Rachat de crédits après un licenciement ou une période de chômage
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Peut-on faire un rachat de crédits après un licenciement ?
👉 Oui, mais sous conditions.
Contrairement à une idée reçue, un licenciement n’interdit pas un rachat.
Toutefois, les organismes financiers exigent certaines garanties.
Voici les 4 cas où un rachat est possible :
- Le conjoint est en CDI
Selon la Banque de France (2024) :
➡️ Les dossiers « couple avec un actif en CDI » ont un taux d’acceptation 3 fois supérieur.
- L’emprunteur perçoit l”ARE allocation chômage)
Les revenus du chômage sont considérés comme temporaires, mais peuvent être intégrés si :
la situation précédente était stable,
pas d’incidents bancaires récents,
l’opération réduit fortement le taux d’endettement.
- L’emprunteur est propriétaire (rachat hypothécaire)
→ L’hypothèque sécurise l’opération.
→ Acceptation souvent facilitée.
- Le rachat évite des incidents de paiement
La DGCCRF rappelle que le rachat de crédits est un outil préventif pour éviter un surendettement.
Cas où un rachat est difficile voire impossible
❌ Chômage longue durée (12 mois +)
Les revenus sont considérés comme trop instables.
❌ Aucun revenu (ni ARE, ni aide, ni conjoint actif)
➡️ Impossible selon les obligations de solvabilité de l’ACPR.
❌ FICP / incidents bancaires récents
➡️ La Banque de France interdit toute nouvelle opération de crédit.
Dans ces cas, il existe d’autres solutions (voir plus bas).
Exemple chiffré : rachat de crédits après un licenciement
Situation d’un ménage
Crédit auto : 210 €/mois
Crédit personnel : 170 €/mois
Crédit renouvelable : 80 €/mois
➡️ 460 €/mois cumulés
Revenus après licenciement :
ARE : 1 050 €/mois
Conjoint en CDI : 1 890 €/mois
➡️ Total : 2 940 €/mois
Après rachat – Simulation Banque de France 2025
Montant regroupé : 19 500 €
Durée : 10 ans
TAEG : 5 %
➡️ Nouvelle mensualité : ~198 €/mois
➡️ Gain : –262 €/mois
➡️ Taux d’endettement avant : 15,6 %
➡️ Taux d’endettement après : 6,7 %
👉 Résultat : budget stabilisé + risque d’incident éliminé.
Tableau comparatif : effet du rachat selon la durée
Pour un regroupement de 20 000 € :
| Durée | Mensualité | Coût total | Adapté pour… |
|---|---|---|---|
| 5 ans | ~380 € | Faible | Chômage court, revenus stables |
| 7 ans | ~285 € | Moyen | Conjoint actif |
| 10 ans | ~210 € | Plus élevé | Revenus instables |
| 12 ans | ~185 € | Max | Priorité = mensualité la plus basse |
Sources : Observatoire Crédit Logement / CSA & Banque de France (2024).
Le rachat hypothécaire : la solution la plus efficace après un licenciement
Pourquoi ?
✔️ Durée jusqu’à 25 ans
✔️ Mensualités très basses
✔️ Acceptation facilitée (sécurisée par le bien)
✔️ Possibilité d’intégrer un projet (auto, travaux, formation)
Exemple
Valeur maison : 185 000 €
Crédits restants : 36 000 €
➡️ Ratio hypothèque : 19 %
➡️ Excellent dossier même après une perte d’emploi