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Rachat de crédits pour réduire le taux d’endettement
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond à la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des crédits.
Formule officielle :
Taux d’endettement = (charges de crédits / revenus nets) × 100
Selon le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), le seuil recommandé est de :
👉 35 % maximum, assurance comprise.
Pourquoi réduire son taux d’endettement est devenu essentiel ?
Depuis 2022, les banques appliquent strictement les recommandations du HCSF.
Données clés
87 % des refus de crédit immobilier sont liés à un taux d’endettement trop élevé
Le seuil de 35 % est devenu un critère bloquant dans la majorité des dossiers
➡️ Réduire son taux d’endettement n’est plus un confort, mais souvent une nécessité réglementaire.
Comment le rachat de crédits permet de réduire le taux d’endettement
Le rachat agit sur le numérateur de la formule (charges mensuelles) :
regroupement des crédits existants
baisse des mensualités
allongement de la durée
stabilisation des charges
➡️ Résultat : un taux d’endettement mécaniquement réduit.
Tableau comparatif – Taux d’endettement avant / après rachat
| Situation | Avant rachat | Après rachat |
|---|---|---|
| Revenus nets mensuels | 3 200 € | 3 200 € |
| Mensualités de crédits | 1 440 € | 880 € |
| Taux d’endettement | 45 % | 27,5 % |
| Seuil HCSF | ❌ Dépassé | ✅ Conforme |
| Dossier finançable | Non | Oui |
➡️ –17,5 points de taux d’endettement
De combien peut-on réduire son taux d’endettement ?
Selon l’Association Française des Sociétés Financières (ASF) :
baisse moyenne observée : 10 à 20 points
dans certains dossiers complexes : jusqu’à –25 points
Exemple chiffré réaliste
| Paramètre | Donnée |
|---|---|
| Revenus mensuels | 2 850 € |
| Mensualités avant | 1 280 € |
| Taux avant | 44,9 % |
| Nouvelle mensualité | 760 € |
| Nouveau taux | 26,7 % |
| Gain réglementaire | –18,2 points |
➡️ Le dossier redevient compatible avec les normes bancaires.
Quels crédits peuvent être inclus pour réduire le taux d’endettement ?
| Type de crédit | Inclus dans le rachat | Impact sur le taux |
|---|---|---|
| Crédit immobilier | ✅ Oui | Fort |
| Crédit à la consommation | ✅ Oui | Moyen |
| Crédit renouvelable | ✅ Oui | Très fort |
| Crédit auto | ✅ Oui | Moyen |
| Découvert bancaire | ⚠️ Sous conditions | Variable |
Objectifs principaux des emprunteurs (données)
Selon l’INSEE et la Banque de France :
| Objectif du rachat | Part des dossiers |
|---|---|
| Réduire le taux d’endettement | 62 % |
| Obtenir un futur crédit | 48 % |
| Éviter un refus bancaire | 41 % |
| Prévenir le surendettement | 29 % |
Profils concernés par la réduction du taux d’endettement
| Profil | Enjeu principal |
|---|---|
| Primo-accédant | Financement immobilier |
| Famille | Conformité HCSF |
| Indépendant | Lissage des charges |
| Multi-crédits | Dossier bancaire recevable |
| Seniors | Sécurisation financière |
Simulation : un passage obligatoire
D’après l’ASF :
65 % des simulations montrent un taux initial non conforme
1 dossier sur 2 devient finançable après restructuration
➡️ La simulation permet de :
mesurer l’impact exact sur le taux
ajuster la durée
sécuriser un projet futur
Pour aller plus loins consultez notre guide sur le rachat de crédits.
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