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Rachat de crédits 2026 : Simulation
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
- Mis à jour le Mercredi 22 Juillet 2026 à 15h20
Rachat de crédit : comment regrouper ses prêts en une seule mensualité ?
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir tout ou partie de ses emprunts au sein d’un financement unique. L’opération permet de remplacer plusieurs échéances par une seule mensualité, calculée selon le montant regroupé, la durée retenue et la situation financière de l’emprunteur.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Lors d’un regroupement de crédits, un nouvel établissement financier rembourse les prêts sélectionnés auprès des créanciers d’origine. Les capitaux restant dus sont alors réunis dans un nouveau contrat de crédit.
L’emprunteur ne rembourse ensuite plus qu’une seule mensualité auprès du nouvel établissement prêteur. La durée du financement est généralement réaménagée pour adapter cette échéance à la capacité de remboursement et au reste à vivre du foyer.
Une mensualité réduite ne signifie pas automatiquement un crédit moins cher
La diminution de l’échéance est généralement obtenue grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Cet allongement peut augmenter le montant total des intérêts et donc le coût global de l’opération. Il est indispensable de comparer la situation avant et après regroupement.
Quels prêts peut-on intégrer dans un rachat de crédit ?
Le regroupement peut porter sur des crédits de différentes natures. L’emprunteur n’est pas toujours obligé d’intégrer tous ses prêts : la sélection dépend de l’objectif recherché et des conditions proposées par l’établissement financier.
Crédits à la consommation
Prêts personnels, crédits automobiles, prêts travaux et crédits renouvelables peuvent être étudiés.
Crédit immobilier
Le capital restant dû d’un prêt immobilier peut être intégré dans une opération mixte ou hypothécaire.
Autres dettes
Certaines dettes personnelles, familiales, fiscales ou découverts bancaires peuvent être étudiés selon le dossier.
- Prêt personnel affecté ou non affecté.
- Crédit automobile ou location avec option d’achat, selon les conditions du contrat.
- Crédit renouvelable et réserve d’argent utilisée.
- Prêt immobilier destiné à la résidence principale ou à un bien locatif.
- Prêt travaux, crédit mobilier ou financement d’équipements.
- Découvert bancaire et certaines dettes, sous réserve d’acceptation.
Rachat de crédit à la consommation ou immobilier : quelle différence ?
La réglementation applicable dépend de la composition du financement. La part du crédit immobilier dans le montant total regroupé constitue un critère déterminant.
| Type d’opération | Composition générale | Caractéristiques |
|---|---|---|
| Rachat de crédits à la consommation | Crédits personnels, automobiles, renouvelables et autres dettes éligibles. | L’opération relève généralement du régime du crédit à la consommation. |
| Rachat de crédits mixte | Association de crédits à la consommation et d’un ou plusieurs prêts immobiliers. | Le régime dépend de la part représentée par les crédits immobiliers. |
| Rachat de crédits immobilier | La part des crédits immobiliers dépasse 60 % du montant total de l’opération. | Le financement relève alors du régime du crédit immobilier. |
| Rachat de crédits hypothécaire | Opération garantie par une hypothèque portant sur un bien immobilier. | Elle implique une évaluation du bien et des frais de garantie spécifiques. |
Dans quelles situations étudier un regroupement de crédits ?
Le rachat de crédits peut répondre à différents changements de vie ou objectifs budgétaires. Il ne constitue cependant ni un effacement de dettes ni une augmentation des revenus.
- Plusieurs mensualités deviennent difficiles à gérer chaque mois.
- Les revenus évoluent après un départ à la retraite ou un changement professionnel.
- Une séparation modifie durablement l’équilibre financier du foyer.
- Un propriétaire souhaite étudier le financement de travaux.
- Un ménage veut anticiper une baisse prochaine de ses ressources.
- Un nouveau projet nécessite une trésorerie complémentaire.
- Le foyer souhaite remplacer plusieurs interlocuteurs par un seul prêteur.
Dans chaque situation, l’étude doit vérifier que la nouvelle opération reste compatible avec les revenus, les charges, le reste à vivre et les projets futurs de l’emprunteur.
Peut-on ajouter une trésorerie à un rachat de crédits ?
Une somme complémentaire peut, sous conditions, être intégrée au financement. Cette trésorerie n’est pas automatiquement accordée et son montant doit rester cohérent avec la capacité de remboursement du foyer.
Travaux
Rénovation énergétique, adaptation du logement, toiture, cuisine ou salle de bains.
Véhicule
Achat ou remplacement d’une voiture nécessaire aux déplacements du foyer.
Projet personnel
Financement étudié selon la nature du projet, son montant et la situation de l’emprunteur.
Trésorerie affectée ou libre d’utilisation
Selon le montage, l’établissement prêteur peut demander des devis ou des justificatifs correspondant au projet. Une trésorerie dite libre reste elle aussi intégrée au montant emprunté : elle produit des intérêts et augmente le coût total du financement.
Exemple simplifié de rachat de crédits
L’exemple suivant illustre le principe d’une réorganisation. Il ne constitue ni une promesse de mensualité ni une offre de financement.
Avant le regroupement
Un foyer rembourse un prêt automobile, deux prêts personnels et un crédit renouvelable. Chaque contrat possède sa propre mensualité, sa durée et son taux.
Le cumul des échéances représente une charge importante dans le budget mensuel.
Après le regroupement
Les capitaux restant dus sont réunis dans un seul financement, avec une mensualité et une durée uniques.
La mensualité peut être diminuée grâce à une durée plus longue, mais le coût total peut augmenter.
Les éléments qui déterminent le résultat
La mensualité proposée dépend notamment du montant total à refinancer, de la durée retenue, du taux, de l’assurance, des frais, des garanties, des revenus, de l’âge des emprunteurs et de leur situation patrimoniale. Seule une étude personnalisée permet d’obtenir une estimation adaptée.
Quelles conditions faut-il remplir pour obtenir un rachat de crédits ?
Chaque établissement prêteur applique ses propres critères d’acceptation. Le dossier est analysé dans sa globalité afin de vérifier la capacité de l’emprunteur à rembourser le nouveau financement.
| Critère étudié | Éléments analysés | Objectif de l’analyse |
|---|---|---|
| Revenus | Salaires, pensions, revenus locatifs et autres ressources régulières. | Vérifier la stabilité et le montant des ressources. |
| Charges | Logement, pensions versées, crédits conservés et dépenses récurrentes. | Calculer le budget restant après paiement des charges. |
| Comportement bancaire | Relevés de compte, découverts et éventuels incidents de paiement. | Évaluer la gestion récente des comptes. |
| Patrimoine | Biens immobiliers, épargne et valeur des garanties disponibles. | Apprécier la situation patrimoniale globale. |
| Projet | Objectif de mensualité et éventuel besoin de trésorerie. | Vérifier la cohérence du nouveau financement. |
Quels documents préparer pour l’étude ?
Un dossier complet permet au courtier et à l’établissement financier d’analyser plus rapidement la situation. Les justificatifs demandés peuvent varier selon le statut professionnel, la nature des prêts et le type de garantie.
- Pièce d’identité en cours de validité.
- Justificatif de domicile récent.
- Derniers bulletins de salaire ou justificatifs de pension.
- Dernier avis d’imposition disponible.
- Relevés des comptes bancaires récents.
- Tableaux d’amortissement et décomptes des crédits à regrouper.
- Justificatifs des autres charges et revenus du foyer.
- Documents relatifs au bien immobilier pour une opération hypothécaire.
Comment se déroule un rachat de crédit ?
Simulation
Première estimation réalisée à partir des crédits, des revenus et des charges déclarés.
Constitution du dossier
Transmission des justificatifs nécessaires à l’analyse détaillée de la situation.
Recherche d’une proposition
Présentation du dossier aux partenaires susceptibles de financer l’opération.
Mise en place
Après acceptation, remboursement des anciens créanciers et début de la nouvelle échéance.
Quels coûts faut-il comparer avant de signer ?
La comparaison ne doit pas porter uniquement sur le montant de la nouvelle mensualité. L’emprunteur doit examiner le coût complet de l’opération et le comparer avec le coût restant de ses crédits actuels.
- Le taux débiteur appliqué au nouveau financement.
- Le taux annuel effectif global ou TAEG.
- La durée totale de remboursement.
- Le coût total des intérêts.
- Le coût de l’assurance emprunteur.
- Les frais de dossier et d’intermédiation.
- Les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits.
- Les frais de garantie ou d’hypothèque lorsque celle-ci est nécessaire.
Le TAEG doit respecter le taux d’usure
Le TAEG de la nouvelle opération doit rester inférieur ou égal au seuil d’usure applicable à la catégorie du financement. Ces seuils sont calculés par la Banque de France et révisés chaque trimestre.
Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédits ?
Le courtier recueille les informations nécessaires, analyse la faisabilité du projet et recherche une proposition auprès de ses partenaires financiers. Il aide également l’emprunteur à comprendre les caractéristiques de l’offre.
Analyse du dossier
Étude des crédits, revenus, charges, objectifs et éléments patrimoniaux.
Recherche de financement
Présentation du dossier auprès des partenaires correspondant au profil étudié.
Suivi personnalisé
Accompagnement depuis la simulation jusqu’à la réponse de l’établissement prêteur.
Mamensualité.fr est une marque de CVL Finances, courtier en opérations de banque et en services de paiement immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 12067459.
Simulez gratuitement votre rachat de crédits
Renseignez vos crédits, vos revenus et votre situation pour obtenir une première estimation de votre nouvelle mensualité. La simulation est gratuite, personnalisée et sans engagement.
Simuler ma nouvelle mensualitéLe résultat de la simulation est indicatif et ne constitue pas une offre de crédit.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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