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Le Prêt Viager Hypothécaire est un dispositif réservé aux propriétaires de 60 ans et plus.
Il permet d’obtenir une somme d’argent immédiate en échange d’une hypothèque sur son logement (résidence principale ou secondaire).
La particularité de ce prêt :
- Aucune mensualité n’est à rembourser du vivant de l’emprunteur
- Le capital et les intérêts ne sont soldés qu’au moment de la vente du bien, souvent après le décès, par les héritiers
C’est donc une solution qui permet de profiter de liquidités sans vendre son logement et sans alourdir son budget mensuel.
Les sommes accordées dépendant de plusieurs critères :
- La valeur du bien immobilier (expertisée par un professionnel)
- L’âge de l’emprunteur (plus il est avancé, plus le montant peut être élevé
- La localisation du bien
En pratique, les montants varient généralement de 50 000€ à 1 000 000€.
- Une retraitée de 72 ans, propriétaire d’un appartement estimé à 400 000€ à Lyon
- Montant possible : entre 100 000€ et 160 000€, utilisables immédiatement
Ces fonds peuvent servir à :
- Financer des travaux de rénovation énergétique
- Compléter sa retraite
- Aider ses enfants ou petits enfants financièrement
- Financer des soins ou services à domicile
Pour bénéficier d’un prêt viager hypothécaire, il faut remplir plusieurs critères :
- Être une personne physique (particulier)
- Avoir au moins 60 ans
- Être propriétaire à 100% de la pleine propriété du bien
- Résider fiscalement en France
- Le logement doit être situé en France métropolitaine (hors îles non reliées par un pont)
Les biens acceptés : résidence principale ou secondaire, libre de toute occupation autre que celle du propriétaire.
Certaines situations rendent l’accès impossible :
- Procédure de divorce ou situation juridique en cours
- Surendettement ou faillite personnelle
- Biens immobiliers atypiques (châteaux, fermes, maisons préfrabriquées)
- Biens locatifs ou à usage professionnel
- Demandes liées à des dettes de jeu, investissements spéculatifs ou financement professionnels
Le prêt viager hypothécaire entraîne plusieurs frais :
- Frais de courtage (si vous passez par un intermédiaire)
- Frais d’expertise immobilière pour déterminer la valeur du bien
- Frais de notaire et garantie hypothécaire
Il est essentiel de les intégrer dès le départ pour évaluer l’intérêt réel de l’opération.
- Pas de remboursement mensuel du vivant de l’emprunteur
- Permet de conserver la propriété de son logement
- Améliore le pouvoir d’achat à la retraite
- Souplesse dans l’utilisation des fonds (travaux, aide familiale, loisirs, santé)
- Le montant accordé est souvent inférieur à une vente classique du bien
- Les héritiers devront solder le prêt (soit en vendant le logement, soit en remboursant la dette)
- Le coût global peut être élevé (intérêts cumulés sur plusieurs années)
| Caractéristique | Prêt viager hypothécaire | Vente en viager |
|---|---|---|
| Propriété du bien | Conservée par l’emprunteur | Transférée à l’acquéreur |
| Occupation du logement | Oui, jusqu’au décès | Oui, en viager occupé (sinon non) |
| Versement | Capital immédiat | Rente mensuelle (viager occupé) |
| Transmission | Bien vendu au décès pour rembourser le prêt | Héritiers ne récupèrent rien (si viager vendu) |
Le prêt viager hypothécaire est donc une alternative pour ceux qui veulent conserver leur logement tout en libérant des liquidités.
Pauline Duhamel |
A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Pauline Duhamel Courtier Mamensualité Rue de l’université, Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |