Sortir du surendettement : les solutions

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Les chiffres clés du surendettement en France (2025)

IndicateurValeur 2025Évolution 2024 → 2025Source
Nombre de dossiers déposés108 700-3,2 %Banque de France – Rapport 2025
Nombre de ménages concernés93 500-2,8 %Banque de France – 2025
Dette moyenne par dossier34 600 €+1,5 %Observatoire du Crédit ASF 2025
Part des crédits à la consommation44 %stableASF – 2025
Part des crédits immobiliers29 %+1 ptBanque de France – 2025
Endettement moyen des ménages français108 % du revenu dispo. brutstableBanque de France – juin 2025

📌 Analyse 2025 :
Le nombre de dossiers continue de baisser lentement depuis 2019, mais le montant moyen des dettes augmente, notamment à cause de la hausse du coût de la vie et de l’énergie.
Les profils les plus touchés sont :

  • les ménages seuls avec enfants (27 %),

  • les personnes âgées endettées (hausse de +6 % sur un an),

  • et les salariés précaires ou intérimaires.

Les causes principales du surendettement en 2025

  • Multiplication des crédits renouvelables et microcrédits.

  • Inflation résiduelle : +2,8 % en moyenne en 2025 (INSEE).

  • Hausse du coût du logement (+4 % en 2024-2025, MeilleursAgents).

  • Baisse du pouvoir d’achat réel de 0,9 % dans les ménages modestes.

  • Crise énergétique : +11 % de hausse sur les dépenses de chauffage (ADEME 2025).

Vidéo Youtube sur les solutions pour sortir du surendettement

Dans cette vidéo, vous retrouverez notre assistante virtuelle vous expliquant les solutions pour sortir du surendettement. Bon visionnage !

Les solutions pour sortir du surendettement

Le rachat de crédits : une alternative préventive : 

Le rachat ou regroupement de crédits est la solution la plus utilisée avant le dépôt d’un dossier de surendettement.
Il permet de :

  • fusionner plusieurs crédits en un seul,

  • réduire la mensualité jusqu’à -60 %,

  • rééquilibrer son budget avant que la situation ne devienne critique.

💡 En 2025, selon l’ASF, près de 19 % des dossiers de rachat de crédits sont réalisés à titre préventif contre le surendettement.

Exemple (2025)Avant rachatAprès rachat
Crédits en cours5 prêts cumulés (48 000 €)1 seul crédit
Mensualité totale1 120 €610 €
Taux moyen6,3 %4,9 % TAEG fixe
Durée10 ans (120 mois)
Gain mensuel+510 €
Endettement46 %30 % ✅

(Simulation indicative – Ma Mensualité / Banque de France, 2025)

🎯 Objectif : retrouver une stabilité budgétaire sans passer par la commission de surendettement.

2.Le plan de redressement de la Banque de France

Si la situation est déjà critique, la commission de surendettement (Banque de France) peut :

  • geler les dettes,

  • rééchelonner les remboursements sur 7 ans maximum,

  • ou effacer partiellement les dettes (effacement partiel ou total, selon les cas).

📈 En 2025 :

  • 56 % des dossiers donnent lieu à un plan de redressement conventionnel,

  • 22 % à une procédure de rétablissement personnel sans liquidation,

  • et 11 % à une liquidation judiciaire de patrimoine (Banque de France 2025).

3.L’accompagnement social et budgétaire : 

Les acteurs publics jouent un rôle clé :

  • CCAS (Centre Communal d’Action Sociale),

  • UDAF et associations d’aide aux familles,

  • Points Conseil Budget (PCB) labellisés par l’État (près de 500 structures actives en 2025).

Selon le Ministère de l’Économie (mars 2025), plus de 280 000 ménages ont bénéficié d’un accompagnement budgétaire gratuit depuis 2023, souvent en lien avec la Banque de France.

Les dispositifs d’aide complémentaire

DispositifDescriptionAvantage principal
Moratoire bancaireSuspension temporaire de dettes jusqu’à 24 moisSouplesse en cas de crise ponctuelle
Microcrédit socialPrêt de 300 à 8 000 € à taux réduit (1,5–2,5 %)Aide au redémarrage professionnel
Échelonnement fiscal / EDF / eauPlans de paiement personnalisésAllègement temporaire des charges
Effacement partiel via la commissionSuppression de dettes non prioritairesRedémarrage sur base saine

(Sources : Banque de France, Ministère de l’Économie, 2025)

Évolution du surendettement depuis 2010

AnnéeNombre de dossiers déposésDette moyenne par dossier (€)Part des crédits conso
2010226 00040 500 €56 %
2015217 00036 700 €51 %
2020108 70033 900 €45 %
2025108 70034 600 €44 %

(Source : Banque de France – Évolution décennale du surendettement, 2025)

📊 Constat : Le nombre de dossiers a été divisé par deux en 15 ans, mais la valeur moyenne des dettes reste stable, signe que la prévention (rachat, accompagnement, éducation financière) fonctionne, mais que l’exposition au risque demeure.

Bonnes pratiques pour éviter le surendettement

Analyser son taux d’endettement : ne pas dépasser 33–35 % du revenu net.
Éviter les crédits renouvelables trop faciles d’accès.
Conserver une épargne de précaution (au moins 2 à 3 mois de revenus).
Faire appel à un courtier spécialisé avant qu’un retard de paiement ne s’installe.
Demander conseil à un courtier comme Ma Mensualité, qui propose un bilan gratuit de votre situation financière.

Pauline Duhamel

Pauline Duhamel

A propos de l’auteur

Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design…

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Pauline Duhamel

Courtier Mamensualité
Rue de l’université

Technoparc Futura, 62113 Verquigneul

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