au crédit |
| Possibilité de restructurer un rachat mal calibré | Refus plus probable si trop fréquent |
Que vérifient les organismes avant d’accepter un nouveau rachat ?
1.Le taux d’endettement
Seuil recommandé : ≤ 35 %
➡️ Source : HCSF / Banque de France
2.Le reste à vivre
Personne seule : 750–900 €
Couple : 1 200–1 500 €
➡️ Source : Banque de France, Commission de surendettement
3.La stabilité des revenus
Les banques préfèrent :
CDI
fonction publique
retraite stable
4.Le cout total dur précédent rachat
Plus il est récent, plus le dossier est délicat.