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Rénover son logement grâce au rachat de crédits
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Contexte : un besoin croissant de financement pour la rénovation énergétique
Avec la hausse des prix de l’énergie (+21 % sur l’électricité en 2024 selon l’INSEE) et l’entrée en vigueur du décret “passoires thermiques”, de nombreux ménages cherchent à rénover leur logement.
Problème : les travaux coûtent cher.
Selon l’ADEME (2024), le coût moyen d’une rénovation énergétique complète en maison individuelle s’élève à entre 25 000 et 55 000 €, selon la taille et la performance visée.
👉 Résultat : beaucoup de Français choisissent aujourd’hui le rachat de crédits avec trésorerie intégrée pour financer leurs travaux sans alourdir leur budget.
Remise en question de l’emprunt immobilier
Au sein d’un marché en mutation, l’emprunt immobilier, autrefois considéré comme incontournable, connaît un déclin marqué. Les futurs propriétaires, confrontés à une capacité d’emprunt en baisse, remettent en question l’idée de s’endetter à 5% pour acquérir un bien. Pourquoi ne pas plutôt maintenir un taux exceptionnel de 1% sur son logement actuel ?
Une solution à ce dilemme pourrait être la transférabilité des prêts, une proposition de la fédération nationale de l’immobilier. L’idée est séduisante : permettre aux propriétaires vendeurs de conserver les conditions avantageuses de leurs prêts en cours pour acheter de nouveaux biens. Cependant, cette approche se heurte au refus des institutions bancaires, soucieuses de préserver leurs marges.
Le principe du rachat de crédits avec trésorerie
Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts (immobilier, auto, conso, etc.) en un seul crédit avec une mensualité unique, souvent plus faible.
La version avec trésorerie intégrée permet d’ajouter une somme supplémentaire au moment du regroupement, destinée à financer un nouveau projet — par exemple la rénovation du logement.
Quels types de travaux financer avec une trésorerie intégrée ?
Grâce au rachat de crédits, les ménages peuvent financer des projets tels que :
L’isolation thermique (murs, combles, fenêtres) ;
Le remplacement du système de chauffage (pompe à chaleur, chaudière à condensation, etc.) ;
L’installation de panneaux solaires ;
Des travaux de confort : cuisine, salle de bain, agrandissement…
Selon l’Observatoire de la Rénovation Énergétique (2024), près de 48 % des travaux réalisés concernent l’isolation, 32 % le chauffage et 20 % le confort intérieur.
Un marché en pleine croissance
D’après le rapport 2024 de l’Observatoire du Crédit Logement / CSA, le nombre de rachats de crédits incluant une trésorerie complémentaire a progressé de +22 % en un an.
Cette hausse s’explique par :
la hausse du coût de la vie (+3,1 % d’inflation annuelle en 2024),
la volonté de maîtriser le budget énergétique,
et l’essor des aides publiques (MaPrimeRénov’, éco-PTZ, CEE…).
Quels montants de trésorerie peut-on obtenir ?
Selon Partners Finances (étude 2024) :
La trésorerie moyenne intégrée dans un rachat de crédits est de 17 500 €,
Mais elle peut atteindre jusqu’à 75 000 € selon le profil et le taux d’endettement.
👉 Les banques acceptent généralement que la trésorerie représente 10 à 20 % du montant total racheté.
Conditions d’éligibilité
Pour bénéficier d’un rachat de crédits avec trésorerie, il faut :
Être locataire ou propriétaire avec des revenus stables ;
Avoir un taux d’endettement supérieur à 30 % (après rachat ≤ 35 % selon le HCSF 2024) ;
Présenter un projet de rénovation justifié (devis ou factures possibles) ;
Ne pas être inscrit au FICP (sauf exceptions via organismes spécialisés).
Avantages du rachat de crédits avec trésorerie
| Avantage | Description |
|---|---|
| Réduction de la mensualité globale | Jusqu’à –60 % selon le profil (source : Observatoire du Crédit 2024) |
| Financement immédiat des travaux | Sans ouvrir un nouveau prêt |
| Meilleure gestion du budget | Une seule échéance mensuelle |
| Valorisation du bien immobilier | Une rénovation énergétique augmente la valeur de +10 à +15 % (source : Notaires de France, 2024) |
Points de vigilance
La durée de remboursement s’allonge : le coût total peut donc être plus élevé.
Certains établissements appliquent des frais de dossier (1 à 3 %).
Il est recommandé de comparer plusieurs offres avant de signer : un écart de 0,5 % sur le taux peut représenter jusqu’à 2 000 € d’économie sur 15 ans.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
