Rachat de crédit auto-entrepreneur
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Rachat de crédits pour auto-entrepreneurs : guide complet 2025
De nombreux auto-entrepreneurs cumulent crédits personnels, frais professionnels, charges sociales ou investissements matériels. En 2025, dans un contexte économique marqué par l’augmentation des coûts d’activité et des taux de financement, le rachat de crédits devient une solution stratégique pour alléger ses mensualités et stabiliser sa trésorerie.
Ce guide vous explique en détail comment fonctionne le rachat de crédits pour les auto-entrepreneurs, ses avantages et les conditions pour y accéder.
Pourquoi faire un rachat de crédits quand on est auto-entrepreneur ?
L’auto-entrepreneur exerce une activité indépendante avec des revenus parfois irréguliers. Cela peut entraîner :
une tension sur la trésorerie
un taux d’endettement élevé
des difficultés à financer de nouveaux projets
une baisse du reste à vivre en cas de baisse d’activité
Le rachat de crédit permet alors de regrouper plusieurs prêts (crédits conso, auto, travaux, découvert, microcrédit…) en une seule mensualité réduite.
👉 Selon l’ASF (Association des Sociétés Financières), un rachat de crédits peut réduire les mensualités de 30 à 60%
Quels crédits un auto-entrepreneur peut-il regrouper ?
Crédit personnels :
crédit auto
crédit travaux
prêt personnel
cartes de magasins
crédit renouvelable
Dettes courantes :
découvert bancaire
retards de charges sociales
dettes personnelles diverses
Crédits professionnels (en micro-BIC / micro BNC) :
⚠️ Ceux-ci ne peuvent pas être “rachetés” en tant que tels, mais peuvent être intégrés si vous les avez contractés à titre personnel (ce qui est fréquent en auto-entreprise).
Conditions pour obtenir un rachat de crédit en auto-entreprise
Les banques vérifient notamment :
vos revenus moyens sur 12 mois,
la stabilité de l’activité (ancienneté recommandée : 12 à 24 mois),
votre taux d’endettement,
votre gestion des comptes,
votre éventuel statut de propriétaire (qui facilite l’accès à l’opération).
Selon la Banque de France, plus de 34 % des indépendants ont subi des difficultés financières en 2024, ce qui renforce l’intérêt des banques pour des profils stabilisés grâce au regroupement.
Source : Banque de France, Rapport économique 2024 sur les indépendants.
Tableau comparatif des différents types de rachat de crédits
| Critères | Rachat de crédits consommation | Rachat de crédits immobilier (mixte) | Rachat de crédits pour auto-entrepreneurs / indépendants | Rachat de crédits propriétaires (hypothécaire) |
|---|---|---|---|---|
| Type de prêts regroupés | Crédits conso, auto, travaux, renouvelables, dettes | Crédits conso + prêt immobilier (<60% du total) | Crédits conso, dettes perso / pro contractées à titre perso | Tous types de crédits personnels + dette garantie |
| Montant finançable | 1 500 € à 100 000 € | 10 000 € à 250 000 € | 5 000 € à 150 000 € | 50 000 € à 500 000 € (selon valeur du bien) |
| Durée de remboursement | 12 à 120 mois | 60 à 300 mois | 12 à 180 mois | 120 à 300 mois |
| Taux d’intérêt(moyenne 2024-2025) | 4,5 % à 7 % | 3,5 % à 4,5 % | 5 % à 7,5 % | 4 % à 5 % |
| Conditions d’accès | Revenus stables, bonne gestion bancaire | Être propriétaire ou en accession | Revenus sur 12 mois, stabilité de l’activité | Être propriétaire d’un bien immobilier (résidence principale ou secondaire) |
| Avantages principaux | Allège rapidement les mensualités | Taux plus bas grâce à la part immobilière | Sécurise les revenus irréguliers | Permet d’emprunter des montants élevés |
| Inconvénients | Durée parfois longue | Dossier plus technique | Revenus variables = plus d’exigence | Risque de saisie du bien en cas de défaut |
| Profil idéal | Salariés, locataires, ménages multipliant les crédits conso | Propriétaires avec crédits conso + prêt immo | Indépendants, auto-entrepreneurs | Propriétaires très endettés ou ayant besoin d’un montant élevé |
| Possibilité de trésorerie complémentaire | Oui | Oui | Oui | Oui (importants volumes possibles) |