Rachat de crédits après un divorce

Rachat de crédits après un divorce

En soumettant votre demande de rachat de crédit, vous acceptez que vos données personnelles soient collectées et traitées par Mamensualité.fr  pour les finalités suivantes : le traitement de votre demande de rachat de crédit et l’évaluation de votre éligibilité à une offre d’assurance par notre partenaire d’assurance. Vos données pourront être transmises à nos partenaires dans le strict respect des obligations légales et réglementaires en matière de protection des données. Vous avez le droit d’accéder à vos données, de les rectifier, de demander leur suppression, et de retirer votre consentement à tout moment. Pour plus d’informations, consultez notre politique de confidentialité. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.

Les critères d’éligibilité des partenaires bancaires après un divorce

CritèreDétail exigé par les établissements
Âge du demandeurEntre 25 et 70 ans (jusqu’à 80 ans pour un rachat hypothécaire)
Revenus minimums1 500 € nets/mois pour une personne seule
Taux d’endettement post-rachat≤ 40 % (idéalement 35 %)
Reste à vivre minimum800 € seul / 1 200 € couple
Stabilité professionnelleCDI, fonctionnaire, retraité, profession libérale ou pension stable
Comportement bancaireAucun incident de paiement ou rejet de prélèvement récent
PatrimoineValeur du bien supérieure d’au moins 20 % au capital restant dû
Type de garantieHypothèque ou caution, selon la nature du prêt

💡 Bon à savoir : les revenus complémentaires (allocations familiales, pension alimentaire perçue, APL, etc.) peuvent être partiellement pris en compte (pondérés entre 60 et 80 % selon les organismes).

Pourquoi faire un rachat de crédits après une séparation ?

1.Reprendre seul les prêts communs

Lors d’un divorce, les banques considèrent que les deux ex-conjoints restent co-responsables tant que les prêts ne sont pas rachetés ou renégociés.
Faire un rachat à votre seul nom permet de :

  • désolidariser les crédits,

  • solder la part de l’ex-conjoint,

  • clarifier votre situation bancaire.

💬 Exemple : un couple avait un prêt immobilier commun de 180 000 € sur 20 ans.
Après le divorce, madame conserve la maison et fait un rachat de crédits à son nom pour racheter la part de monsieur (90 000 €) et regrouper un crédit auto et deux crédits conso.
Résultat : mensualité unique de 920 € au lieu de 1 480 €.
(Simulation CVL Finances, 2025)

2.Réduire ses mensualités

Après un divorce, le revenu du foyer chute souvent de 35 à 50 % (source : DREES, 2024).
Regrouper ses prêts permet de :

  • baisser la mensualité globale jusqu’à 60 %,

  • allonger la durée pour adapter la charge aux nouveaux revenus,

  • éviter le surendettement ou les incidents de paiement.

3.Conserver son bien immobilier

Si l’un des ex-conjoints garde le logement, le rachat de crédits permet aussi de racheter la soulte (la part de l’autre).
C’est une opération fréquente dans les divorces amiables : le crédit sert à racheter la maison et regrouper d’autres dettes.

📈 En 2024, 42 % des rachats hypothécaires réalisés après une séparation incluaient une soulte immobilière(source : Crédit Logement / CSA).

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat après un divorce ?

Les partenaires bancaires analysent 5 grands critères :

CritèreDétail
Situation familialeDivorce prononcé ou séparation officielle (jugement ou convention homologuée)
RevenusSalaire, pension alimentaire perçue, allocations, revenus locatifs
Taux d’endettementDoit être ≤ 40 % après rachat
Comportement bancairePas d’incident de paiement récent
GarantieHypothèque ou caution selon le montant racheté

💡 Astuce : la pension alimentaire perçue peut être intégrée dans les revenus, mais pondérée à 70–80 %par les banques, car elle est considérée comme “revenu partiellement stable”.

Étude de cas : Divorcée et propriétaire

Situation : salariée en CDI, 2 enfants à charge, pension alimentaire 400 €/mois, maison commune estimée 220 000 €.

DétailAvant rachatAprès rachat
Crédit immobilier950 €/mois 
Crédit auto210 €/mois 
Crédit conso280 €/mois 
Total1 440 €/mois870 €/mois
Taux global moyen4,5 %
Gain mensuel570 € / mois
Durée17 ans
Soulte rachetée90 000 €

Résultat : Sophie a pu garder sa maison, racheter la part de son ex-mari, et réduire ses mensualités de 40 %, tout en préservant son taux d’endettement à 33 %.
Simulation CVL Finances, janvier 2025.

*Les simulations et chiffres sont donnés à titre illustratif. Les conditions réelles varient selon les revenus, la situation juridique et la valeur du bien. Chaque dossier fait l’objet d’une étude personnalisée.

Les critères d’éligibilité selon les partenaires bancaires

Type de profilÉligibleConditions typiques
Divorcé(e) propriétaire avec emploi stableTaux d’endettement ≤ 40 %, bien valorisé, absence d’incidents bancaires
Divorcé(e) locataire✅ (sous conditions)Montant ≤ 80 000 €, durée max 12 ans, revenus fixes
Divorcé(e) avec pension alimentaire à chargePrise en compte dans les charges, impact sur le taux d’endettement
Divorcé(e) percevant une pension alimentaireRevenu complémentaire, pondéré à 70–80 %
Dossier avec contentieux bancaire ou surendettementRachat impossible tant que le dossier Banque de France n’est pas clôturé

Coût, durée et taux moyens après divorce (2025)

Type d’opérationMontant moyenTaux moyenDurée moyenne
Rachat conso simple45 000 €5,2 %8 ans
Rachat hypothécaire (avec soulte)120 000 €4,3 %17 ans
Rachat mixte (immo + conso)95 000 €4,6 %15 ans

📊 Source : Observatoire Crédit Logement / CSA, données 2024 consolidées.

Conseils pratiques avant de déposer votre dossier

  • Attendez la convention ou le jugement de divorce pour clarifier les engagements.

  • Faites évaluer le bien immobilier (notaire ou agence).

  • Préparez vos justificatifs : jugement, bulletins de salaire, relevés bancaires, tableau d’amortissement des prêts.

  • Simulez un rachat à votre seul nom pour vérifier votre capacité réelle.

  • Choisissez un interlocuteur certifié ORIAS, spécialisé en restructuration post-séparation.

🔗 Pour aller plus loin

Votre simulation gratuite