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Rachat de crédits propriétaire
Pourquoi choisir un rachat de crédits quand on est propriétaire ?
Etre propriétaire facilite l’accès au rachat de crédits, car vous pouvez proposer votre bien immobilier en garantie. Cela permet à la banque de vous accorder un meilleur taux et de vous proposer un financement plus adapté.
Les principaux avantages :
- Réduire vos mensualités en allongeant la durée de remboursement
- Baisser votre taux d’endettement, essentiel pour retrouver un reste à vivre confortable
- Financer un nouveau projet (travaux, véhicule, études…) en intégrant une trésorerie dans l’opération
- Regrouper tous vos crédits (immobilier, consommation…) en un seul prêt plus lisible
Quels crédits peut-on regrouper ?
En tant que propriétaire, vous pouvez regrouper :
- Vos prêts immobiliers en cours
- Vos crédits à la consommation (prêt auto, crédit travaux…)
- Vos découverts bancaires, retards de loyers, voire certaines dettes fiscales
C’est une solution globale pour repartir sur des bases financière saines.
Quels sont les frais à prévoir dans un rachat de crédits propriétaire ?
Avant de signer, il est important de comprendre les frais liés à cette opération. Voici les principaux :
- Frais de dossier ou frais de courtage (si vous passez par un intermédiaire)
- Indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts immobiliers
- Frais de garantie (hypothèque ou caution)
- Frais de notaire si une nouvelle garantie est mise en place
- Nouvelle assurance emprunteur, si l’organisme prêteur l’exige
Ces frais sont généralement intégrés dans le nouveau crédit.
A qui s'adresse ce type de rachat de crédits ?
Le rachat de crédits propriétaire s’adresse :
- Aux propriétaires en activité ou retraités
- Aux emprunteurs ayant un ou plusieurs prêts en cours
- Aux foyers souhaitant réduire leur taux d’endettement
- A ceux qui veulent ajouter un financement pour un nouveau projet
Il est aussi accessible aux propriétaires locataires ou en indivision, sous certaines conditions.
Quel est le prix d'un rachat de crédits propriétaire ?
Le rachat de crédits propriétaire engendre plusieurs frais qu’il est essentiel de connaître avant de vous engager. Ce montant global dépend de la nature des crédits à regrouper, des garanties apportées et des intermédiaires sollicités.
Voici les principaux postes à anticiper :
Les frais de remboursement anticipé
Si vos crédits actuels sont soldés avant leur terme, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s’appliquer. Leur montant est encadré par la loi pour les emprunts immobiliers contractés après juillet 1999 :
Maximum 6 mois d’intérêts au taux nominal sur le capital remboursé,
Ou 3 % du capital restant dû, selon la formule la plus avantageuse pour vous.
Bon à savoir : Ces frais peuvent être exonérés en cas de vente du bien liée à une mutation professionnelle, un décès ou une perte d’emploi.
Le coût de l’assurance emprunteur
Lors d’un rachat de crédits avec garantie immobilière, une nouvelle assurance emprunteur est souvent exigée. Elle couvre les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Cette couverture représente environ 25 à 35 % du coût total du nouveau crédit. Le tarif dépend de votre âge, état de santé, et du niveau de protection choisi.
Les frais de dossier bancaires
La banque qui restructure vos crédits facture généralement des frais de dossier. Ces frais varient en moyenne entre 0,5 % et 1,5 % du montant emprunté. Ils peuvent parfois être négociés ou intégrés dans le nouveau financement.
Les frais liés aux garanties : hypothèque ou caution
Pour sécuriser l’opération, un engagement formel est demandé. Deux options principales existent :
Elle nécessite un passage chez le notaire et donne à la banque un droit sur votre bien immobilier en cas d’impayés.
À prévoir :
Émoluments notariés (variables selon le montant),
Taxe de publicité foncière : 0,715 % du capital,
Frais de sécurité immobilière : environ 0,05 %,
Coût total estimé : environ 2 % à 3 % du montant financé.
La caution
Moins contraignante, elle passe par un organisme de cautionnement qui se porte garant à votre place.
Coûts habituels :
Fonds mutuel de garantie : environ 0,8 % du montant,
Frais fixes : entre 150 € et 600 €,
Participation forfaitaire : environ 200 €.
Certaines sociétés remboursent une partie du FMG à la fin du crédit si aucun incident de paiement n’est constaté.
Les honoraires de courtage
Si vous faites appel à un courtier spécialisé comme MaMensualité.fr, des frais de courtage peuvent s’ajouter.
Ces frais varient de 1 % à 8 % du montant total selon la complexité du dossier et l’organisme sollicité.
Parfois, le courtier est directement rémunéré par le partenaire financier, sans surcoût pour l’emprunteur.
En passant par MaMensualité.fr, vous bénéficiez d’un accompagnement sur-mesure et d’une étude gratuite sans engagement.
Etude personnalisée : la clé d'une opération réussie
Chaque situation est unique. C’est pourquoi il est indispensable de réaliser une simulation personnalisée. Cela permet d’évaluer :
- Le nouveau montant de mensualité
- Le taux global du nouveau crédit
- Le coût total de l’opération, frais inclus
Un courtier en rachat de crédits vous aidera à comparer les offres et à obtenir les meilleures conditions.
En résumé : optez pour une solution sur mesure
Le rachat de crédits propriétaire vous permet de retrouver une meilleure gestion de votre budget. Même s’il implique certains frais, il peut vous offrir :
- Une baisse immédiate de vos mensualités
- Une meilleure lisibilité de votre budget
- La possibilité de réaliser de nouveaux projets, en toute sérénité