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Crédit consommation - Ma Mensualité
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Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Définition et objectifs :
Un prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté : la somme peut servir librement, sans justificatif d’achat. Son montant varie de 200€ à 75 000€ et la durée minimale est de 3 mois. Le taux est généralement fixe, le TAEG inclut frais de dossier et assurance éventuelle. La mensualité reste identique tout au long du contrat.
Différence avec un crédit affecté ou renouvelable
- Crédit affecté : lié à un achat précis (auto, travaux), le vendeur est payé directement
- Crédit renouvelable : réserve d’argent qui se reconstitue, taux variable souvent plus élevé
- Prêt personnel : plus flexible, aucun justificatif de dépense, taux fixe et échéances connues
Chiffres clés
Montant : de 200 € à 75 000 €
Durée : de 3 mois à 7 ans (84 mois)
Taux : généralement fixe
TAEG : inclut intérêts, frais de dossier et assurance éventuelle
Mensualité : identique pendant toute la durée du prêt
Comment se calcule la mensualité d'un crédit consommation ?
Définition
La mensualité correspond à la somme que vous remboursez chaque mois. Elle comprend :
✅ Une part de capital
✅ Les intérêts
✅ Éventuellement une assurance emprunteur
Exemple concret
Montant emprunté : 15 000 €
Durée : 60 mois
TAEG : 6 %
👉 Mensualité ≈ 290 €
👉 Coût total du crédit ≈ 2 400 €
Pourquoi souscrire un crédit à la consommation ?
- Achat de véhicule, électroménager, mobilier
- Financement d’un voyage, d’un mariage, d’études
- Travaux d’amélioration de l’habitat
- Besoin ponctuel de trésorerie
Avantages et inconvénients
Avantages :
- Procédure rapide (réponse sous 24h)
- Utilisation libre des fonds
- Budget maîtrisé grâce à des mensualités fixes
Inconvénients :
- Taux parfois plus élevés qu’un prêt affecté
- Risque de surendettement si vous cumulez plusieurs crédits
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt personnel ?
Critères d’éligibilité :
- Revenus stables (CDI ou historique d’activité)
- Taux d’endettement ≤ 35%
- Historique bancaire sans incident (pas d’inscription FICP)
- Âge légal : 18 ans minimum
Documents requis pour votre dossier :
- Pièce d’identité valide
- Justificatif de domicile < 3 mois
- 3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition
- Relevés de compte récents
Quelle alternative au prêt personnel ?
Le rachat de crédits regroupe tous vos prêts en un seul nouveau contrat : la banque rachète vos encours, renégocie le taux et réétale la durée. Vous obtenez une mensualité unique, souvent réduite de 30% à 60% selon votre situation financière.
Avantages concrets :
- Baisse immédiate de la charge mensuelle, donc plus de pouvoir d’achat
- Gestion simplifiée : un seul interlocuteur, une seule date de prélèvement
- Possibilité d’inclure une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet
- Diminution du risque de surendettement grâce à un budget lissé
Exemple
| Critère | Avant | Après | Gain |
|---|---|---|---|
| Nombre de prêts | 4 | 1 | — |
| Mensualités totales | 1 200 € | 750 € | –450 € |
| Taux d’endettement | 44 % | 28 % | –16 pts |
Comment réduire ses mensualités de crédit consommation ?
Plusieurs solutions existent pour alléger vos charges :
- Allonger la durée de remboursement -> baisse immédiatement de la mensualité, mais coût global plus élevé
- Négocier le taux d’intérêt -> comparer les offres de crédit peut vous permettre d’obtenir une mensualité plus avantageuse
- Regrouper vos crédits en un seul -> le rachat de crédit permet de fusionner plusieurs crédits conso en une mensualité réduite, adaptée à vos revenus
Mensualité et taux d'endettement
En France, il est recommandé de ne pas dépasser 33 à 35% de taux d’endettement. Cela signifie que vos mensualités de crédits ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus nets.
Exemple :
- Revenus mensuels : 2 500€
- Endettement max conseillé 875€
Si vos mensualités dépassent ce seuil, un regroupement de crédits peut être la solution pour retrouver de la marge financière.