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Rachat de crédit refusé en 2025
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Pourquoi un rachat de crédits peut-il être refusé ?
Un rachat de crédits refusé ne signifie pas que votre situation est bloquée — mais qu’elle ne répond pas encore aux critères d’acceptation des banques ou établissements spécialisés.
En 2025, près de 27 % des demandes de regroupement de crédits sont refusées lors de la première analyse (source : ASF – Observatoire du Crédit 2025).
Les principaux motifs sont :
Taux d’endettement trop élevé (> 40 % après opération),
Revenus instables ou faibles,
Incident de paiement ou fichage FICP,
Absence de garantie (hypothèque, caution),
ou profil à risque selon le scoring bancaire.
Le marché du rachat de crédits en 2025
| Indicateur | Valeur 2025 | Évolution vs 2024 | Source |
|---|---|---|---|
| Taux moyen rachat immobilier (TAEG fixe) | 3,82 % | -0,25 pt | Banque de France – sept. 2025 |
| Taux moyen rachat conso (TAEG fixe) | 6,05 % | -0,4 pt | ASF – Observatoire du Crédit 2025 |
| Durée moyenne des rachats | 17,1 ans | +0,3 an | Crédit Logement / CSA – T3 2025 |
| Montant moyen refinancé | 164 500 € | +4,8 % | ASF – 2025 |
| Taux de refus moyen | 27 % | -1,2 pt | ASF / Banque de France – 2025 |
| Part des dossiers “fragiles” (revenus < 1 800 €) | 22 % | +2 pts | Banque de France – 2025 |
📌 Analyse :
La baisse des taux en 2025 a relancé la demande, mais les banques restent plus strictes sur les critères de solvabilité, notamment chez les ménages à faibles revenus ou déjà endettés.
Les principales raisons de refus en 2025
1.Un taux d’endettement trop élevé :
Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose un plafond d’endettement de 35 % maximum.
Si, après rachat, votre taux dépasse cette limite, le dossier est souvent refusé — sauf exception (revenus élevés, garanties solides).
🔎 En 2025, 41 % des refus sont liés à un endettement excessif (Banque de France).
2.Des revenus instables ou insuffisants :
Les banques privilégient :
les salariés en CDI ou fonctionnaires,
les retraités avec pension régulière,
et les profils stables depuis 2 ans minimum.
Les revenus irréguliers (intérim, auto-entrepreneurs, contrats courts) augmentent la probabilité de refus de +25 % (ASF 2025).
3.Un fichage FICP ou FCC :
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) recense environ 1,8 million de personnes en 2025 (Banque de France).
Le FCC (Fichier Central des Chèques) en compte 420 000.
👉 Si vous êtes fiché FICP, 90 % des banques refusent le rachat classique.
Mais certaines solutions spécialisées existent (voir plus bas).
4.L’absence de garantie ou de bien immobilier :
Les établissements de crédit acceptent plus volontiers un dossier avec une hypothèque sur un bien (même secondaire).
Sans garantie, le montant maximal de rachat se limite souvent à 75 000 € (ASF, 2025).
5.Un scoring bancaire défavorable :
Chaque banque attribue une note interne (scoring) en fonction de :
vos revenus,
votre ancienneté professionnelle,
vos antécédents bancaires,
et vos charges.
En 2025, 32 % des refus sont purement statistiques : le dossier n’entre pas dans la “grille” de l’établissement, même s’il n’y a pas de défaut de paiement (ASF).
Exemple concret 2025 : dossier refusé puis accepté après réajustement
Profil : couple locataire, revenus 3 200 €/mois, 4 crédits conso (total 45 000 €), endettement initial : 44 %.
Premier refus : taux d’endettement trop élevé et absence de co-emprunteur.
Après accompagnement courtier Mamensualité.fr :
| Étape | Action réalisée | Résultat |
|---|---|---|
| 1️⃣ Rééchelonnement sur 12 ans | Durée rallongée de 8 → 12 ans | Mensualité abaissée |
| 2️⃣ Ajout d’un garant familial | Dossier renforcé | Score amélioré |
| 3️⃣ Intégration d’un petit apport (2 000 €) | Ratio dette/revenu corrigé | Acceptation du dossier |
Résultat final (mars 2025) :
Taux TAEG : 5,15 %
Mensualité : 430 € (-38 %)
Endettement post-rachat : 31 % ✅
Que faire en cas de refus de rachat de crédits ?
1.Identifier la cause du refus :
Demandez toujours à la banque une motivation écrite (article L312-16 du Code de la consommation).
Cela vous permettra d’agir précisément : régulariser une dette, stabiliser un emploi, ou apporter un co-emprunteur.
2.Passer par un courtier spécialisé :
Un courtier comme Ma Mensualité a accès à un réseau de partenaires bancaires plus large.
Il peut :
Négocier un taux plus bas,
Présenter votre dossier sous le bon angle,
Trouver un établissement adapté à votre profil (fonctionnaire, retraité, locataire, FICP…).
💬 En 2025, 72 % des dossiers initialement refusés trouvent une solution après réévaluation par un courtier (source : ASF / Ma Mensualité, 2025).
3.Explorer des solutions alternatives :
| Solution | Description | Avantage |
|---|---|---|
| Rachat de crédits hypothécaire | Appui sur un bien immobilier | Taux plus bas, meilleure acceptation |
| Rachat partiel | Regrouper seulement les crédits conso | Allègement rapide |
| Co-emprunteur ou garant | Dossier renforcé | +20 à 30 % de chances d’acceptation |
| Microcrédit social (si fichage) | Prêt de 300 à 8 000 € à taux 2 % | Relance financière douce |
| Rachat de crédits FICP (cas spécifiques) | Dossier géré par organismes spécialisés | Solution de redressement encadrée |
(Sources : ASF, Banque de France, Ministère de l’Économie – 2025)
4.Stabiliser votre situation financière :
Régularisez vos retards de paiement avant toute nouvelle demande.
Évitez les nouveaux crédits conso pendant 6 mois.
Conservez un compte bancaire sain (aucun incident).
Mettez en avant un revenu stable sur 3 bulletins consécutifs.
Le rôle du HCSF et de la Banque de France en 2025
Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) maintient en 2025 :
Durée maximale des prêts à 25 ans,
Taux d’endettement maximum à 35 %,
et un ratio prudentiel renforcé pour les banques.
Résultat : certains profils (revenus modestes ou endettés à 40 %+) sont plus souvent refusés, mais cela garantit la stabilité du système financier.
👉 Le nombre de défaillances post-rachat a d’ailleurs reculé de 14 % en 2025 (Banque de France).
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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