Comment regrouper ses crédits auto, immo et conso ?
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Qu’est-ce qu’un regroupement crédit auto + immo + conso ?
Il s’agit d’une opération où tous vos prêts existants sont remboursés par une seule nouvelle offre.
Vous obtenez :
un seul crédit
une seule mensualité
un taux unique
une durée rééchelonnée
Cette opération est appelée :
Rachat de crédit immobilier → si le prêt immo représente > 60 % du total
Rachat de crédit consommation → si la part immo est < 60 %
👉 Dans 80 % des cas, lorsque l’on regroupe crédit auto + conso + immo, il s’agit d’un rachat immobilier (source : Observatoire Crédit Logement 2024).
Quels crédits peut-on regrouper ?
| Type de crédit | Éligible ? | Détails |
|---|---|---|
| Crédit immobilier | ✔ | prêt à taux fixe ou variable, PAS, PTZ inclus |
| Crédit auto | ✔ | neuf ou occasion, affecté ou personnel |
| Crédit conso | ✔ | travaux, personnel, renouvelable, carte magasin |
| Crédit renouvelable | ✔ | très fortement conseillé à regrouper (taux > 15 %) |
| Découvert bancaire | ✔ | peut être intégré |
| Dettes diverses | ✔ | impôts, loyers en retard, dettes familiales |
Exemple réel de regroupement immo + auto + conso
Situation d’un ménage type (données compilées 2024)
| Crédit | Montant restant | Taux | Mensualité |
|---|---|---|---|
| Crédit immobilier | 135 000 € | 2,65 % | 750 €/mois |
| Crédit auto | 12 000 € | 4,90 % | 230 €/mois |
| Crédit conso travaux | 8 000 € | 6,80 % | 160 €/mois |
| Crédit renouvelable | 2 500 € | 19 % | 95 €/mois |
| Total | — | — | 1 235 €/mois |
→ Rachat de crédit immobilier proposé :
Nouveau taux : 3,90 %
Durée : 18 ans
Nouvelle mensualité : 712 €/mois
📉 Gain immédiat : –523 €/mois
📉 Taux d’endettement : de 41 % → 24 %
Comment regrouper ses crédits auto, immo et conso ? (Méthode officielle)
Étape 1 : Analyser sa situation financière
Liste des crédits
Montants restants
Taux
Revenus
Charges fixes
Étape 2 : Calculer votre taux d’endettement
Les banques suivent la règle du 35 % maximum (HCSF 2021).
👉 Si vous êtes au-dessus : regroupement recommandé.
Étape 3 : Faire une simulation de rachat
Les banques évaluent :
reste à vivre
stabilité professionnelle
comportement bancaire (3 à 6 mois de relevés)
valeur du bien immobilier
Étape 4 : Choisir entre rachat immo ou conso
Seuil : 60 % de part immobilière.
Étape 5 : Fournir les justificatifs
bulletins de salaire
avis d’imposition
tableau d’amortissement
relevés bancaires
contrats de prêts
Étape 6 : Réception de l’offre et signature
Qui peut regrouper auto + immo + conso ?
Propriétaires :
→ 90 % des dossiers réussis (source : CSA Crédit Habitation 2024)
Locataires
→ Possible mais souvent limité à des montants < 75 000 €
Profils en difficulté
→ Acceptation selon la stabilité des revenus
Quels sont les taux 2025–2026 ?
Selon l’Observatoire Crédit Logement Q3 2025 :
| Type d’opération | Taux moyen |
|---|---|
| Rachat conso | 5,2 % |
| Rachat immo | 3,8 % |
| Rachat mixte immo + conso | 4,10 % – 4,60 % |
Ces taux sont donnés à titre indicatif et varient selon le dossier.
Faut-il inclure son crédit auto dans le regroupement ?
👉 Oui dans 80 % des cas.
Car :
le taux du crédit auto est souvent plus élevé qu’un taux immo
cela simplifie la gestion
cela augmente la baisse de mensualité finale