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Est-ce que le rachat de crédits réduit le coût total ?
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour tout financement relevant des articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’acceptation du crédit. Pour un financement relevant des articles L313-1 et suivants du Code de la Consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Gestion de vos données personnelles et descriptif du service ⇲ Ce service est proposé par Mamensualité.fr, marque commerciale de CVL FINANCES, Sarl au capital de 12322 €, siège social : Rue de l’Université, zone Futura 62113 VERQUIGNEUL, RCS ARRAS n°751 624 701, immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 12 067 459 en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement, Courtier en opérations de banque et en services de paiement, Courtier d’assurance ou de réassurance et Mandataire d’intermédiaire d’assurance. (Informations disponibles sur www.orias.fr). Les données recueillies sont destinées à CVL Finances et à ses partenaires dans le cadre de l’étude de votre demande. Vous disposez d’un droit d’accès, de rectification, d’opposition et de portabilité, dans le respect de la réglementation en vigueur, aux données vous concernant. Pour l’exercer, remplissez notre formulaire de contact. Pour plus d’information concernant le traitement des données, veuillez consulter nos conditions générales d’utilisation.
- Par Pauline Duhamel |
Non, un rachat de crédits ne réduit pas automatiquement le coût total. Il peut permettre une économie si le nouveau taux et les intérêts évités compensent tous les frais. Mais lorsqu’il abaisse la mensualité en allongeant fortement la durée, le montant total à rembourser augmente souvent.
Rachat de crédits et coût total : la réponse en bref
Le rachat de crédits remplace plusieurs prêts ou dettes par un nouveau financement. Il modifie le taux, la durée et la mensualité, tout en ajoutant éventuellement des frais. Son bénéfice peut être budgétaire — payer moins chaque mois — sans être financier — payer moins sur toute la durée.
Pour savoir si l’opération réduit réellement le coût total, il faut comparer ce qu’il reste à payer sur les crédits existants avec tout ce qui sera versé au titre du nouveau prêt. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution rappelle qu’une mensualité plus basse peut provenir uniquement d’un allongement de la durée d’amortissement.
Dans quels cas le rachat de crédits peut-il réduire le coût total ?
Un taux nettement plus bas
La baisse du taux doit être suffisante pour réduire les intérêts restant à payer, une fois les frais intégrés. L’écart nécessaire dépend du capital, de la durée restante et du coût du montage.
Une durée maîtrisée
Conserver une durée proche de celle restant à courir limite l’accumulation de nouveaux intérêts. Une durée raccourcie peut renforcer l’économie, mais la mensualité sera plus élevée.
Des frais contenus
Des indemnités, honoraires, frais de dossier, assurance et garanties faibles facilitent le passage au seuil de rentabilité. Chaque coût doit apparaître dans la comparaison.
Le potentiel d’économie est généralement plus important lorsque le capital restant dû est encore élevé et que les prêts sont relativement récents : une part importante des intérêts reste alors à payer. À l’inverse, racheter un crédit proche de son terme laisse peu d’intérêts à économiser.
Pourquoi une mensualité plus basse peut-elle coûter plus cher ?
- La durée de remboursement est prolongée
- Les intérêts courent pendant davantage de mois
- Une assurance peut être payée plus longtemps
- Des frais sont ajoutés au capital refinancé
La mensualité répond à une question de trésorerie mensuelle ; le coût total répond à une question patrimoniale. Étaler une même somme sur dix ans au lieu de cinq diminue l’échéance, mais augmente normalement le cumul des intérêts lorsque le taux reste identique.
Le regroupement peut malgré tout être utile pour retrouver un budget soutenable ou prévenir des incidents de paiement. L’objectif n’est alors pas nécessairement de réaliser une économie globale, mais d’adapter la charge mensuelle à la capacité de remboursement.
Exemple comparatif : baisse de mensualité ou baisse du coût ?
Exemple pédagogique portant sur un capital refinancé de 60 000 €, hors assurance. Les taux sont hypothétiques et les montants arrondis ; ils ne constituent pas une offre commerciale.
Scénario A : le coût diminue
Sommes restant à verser sur les anciens crédits : 74 000 €.
Nouveau prêt de 60 000 € à 4,50 % sur 5 ans : mensualité d’environ 1 119 €, soit 67 115 € remboursés. Avec 1 500 € de frais, le coût complet atteint environ 68 615 €.
Économie indicative : 5 385 €Scénario B : la mensualité baisse, le coût augmente
Sommes restant à verser sur les anciens crédits : 74 000 €.
Nouveau prêt de 60 000 € à 6 % sur 10 ans : mensualité d’environ 666 €, soit 79 935 € remboursés. Avec 1 800 € de frais, le coût complet atteint environ 81 735 €.
Surcoût indicatif : 7 735 €Lecture : le second scénario offre davantage de respiration chaque mois, mais le remboursement dure deux fois plus longtemps. Il illustre pourquoi la mensualité ne permet pas, seule, de juger l’intérêt financier d’un regroupement.
Quels frais inclure dans le calcul du coût total ?
| Élément | Effet possible | Question à poser |
|---|---|---|
| Intérêts du nouveau prêt | Principal composant du coût, lié au taux et à la durée | Quel est le montant total des intérêts ? |
| Indemnités de remboursement anticipé | Coût de la clôture de certains anciens prêts | Quel montant chaque prêteur initial réclame-t-il ? |
| Frais de dossier et honoraires | Peuvent être payés directement ou financés | Sont-ils intégrés au capital et au TAEG ? |
| Assurance emprunteur | Prime mensuelle ou coût total sur la durée | Le coût est-il calculé sur le capital initial ou restant dû ? |
| Garantie ou hypothèque | Frais de sûreté, expertise et parfois notaire | Une garantie est-elle obligatoire ? |
| Trésorerie supplémentaire | Augmente le capital et les intérêts | Quel serait le coût sans cette enveloppe ? |
Intérêts
Dépendent du taux et surtout de la durée.
Remboursement anticipé
Frais éventuels de clôture des anciens prêts.
Dossier et courtage
À intégrer même s’ils sont financés.
Assurance
À comparer sur toute la durée.
Garantie
Hypothèque ou autre sûreté éventuelle.
Trésorerie
Augmente le capital à rembourser.
Comment calculer le coût restant des anciens crédits ?
Il ne faut pas comparer le nouveau prêt avec le coût d’origine des crédits, car une partie des intérêts a déjà été payée. Le bon point de départ est la somme de toutes les échéances restant à verser, complétée des éventuels paiements finaux prévus au contrat.
- Demandez un tableau d’amortissement actualisé pour chaque prêt.
- Additionnez toutes les mensualités restant à payer, assurance comprise si elle est conservée.
- Ajoutez les autres sommes prévues jusqu’au terme.
- Pour le nouveau prêt, additionnez les échéances, l’assurance et tous les frais.
- Comparez les deux résultats en euros, puis étudiez séparément la nouvelle mensualité.
Le prêteur chargé du regroupement doit établir un document d’information recensant les principales caractéristiques avant et après l’opération afin d’en apprécier le bilan économique, c’est-à-dire le gain ou la perte financière.
TAEG, taux débiteur et coût total : quelle différence ?
Taux débiteur
Il sert au calcul des intérêts du prêt, mais n’intègre pas à lui seul tous les frais annexes.
TAEG
Il rassemble, lorsqu’ils conditionnent l’obtention du crédit, les intérêts, frais de dossier, intermédiaires, assurance et garanties obligatoires. Il sert à comparer des offres de même nature.
Montant total dû
Il exprime en euros ce que l’emprunteur devra verser. C’est l’indicateur le plus concret pour mesurer l’effet sur le coût global.
Au troisième trimestre 2026, les taux d’usure publiés par la Banque de France s’établissent notamment à 8,56 % pour les crédits de trésorerie aux ménages de plus de 6 000 €, à 4,57 % pour les prêts immobiliers fixes de 10 à moins de 20 ans et à 5,29 % pour ceux de 20 ans et plus. Ces valeurs sont des plafonds légaux de TAEG, et non des taux commerciaux moyens ou des promesses pour un regroupement.
Comment améliorer les chances de réduire le coût ?
- Comparer plusieurs durées, pas seulement plusieurs mensualités
- Négocier le taux et les frais de dossier ou de courtage
- Éviter d’ajouter une trésorerie non indispensable
- Comparer le coût de l’assurance sur toute la durée
- Limiter l’allongement du remboursement
- Intégrer les indemnités des anciens contrats
- Demander le bilan économique avant/après
- Calculer le point mort de l’opération
Le point mort correspond au moment où les économies réalisées grâce au nouveau montage ont compensé les frais initiaux. Si le remboursement anticipé ou la revente d’un bien intervient avant ce moment, l’économie espérée peut disparaître.
Faut-il renoncer si le coût total augmente ?
Pas nécessairement. Une opération plus coûteuse au total peut répondre à un besoin légitime de réduction de la charge mensuelle. Elle peut simplifier plusieurs échéances, dégager un reste à vivre plus régulier ou éviter une situation budgétaire plus fragile. La décision dépend donc de l’objectif prioritaire.
En revanche, le surcoût doit être connu, chiffré et accepté. Demandez au professionnel de présenter au moins deux variantes : une durée courte visant à limiter le coût et une durée plus longue visant à alléger davantage la mensualité. Cette comparaison rend le compromis visible.
Questions fréquentes sur le coût du rachat de crédits
Le rachat de crédits réduit-il toujours le coût total ?
Non. Une économie existe seulement si les intérêts évités dépassent les nouveaux intérêts, l’assurance, les indemnités, les honoraires et les frais de garantie.
Une mensualité plus faible signifie-t-elle un prêt moins cher ?
Non. Elle peut résulter d’une durée plus longue et s’accompagner d’un coût total supérieur.
Quel indicateur faut-il regarder en priorité ?
Comparez le TAEG, le montant total dû et le bilan économique avant/après. Le TAEG seul ne montre pas toujours aussi clairement le coût en euros.
Les frais de courtage comptent-ils dans le coût ?
Oui. Tous les honoraires supportés par l’emprunteur doivent être ajoutés à la comparaison, qu’ils soient payés directement ou financés dans le nouveau prêt.
Ajouter une trésorerie augmente-t-il le coût ?
Oui, puisque le montant emprunté augmente. Demandez toujours deux simulations, avec et sans trésorerie, pour mesurer son coût propre.
Un rachat proche de la fin des crédits est-il rentable ?
Il est souvent plus difficile de couvrir les frais lorsque peu d’intérêts restent à payer. Seul un calcul individualisé permet de conclure.
Comparer le coût avant de décider
Demandez une simulation détaillée avec le montant total dû, l’assurance, les frais et plusieurs durées. L’objectif est de mesurer séparément l’effet sur votre mensualité et sur votre coût global.
Simuler mon rachat de créditsSources et mise à jour
Contenu mis à jour le 19 août 2026. Sources : ABE Infoservice — Regroupement de crédits et Banque de France — Taux d’usure du 3e trimestre 2026. Les chiffres réglementaires évoluent : vérifiez leur actualité avant publication ou souscription.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Courtier Mamensualité Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |
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