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Rachat de crédits
Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (également appelé regroupement de crédits) consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul.
L’objectif principal est de simplifier la gestion de son budget grâce à une mensualité unique, adaptée à sa situation financière.
Cette opération peut concerner :
des crédits à la consommation,
un crédit immobilier,
ou une combinaison des deux,
avec, selon les cas, une trésorerie complémentaire.
🔎 Le rachat de crédits n’est pas une solution automatique. Il doit faire l’objet d’une étude personnalisée, en fonction de la situation financière de l’emprunteur.
Quels crédits peuvent être regroupés ?
| Type de crédit | Peut être inclus dans un rachat ? |
|---|---|
| Crédit auto | ✅ Oui |
| Crédit travaux | ✅ Oui |
| Crédit renouvelable | ✅ Oui |
| Prêt personnel | ✅ Oui |
| Crédit immobilier | ✅ Oui |
| Découvert bancaire | ⚠️ Selon conditions |
L’intégration des crédits dépend du montant, de la nature des prêts et du profil de l’emprunteur.
Exemple de rachat de crédits
Situation avant rachat
| Crédit | Mensualité |
|---|---|
| Crédit auto | 280 € |
| Prêt personnel | 220 € |
| Crédit renouvelable | 150 € |
| Total | 650 € |
Après étude d’un rachat de crédits
| Nouvelle mensualité | Nombre de prêts | Gestion |
|---|---|---|
| 430 € | 1 seul crédit | Simplifiée |
⚠️ Cet exemple est indicatif.
Le montant, la durée et le coût total dépendent de l’étude du dossier et des conditions proposées par les établissements prêteurs.
À qui s’adresse le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits peut concerner :
les salariés,
les indépendants,
les fonctionnaires,
les propriétaires comme les locataires (selon la nature des crédits).
Chaque situation étant différente, une analyse personnalisée est indispensable.
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Rachat de crédits consommation ou immobilier : quelles différences ?
| Critères | Rachat de crédits conso | Rachat de crédits immobilier |
|---|---|---|
| Type de crédits | Crédits à la consommation | Crédit immo seul ou mixte |
| Part de l’immobilier | < 60 % | ≥ 60 % |
| Durée possible | Généralement plus courte | Peut être plus longue |
| Public concerné | Locataires / propriétaires | Propriétaires |
👉 Le type de rachat dépend principalement de la part du crédit immobilier dans l’ensemble des prêts à regrouper.
Comment calcule-t-on la part immobilière dans un rachat de crédits ?
Définition (règlementation des 60%)
En pratique, on distingue souvent :
un rachat de crédits à dominante “immobilier” lorsque la part immobilière représente au moins 60 % du montant total des crédits regroupés,
un rachat de crédits à dominante “consommation” lorsque la part immobilière est inférieure à 60 %.
📌 Cette règle est utilisée pour qualifier l’opération (notamment au regard du cadre applicable). Elle peut varier dans ses modalités exactes selon les établissements et la structuration du dossier.
Le bon indicateur : quel “montant” prend-on en compte ?
Dans la plupart des approches, on calcule la part immobilière à partir des montants de crédits à regrouper, souvent sur la base des capitaux restant dus (CRD), c’est-à-dire ce qu’il reste réellement à rembourser au moment de l’opération.
✅ Formule simple (approche CRD)
Part immobilière (%) = (CRD immobilier / CRD total des crédits regroupés) x100
CRD immobilier : somme des capitaux restant dus des prêts immobiliers inclus.
CRD total : somme des capitaux restant dus de tous les crédits inclus (immo + conso).
⚠️ Attention : certains montages intègrent aussi une trésorerie ou certains frais dans le financement total. Selon les pratiques, cela peut légèrement modifier le ratio. L’important est de garder une méthode cohérente et de l’indiquer clairement.
Tableaux de calcul prêts à l’emploi
Tableau 1 – Calcul “classique” sur capitaux restants dus (CRD)
| Type de prêt inclus | CRD (capital restant dû) |
|---|---|
| Crédit immobilier | 120 000 € |
| Prêt auto | 8 000 € |
| Prêt personnel | 12 000 € |
| Revolving | 5 000 € |
| Total | 145 000 € |
Part immobilière = 120 000 / 145 000 = 82,76 % → dominante immobilier
Tableau 2 – Cas limite proche des 60%
| Type de prêt inclus | CRD |
|---|---|
| Crédit immobilier | 60 000 € |
| Crédits conso (total) | 42 000 € |
| Total | 102 000 € |
Part immobilière = 60 000 / 102 000 = 58,82 % → dominante conso (car < 60 %)
👉 Ici, un ajustement du périmètre (inclure / exclure un crédit, ou intégrer une trésorerie) peut faire basculer le ratio. C’est un cas typique où l’étude personnalisée compte.
Et si on ajoute une trésorerie ? (effet sur la part immobilière)
2 méthodes de calcul
Méthode A : Ratio calculé uniquement sur les crédits à racheter (hors trésorerie)
Part immo = (CRD immo / CRD total (immo + conso)) x 100
✅ Avantage : reflète la “nature” des crédits existants.
Méthode B : Ratio calculé sur le financement total (crédits à racheter + trésorerie)
Part immo = (CRD immo / CRD total (immo + conto) + Trésorerie ) x 100
✅ Avantage : reflète l’équilibre de l’opération finale.
Exemple chiffre avec trésorerie (illustration)
CRD immo = 60 000 €
CRD conso = 42 000 €
Trésorerie = 10 000 €
Méthode A (hors trésorerie) : 60 000 / 102 000 = 58,82 %
Méthode B (avec trésorerie) : 60 000 / 112 000 = 53,57 %
👉 On voit que l’ajout de trésorerie fait baisser la part immobilière si on la compte dans le total.
Quels prêts “comptent” dans la part immobilière ?
Généralement inclus dans le total
Crédits à la consommation : prêt personnel, auto, travaux, renouvelable…
Crédit immobilier (résidence principale, locatif, etc.)
(Selon méthode) Trésorerie incluse dans l’opération
Cas particuliers (à préciser selon conditions)
Dettes fiscales / sociales, retards de charges, découverts : parfois intégrés selon politiques prêteurs.
Soulte / refinancement lié à séparation : montage spécifique.
Pourquoi cette part immobilière est importante ?
Selon la dominante, l’opération peut être structurée différemment (ex. durée, garanties, modalités de mise en place).
Cela ne veut pas dire qu’une option est “meilleure” : cela dépend de la situation, des objectifs et des conditions proposées.