Rachat de crédits après un divorce
En soumettant votre demande de rachat de crédit, vous acceptez que vos données personnelles soient collectées et traitées par Mamensualité.fr pour les finalités suivantes : le traitement de votre demande de rachat de crédit et l’évaluation de votre éligibilité à une offre d’assurance par notre partenaire d’assurance. Vos données pourront être transmises à nos partenaires dans le strict respect des obligations légales et réglementaires en matière de protection des données. Vous avez le droit d’accéder à vos données, de les rectifier, de demander leur suppression, et de retirer votre consentement à tout moment. Pour plus d’informations, consultez notre politique de confidentialité. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
Les critères d’éligibilité des partenaires bancaires après un divorce
| Critère | Détail exigé par les établissements |
|---|---|
| Âge du demandeur | Entre 25 et 70 ans (jusqu’à 80 ans pour un rachat hypothécaire) |
| Revenus minimums | 1 500 € nets/mois pour une personne seule |
| Taux d’endettement post-rachat | ≤ 40 % (idéalement 35 %) |
| Reste à vivre minimum | 800 € seul / 1 200 € couple |
| Stabilité professionnelle | CDI, fonctionnaire, retraité, profession libérale ou pension stable |
| Comportement bancaire | Aucun incident de paiement ou rejet de prélèvement récent |
| Patrimoine | Valeur du bien supérieure d’au moins 20 % au capital restant dû |
| Type de garantie | Hypothèque ou caution, selon la nature du prêt |
💡 Bon à savoir : les revenus complémentaires (allocations familiales, pension alimentaire perçue, APL, etc.) peuvent être partiellement pris en compte (pondérés entre 60 et 80 % selon les organismes).
Pourquoi faire un rachat de crédits après une séparation ?
1.Reprendre seul les prêts communs
Lors d’un divorce, les banques considèrent que les deux ex-conjoints restent co-responsables tant que les prêts ne sont pas rachetés ou renégociés.
Faire un rachat à votre seul nom permet de :
désolidariser les crédits,
solder la part de l’ex-conjoint,
clarifier votre situation bancaire.
💬 Exemple : un couple avait un prêt immobilier commun de 180 000 € sur 20 ans.
Après le divorce, madame conserve la maison et fait un rachat de crédits à son nom pour racheter la part de monsieur (90 000 €) et regrouper un crédit auto et deux crédits conso.
Résultat : mensualité unique de 920 € au lieu de 1 480 €.
(Simulation CVL Finances, 2025)
2.Réduire ses mensualités
Après un divorce, le revenu du foyer chute souvent de 35 à 50 % (source : DREES, 2024).
Regrouper ses prêts permet de :
baisser la mensualité globale jusqu’à 60 %,
allonger la durée pour adapter la charge aux nouveaux revenus,
éviter le surendettement ou les incidents de paiement.
3.Conserver son bien immobilier
Si l’un des ex-conjoints garde le logement, le rachat de crédits permet aussi de racheter la soulte (la part de l’autre).
C’est une opération fréquente dans les divorces amiables : le crédit sert à racheter la maison et regrouper d’autres dettes.
📈 En 2024, 42 % des rachats hypothécaires réalisés après une séparation incluaient une soulte immobilière(source : Crédit Logement / CSA).
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat après un divorce ?
Les partenaires bancaires analysent 5 grands critères :
| Critère | Détail |
|---|---|
| Situation familiale | Divorce prononcé ou séparation officielle (jugement ou convention homologuée) |
| Revenus | Salaire, pension alimentaire perçue, allocations, revenus locatifs |
| Taux d’endettement | Doit être ≤ 40 % après rachat |
| Comportement bancaire | Pas d’incident de paiement récent |
| Garantie | Hypothèque ou caution selon le montant racheté |
💡 Astuce : la pension alimentaire perçue peut être intégrée dans les revenus, mais pondérée à 70–80 %par les banques, car elle est considérée comme “revenu partiellement stable”.
Étude de cas : Divorcée et propriétaire
Situation : salariée en CDI, 2 enfants à charge, pension alimentaire 400 €/mois, maison commune estimée 220 000 €.
| Détail | Avant rachat | Après rachat |
|---|---|---|
| Crédit immobilier | 950 €/mois | |
| Crédit auto | 210 €/mois | |
| Crédit conso | 280 €/mois | |
| Total | 1 440 €/mois | 870 €/mois |
| Taux global moyen | — | 4,5 % |
| Gain mensuel | — | 570 € / mois |
| Durée | — | 17 ans |
| Soulte rachetée | — | 90 000 € |
Résultat : Sophie a pu garder sa maison, racheter la part de son ex-mari, et réduire ses mensualités de 40 %, tout en préservant son taux d’endettement à 33 %.
Simulation CVL Finances, janvier 2025.
*Les simulations et chiffres sont donnés à titre illustratif. Les conditions réelles varient selon les revenus, la situation juridique et la valeur du bien. Chaque dossier fait l’objet d’une étude personnalisée.
Les critères d’éligibilité selon les partenaires bancaires
| Type de profil | Éligible | Conditions typiques |
|---|---|---|
| Divorcé(e) propriétaire avec emploi stable | ✅ | Taux d’endettement ≤ 40 %, bien valorisé, absence d’incidents bancaires |
| Divorcé(e) locataire | ✅ (sous conditions) | Montant ≤ 80 000 €, durée max 12 ans, revenus fixes |
| Divorcé(e) avec pension alimentaire à charge | ✅ | Prise en compte dans les charges, impact sur le taux d’endettement |
| Divorcé(e) percevant une pension alimentaire | ✅ | Revenu complémentaire, pondéré à 70–80 % |
| Dossier avec contentieux bancaire ou surendettement | ❌ | Rachat impossible tant que le dossier Banque de France n’est pas clôturé |
Coût, durée et taux moyens après divorce (2025)
| Type d’opération | Montant moyen | Taux moyen | Durée moyenne |
|---|---|---|---|
| Rachat conso simple | 45 000 € | 5,2 % | 8 ans |
| Rachat hypothécaire (avec soulte) | 120 000 € | 4,3 % | 17 ans |
| Rachat mixte (immo + conso) | 95 000 € | 4,6 % | 15 ans |
📊 Source : Observatoire Crédit Logement / CSA, données 2024 consolidées.
Conseils pratiques avant de déposer votre dossier
Attendez la convention ou le jugement de divorce pour clarifier les engagements.
Faites évaluer le bien immobilier (notaire ou agence).
Préparez vos justificatifs : jugement, bulletins de salaire, relevés bancaires, tableau d’amortissement des prêts.
Simulez un rachat à votre seul nom pour vérifier votre capacité réelle.
Choisissez un interlocuteur certifié ORIAS, spécialisé en restructuration post-séparation.