Comment regrouper ses crédits auto, immo et conso ?

Comment regrouper ses crédits auto, immo et conso

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Qu’est-ce qu’un regroupement crédit auto + immo + conso ?

Il s’agit d’une opération où tous vos prêts existants sont remboursés par une seule nouvelle offre.
Vous obtenez :

  • un seul crédit

  • une seule mensualité

  • un taux unique

  • une durée rééchelonnée

Cette opération est appelée :

  • Rachat de crédit immobilier → si le prêt immo représente > 60 % du total

  • Rachat de crédit consommation → si la part immo est < 60 %

👉 Dans 80 % des cas, lorsque l’on regroupe crédit auto + conso + immo, il s’agit d’un rachat immobilier (source : Observatoire Crédit Logement 2024).

Quels crédits peut-on regrouper ?

Type de créditÉligible ?Détails
Crédit immobilierprêt à taux fixe ou variable, PAS, PTZ inclus
Crédit autoneuf ou occasion, affecté ou personnel
Crédit consotravaux, personnel, renouvelable, carte magasin
Crédit renouvelabletrès fortement conseillé à regrouper (taux > 15 %)
Découvert bancairepeut être intégré
Dettes diversesimpôts, loyers en retard, dettes familiales

Exemple réel de regroupement immo + auto + conso

Situation d’un ménage type (données compilées 2024)

CréditMontant restantTauxMensualité
Crédit immobilier135 000 €2,65 %750 €/mois
Crédit auto12 000 €4,90 %230 €/mois
Crédit conso travaux8 000 €6,80 %160 €/mois
Crédit renouvelable2 500 €19 %95 €/mois
Total1 235 €/mois

Rachat de crédit immobilier proposé :

  • Nouveau taux : 3,90 %

  • Durée : 18 ans

  • Nouvelle mensualité : 712 €/mois

📉 Gain immédiat : –523 €/mois
📉 Taux d’endettement : de 41 % → 24 %

Comment regrouper ses crédits auto, immo et conso ? (Méthode officielle)

Étape 1 : Analyser sa situation financière

  • Liste des crédits

  • Montants restants

  • Taux

  • Revenus

  • Charges fixes

Étape 2 : Calculer votre taux d’endettement

Les banques suivent la règle du 35 % maximum (HCSF 2021).

👉 Si vous êtes au-dessus : regroupement recommandé.

Étape 3 : Faire une simulation de rachat

Les banques évaluent :

  • reste à vivre

  • stabilité professionnelle

  • comportement bancaire (3 à 6 mois de relevés)

  • valeur du bien immobilier

Étape 4 : Choisir entre rachat immo ou conso 

Seuil : 60 % de part immobilière.

Étape 5 : Fournir les justificatifs

  • bulletins de salaire

  • avis d’imposition

  • tableau d’amortissement

  • relevés bancaires

  • contrats de prêts

Étape 6 : Réception de l’offre et signature 

Qui peut regrouper auto + immo + conso ?

Propriétaires : 

→ 90 % des dossiers réussis (source : CSA Crédit Habitation 2024)

Locataires

→ Possible mais souvent limité à des montants < 75 000 €

Profils en difficulté

→ Acceptation selon la stabilité des revenus

Quels sont les taux 2025–2026 ?

Selon l’Observatoire Crédit Logement Q3 2025 :

Type d’opérationTaux moyen
Rachat conso5,2 %
Rachat immo3,8 %
Rachat mixte immo + conso4,10 % – 4,60 %

Ces taux sont donnés à titre indicatif et varient selon le dossier.

Faut-il inclure son crédit auto dans le regroupement ?

👉 Oui dans 80 % des cas.

Car :

  • le taux du crédit auto est souvent plus élevé qu’un taux immo

  • cela simplifie la gestion

  • cela augmente la baisse de mensualité finale

🔗 Pour aller plus loin

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