Prime d’assurance de prêt immobilier

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Qu’est-ce que la prime d’assurance de prêt immobilier ?

La prime d’assurance est la cotisation que l’emprunteur verse pour garantir son crédit immobilier.

Elle couvre les risques suivants :

  • Décès

  • Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

  • Invalidité Permanente Totale (IPT)

  • Incapacité Temporaire Totale (ITT)

Dans certains cas :

  • Perte d’emploi (optionnelle)

Selon l’ACPR – Rapport Assurance Emprunteur 2023, les banques exigent une couverture minimale DC + PTIA, et souvent ITT + IPT pour les résidences principales.

Combien coûte la prime d’assurance ? Chiffres officiels 2024

Coûts moyens constatés (Observatoire Crédit Logement / CSA – 2024)

  • Taux assurance groupe bancaire : 0,30 % à 0,45 % du capital emprunté par an

  • Taux délégation d’assurance : 0,10 % à 0,25 %

Banque de France (2024)

L’assurance représente :

  • 29 % du coût total pour un emprunteur de moins de 35 ans

  • 41 % du coût total pour un emprunteur de plus de 45 ans

Exemple chiffré

Prêt immobilier : 220 000 €
Durée : 25 ans

Type d’assuranceTaux annuelCoût total estimé
Assurance groupe0,36 %19 800 €
Délégation externe0,14 %7 700 €

➡️ Économie possible : 12 000 € (source : Banque de France + ACPR)

Comment la prime d’assurance est-elle calculée ?

La DGCCRF et l’ACPR imposent que la prime reflète le niveau de risque de l’assuré.

Les critères principaux :

  1. Âge

  2. État de santé

  3. Fumeur / non fumeur

  4. Métier (risque professionnel)

  5. Sports pratiqués

  6. Durée du prêt

  7. Montant emprunté

  8. Garanties souscrites

👉 Les profils à risque (fumeurs, professions dangereuses) paient jusqu’à 2 à 3 fois plus (ACPR 2023).

Méthodes de calcul :

Deux méthodes existent :

Sur capital initial (SCI)

  • Prime constante pendant toute la durée

  • Plus chère à long terme

Sur capital restant dû (CDR)

  • Prime dégressive

  • Plébiscitée dans les délégations d’assurance

ACPR : 70 % des contrats bancaires utilisent le SCI, contre 25 % en délégation.

Quelles sont les garanties qui influencent le plus le prix ?

Selon l’ACPR, trois garanties sont les plus coûteuses :

1.incapacité Temporaire Totale (ITT)

→ Représente 30 % à 40 % de la prime totale

2.Invalidité Permanente Totale (IPT)

→ Facteur déterminant du coût

3.Perte d’emploi (optionnelle)

→ Coût très élevé
→ Souvent peu rentable selon la DGCCRF

Comment réduire la prime d’assurance de son prêt immobilier ?

  • Comparer les offres vis la FSI (Fiche Standardisée d’Information)

Obligatoire pour les banques (DGCCRF 2023)

  • Choisir une délégation d’assurance

Permet d’économiser 20 % à 60 %

  • Passer sur un calcul au capital restant dû

→ Prime dégressive, plus avantageuse

  • Résilier après signature grâce à la loi Lemoine

→ Possible à tout moment

  • Optimiser les quotités

(Exemple : 50/50 au lieu de 100/100)

Exemple concret : évolution de la prime selon l’âge

Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans :

ÂgeAssurance groupeDélégationDifférence
30 ans~27 €/mois~12 €/mois–55 %
40 ans~38 €/mois~18 €/mois–52 %
50 ans~66 €/mois~40 €/mois–39 %

Source : ACPR – Rapport assurance emprunteur 2023.

Pauline Duhamel

Pauline Duhamel

A propos de l’auteur

Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design…

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Pauline Duhamel

Courtier Mamensualité
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