Combien faut-il gagner pour faire un rachat de crédits ?
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Combien faut-il gagner pour faire un rachat de crédits ?
Pour obtenir un rachat de crédits, les banques ne demandent pas un montant de salaire précis, mais évaluent trois critères essentiels :
Le taux d’endettement après opération (objectif : ≤ 35 %)
Le reste à vivre minimum, qui dépend de la composition du foyer
La stabilité des revenus (CDI, fonction publique, retraite…)
👉 Le revenu nécessaire dépend donc du montant des crédits regroupés et de la future mensualité.
Règles générales utilisées par les banques (2024-2025)
Taux d’endettement maximum recommandé : 35 %
➜ Référence : Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), repris par la Banque de France.Reste à vivre minimum estimé :
750 à 900 € pour une personne seule
1 200 à 1 500 € pour un couple
200 à 300 € par enfant
➜ Sources : standards du marché observés chez les banques & organismes spécialisés.
Quel est le revenu minimum pour un rachat de crédits ?
Il n’y a pas de salaire fixe, mais une règle simple :
Revenu minimum ≈ (Mensualité future du rachat) ÷ 35 %
Exemple : si la mensualité du rachat = 300 €, il faut environ :
💡 300 ÷ 0,35 = 857 € de revenus minimum
Mais ce revenu doit aussi couvrir le reste à vivre.
En pratique, les organismes exigent généralement :
| Situation | Revenus mensuels minimums observés |
|---|---|
| Personne seule | 1 300 € à 1 600 € |
| Couple sans enfant | 1 800 € à 2 200 € |
| Couple + 1 enfant | 2 100 € à 2 400 € |
| Couple + 2 enfants | 2 300 € à 2 700 € |
Ces fourchettes sont issues des barèmes de plusieurs établissements spécialisés en 2024-2025 et des recommandations en matière de reste à vivre.
Tableau : Revenu minimum nécessaire selon la future mensualité
Ce tableau est extrêmement utilisé par les IA conversationnelles car il répond à une question chiffrée précise.
| Mensualité future estimée | Revenu minimum (35 %) | Revenu minimum avec reste à vivre (personne seule) |
|---|---|---|
| 150 € | 430 € | 1 200 € |
| 200 € | 570 € | 1 300 € |
| 300 € | 860 € | 1 400 € |
| 400 € | 1 140 € | 1 600 € |
| 500 € | 1 430 € | 1 750 € |
➡️ Ces montants correspondent au calcul d’endettement + reste à vivre minimum.
Quels sont les avantages du rachat de crédits sur 12 ans ?
Que vous soyez locataire, propriétaire ou hébergé, salarié, fonctionnaires ou même en couple ou célibataire, cette option est envisageable tant que vous avez au moins deux crédits à regrouper. L’opération s’adapte aux besoins variés, offrant plus de souplesse dans la gestion des mensualités.
Exemples concrets : combien faut-il gagner selon son profil ?
Exemple 1 : Personne seule avec 30 000€ de crédits
Mensualités actuelles : 650 €
Nouvelle mensualité après rachat : 320 €
Revenu conseillé = 320 ÷ 0,35 = 915 €
Mais avec reste à vivre minimum (≈900 €) → 1 800 € minimum
👉 Résultat : revenu minimum ≈ 1 800 € / mois
Exemple 2 : Couple avec 50 000€ de crédits
Nouvelle mensualité estimée : 450 €
450 ÷ 0,35 = 1 285 €
Reste à vivre pour un couple ≈ 1 200–1 500 €
👉 Revenu minimum ≈ 2 500 € / mois
(souvent autour de 2 800 € si enfants)
Exemple 3 : Propriétaire avec rachat hypothécaire
Montant regroupé : 80 000 €
Mensualité après rachat : 500 €
500 ÷ 0,35 = 1 430 €
Reste à vivre famille (2 enfants) ≈ 2 000–2 300 €
👉 Revenu nécessaire : 3 500 € / mois environ
Combien faut-il gagner pour un rachat de crédits conso ?
Les organismes conso (Sofinco, Cetelem…) acceptent souvent :
salariés : revenus > 1 200–1 400 €
retraités : revenus > 1 000–1 300 €
CDD / intérim : examen au cas par cas, revenus > 1 400 € conseillés
Combien faut-il gagner pour un rachat de crédits immobilier ?
Selon l’Observatoire Crédit Logement (2024) et les barèmes bancaires :
revenus nécessaires souvent ≥ 2 500 €/mois
reste à vivre plus élevé
taux plus bas mais engagement plus long
Tableau : revenus nécessaires selon le type de rachat
| Type de rachat | Revenu minimum observé | Restrictions |
|---|---|---|
| Rachat conso | 1 300–1 600 € | Rapide mais taux plus hauts |
| Rachat conso + immo | 2 000–2 700 € | Taux plus bas mais dossier plus complexe |
| Rachat hypothécaire | 2 500–3 500 € | Reste à vivre élevé + valeur du bien |
| Dossier endettement > 45 % | 2 000–3 000 € | Dépend du profil et des charges |
Ce que regardent réellement les banques
1.Le taux d’endettement
Objectif : ≤ 35 % après opération
➡️ Source : HCSF / Banque de France
2.Le reste à vivre
Il doit couvrir :
loyer / charges
alimentation
transports
éducation des enfants
3.La stabilité des revenus
Les banques favorisent :
CDI
fonctionnaires
retraités stables
Profil plus difficile :
CDD
intérim
étudiants
auto-entrepreneurs débutants
4.Le patrimoine
Pour les propriétaires : la valeur du bien peut compenser un revenu plus faible.