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Rachat de crédits : comment renégocier un meilleur taux d’intérêt en 2025 ?
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Évolution des taux d’intérêt : un contexte moins favorable mais encore négociable
Après une décennie de taux historiquement bas, le marché du crédit a connu un retournement brutal.
Chiffres clés sur les taux de crédit
Taux moyen du crédit immobilier :
2021 : ~ 1,10 %
2023 : ~ 4,20 %
2024–2025 : stabilisation autour de 3,8 % à 4,2 %
📌 Source : Banque de France – Statistiques monétaires et financières
Taux moyen des crédits à la consommation :
Entre 5 % et 7 %, selon la durée et le profil
Taux d’usure conso : jusqu’à 22,19 % pour certains prêts (2025)
📌 Source : Banque de France – Taux d’usure
👉 Résultat : de nombreux emprunteurs cumulent aujourd’hui anciens crédits chers et nouveaux crédits à taux élevés, ce qui dégrade leur taux d’endettement.
Pourquoi renégocier ses crédits via un rachat ?
Le rachat de crédits ne consiste pas uniquement à regrouper des prêts : il permet surtout de restructurer la dette à un taux global optimisé.
Objectifs principaux
Réduire la mensualité globale (jusqu’à –30 à –60 % selon les cas)
Obtenir un taux unique plus compétitif
Adapter la durée à la situation financière réelle
Sécuriser le budget face à l’inflation
📌 Source : Observatoire Crédit Logement / CSA
À partir de quel écart de taux le rachat de crédits est-il rentable ?
Contrairement à une simple renégociation bancaire, le rachat de crédits s’apprécie globalement, et non crédit par crédit.
Repères de rentabilité
Écart de taux recommandé :
Crédit immobilier seul : ≥ 0,7 à 1 point
Rachat de crédits multiples : ≥ 0,5 point sur le taux moyen pondéré
Capital restant dû significatif
Crédit encore dans son premier tiers de remboursement
📌 Source : ANIL – Agence Nationale pour l’Information sur le Logement
Profil emprunteur : un critère clé pour obtenir un meilleur taux
Les établissements prêteurs évaluent avant tout le risque global.
Critères analysés :
Taux d’endettement après rachat (objectif : ≤ 35 %)
Stabilité professionnelle (CDI, fonction publique, ancienneté)
Reste à vivre
Gestion bancaire sans incidents
Âge de l’emprunteur en fin de prêt
📌 Source : HCSF – Haut Conseil de Stabilité Financière
👉 Un rachat de crédits bien structuré peut améliorer artificiellement le profil en abaissant la mensualité, ce qui facilite l’obtention d’un meilleur taux.
Rachat de crédits immobilier vs consommation : impact sur le taux
Rachat de crédits immobilier
Part immobilière ≥ 60 %
Taux plus bas (souvent 1 à 1,5 point de moins que la conso)
Durée longue (jusqu’à 25 ans)
Possibilité de garantie hypothécaire
Rachat de crédits consommation
Procédure plus rapide
Taux plus élevé
Durée plus courte
Sans garantie réelle
📌 Source : Banque de France – Typologie des crédits
Assurance emprunteur : un levier souvent sous-estimé
L’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.
Chiffres clés
Économie potentielle : 5 000 à 15 000 € sur la durée totale
Lois Lagarde, Hamon et Lemoine :
Changement d’assurance à tout moment
Sans pénalité
📌 Source : Ministère de l’Économie et des Finances
👉 Dans un rachat de crédits, la renégociation de l’assurance est un levier immédiat d’optimisation.
Pourquoi passer par un expert pour renégocier un meilleur taux ?
Un courtier ou spécialiste du rachat de crédits :
Compare plusieurs partenaires bancaires
Négocie des conditions adaptées au profil
Optimise taux + durée + assurance
Sécurise le montage juridique et financier
Selon l’ACPR, plus de 60 % des rachats de crédits passent par un intermédiaire.
📌 Source : ACPR – Banque de France
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Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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