Comment est calculé le taux d’un rachat de crédits ?

Comment est calculé le taux d'un rachat de crédits

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Le taux d’un rachat de crédits est déterminé par plusieurs critères :

  • le type de rachat (conso, immobilier, hypothécaire),

  • la durée,

  • le risque pour l’établissement prêteur,

  • le profil emprunteur,

  • et les taux directeurs du marché financiers.

Contrairement à un prêt simple, le rachat de crédits implique l’analyse de plusieurs encours et donc un calcul plus complexe du taux.

Les taux utilisés dans un rachat de crédits : Taux nominal & TAEG

Un rachat de crédits se compose de deux taux différents :

1.Le taux nominal (taux d’intérêt pur)

→ rémunération du prêteur
→ dépend des taux directeurs BCE + marché du crédit

2.Le TAEG (taux annuel effectif global)

Le TAEG inclut :

  • taux nominal

  • frais de dossier

  • frais de garantie (hypothèque/caution)

  • assurance emprunteur

  • frais de mainlevée éventuels

📝 Le TAEG est l’indicateur légal obligatoire.
➡️ Source : Code de la consommation, art. L313-1.
➡️ Service Public : https://www.service-public.fr

Tableau : taux moyens observés en France (2024–2025)

Type de rachatTaux nominal moyenTAEG moyenSource
Rachat conso5 % à 7,5 %6 % à 9 %Banque de France (taux conso 2024)
Rachat conso + immo4 % à 6 %4,5 % à 7 %Observatoire Crédit Logement
Rachat hypothécaire3,5 % à 5 %4 % à 6,5 %Barèmes bancaires 2024–2025

📌 Ces taux reflètent les tendances réelles du marché :
➡️ Banque de France, Stat Info Taux : https://www.banque-france.fr
➡️ Crédit Logement / CSA, tableau de bord des crédits : https://www.observatoire-credit-logement.fr

Comment les banques calculent-elles le taux ?

5 critères principaux

Le risque du dossier (facteur clé)

Plus un dossier est considéré risqué, plus le taux augmente.
Critères de risque :

  • endettement élevé (>35 %)

  • revenus instables

  • incidents bancaires

  • crédits renouvelables élevés

Le type de rachat

  • Rachat conso → risque plus élevé → taux plus haut

  • Rachat immo → sécurisé → taux plus bas

  • Rachat hypothécaire → garantie forte → taux encore plus bas

La durée du rachat

Les données Banque de France montrent :

  • Durée courte → taux plus bas

  • Durée longue → taux plus haut

Exemple Banque de France (2024) :

  • Durée < 5 ans : 4,5 % en moyenne

  • Durée > 10 ans : 6 à 7 %

Le statut : propriétaire ou locataire

  • Propriétaire : taux plus bas car risque patrimonial moindre

  • Locataire : taux plus élevés (moins de garanties)

Les taux directeurs de la BCE

Variation des taux de crédit = conséquence directe de la BCE.

📌 Source : BCE — Politique monétaire 2024 – taux directeurs.

Tableau comparatif : influence des critères sur le taux

CritèreImpact sur le tauxExplications
Durée courte (< 5 ans)🔽 baisseRisque de défaut réduit
Durée longue (> 10 ans)🔼 hausseRisque + coût global élevé
Propriétaire🔽 baisseGarantie réelle possible
Locataire🔼 hausseRisque accru
Taux d’endettement > 35 %🔼 hausseDossier plus fragile
Revenu stable (CDI, fonctionnaire)🔽 baisseMeilleure solvabilité
Revenus fluctuants🔼 hausseRisque plus élevé

Exemple chiffré : comment se forme un taux ?

Cas d’étude : Rachat de 35 000€

CritèreValeurInfluence
TypeRachat consoTaux ↑
Durée8 ansTaux ↑
RevenusCDI, 2 200 €Taux ↓
Endettement32 %OK

Taux nominal retenu : 5,8 %
TAEG avec frais : 6,7 %

➡️ Source : Barèmes 2024 Sofinco / Cetelem / banques partenaires.

Comment le TAEG modifie-t-il le coût final ?

Exemple : Rachat de crédits 40 000€ sur 10 ans

Taux nominalTAEGMensualitéCoût total
4 %4,8 %405 €48 600 €
5 %5,9 %424 €50 880 €
6 %6,9 %444 €53 280 €

Conclusion :
👉 1 point de taux = +1 800 à +2 400 € de coût total.

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