Rachat de prêt sur 18 ans

Rachat de prêt sur 18 ans

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Rachat de prêt sur 18 ans : le guide complet pour choisir la bonne durée

Opter pour un rachat de prêt sur 18 ans est une solution intermédiaire particulièrement intéressante pour réduire ses mensualités tout en maîtrisant le coût total du crédit. Cette durée est très utilisée par les ménages français qui souhaitent rééquilibrer leur budget sans allonger excessivement le remboursement.

Selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA (janvier 2025), les taux moyens se stabilisent autour de :

  • 3,65 % à 3,90 % sur 15 à 20 ans,

  • 3,85 % à 4,10 % sur 20 à 25 ans.

La durée 18 ans se situe donc dans une zone optimale pour bénéficier d’un taux attractif tout en obtenant une mensualité réduite.

Pourquoi choisir un rachat de prêt sur 18 ans ?

Un compromis idéal entre mensualité et coût total

La durée de 216 mois permet :

  • de réduire la charge mensuelle,

  • sans exploser le montant total des intérêts,

  • contrairement à un rachat sur 20 ou 25 ans.

Adapté à la règlementation GCSF ‘durée max 25 ans)

(Source : HCSF — Règles prudentielles 2024–2025)
La durée de 18 ans améliore la capacité d’endettement tout en restant dans les standards bancaires.

Idéal pour :

  • les ménages avec plusieurs crédits (immo + conso),

  • les emprunteurs ayant un taux initial supérieur à 4 % (fréquent entre 2021 et 2023 selon Banque de France),

  • ceux qui souhaitent financer travaux, véhicule ou projet familial.

Exemple chiffré : rachat de 150 000 €

Données basées sur un taux moyen de 3,80 % en 2025 (source : Crédit Logement/CSA).

👉 Montant racheté : 150 000 €
👉 Durée : 18 ans (216 mois)

Résultat :

  • Mensualité : 985 €

  • Coût total des intérêts : ~60 420 €

  • Coût total du crédit : 210 420 €

Tableau comparatif : rachat de prêt selon plusieurs durées

Montant simulé : 150 000 € (taux 2025 estimatifs selon durée)

DuréeTaux moyen (2025)MensualitéCoût total des intérêtsDifférence de coût vs 18 ans
10 ans3,50 %1 482 €~27 800 €–32 620 €
12 ans3,60 %1 248 €~39 600 €–20 820 €
15 ans3,70 %1 094 €~46 920 €–13 500 €
18 ans3,80 %985 €~60 420 €0 € (référence)
20 ans3,90 %904 €~68 960 €+8 540 €
25 ans4,05 %797 €~98 100 €+37 680 €

Analyse rapide :

  • La durée 18 ans offre un excellent équilibre : mensualité confortable + coût contenu.

  • Le 25 ans, malgré une mensualité attractive, coûte près de 40 000 € de plus.

  • Les durées courtes (10–12 ans) maximisent l’économie mais augmentent fortement la mensualité.

Quand choisir un rachat sur 18 ans ?

C’est le meilleur choix si :

  • vous cherchez à réduire vos mensualités de 20 à 30 %,

  • vous souhaitez rester sous les 35 % d’endettement (règle HCSF),

  • vous avez un crédit récent à taux élevé (4,2 % à 4,8 % entre 2021 et 2023 selon la Banque de France),

  • vous souhaitez dégager du budget pour un projet (travaux, auto, études…).

Profil idéal :

  • salariés en CDI,

  • fonction publique,

  • artisans/commerçants stabilisés,

  • propriétaires déjà engagés dans plusieurs crédits.

Simulation : comparaison entre ancien crédit et rachat sur 18 ans

Ancien crédit :

  • Taux 4,7 % (moyenne des taux 2021–2022 selon Banque de France)

  • Capital restant : 150 000 €

  • Mensualité : 1 095 €

Après rachat sur 18 ans à 3,8 % :

  • Nouvelle mensualité : 985 €

  • Gain mensuel : 110 €

  • Économie totale estimée : 12 000 à 15 000 € (selon frais)

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