Le rachat de crédits sans frontière

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qu’est-ce qu’un rachat de crédits “sans frontières” ?

Le rachat de crédits sans frontières (ou “cross-border refinancing”) désigne la possibilité pour une personne :

  • résidant hors de France,

  • ou percevant des revenus dans une autre devise,
    de regrouper ses prêts en un seul crédit auprès d’un établissement français ou européen.

Cela concerne principalement :

  • les travailleurs frontaliers (France – Suisse, Belgique, Luxembourg, Allemagne, Espagne, Italie),

  • les expatriés français,

  • les résidents étrangers ayant des biens ou revenus en France.

👉 En 2025, cette solution séduit de plus en plus de foyers, dans un contexte européen marqué par la hausse du coût du crédit et du logement.

Le marché du rachat de crédits en Europe en 2025

IndicateurFranceZone euro (moyenne)SuisseSource
Taux moyen rachat immobilier (TAEG fixe)3,78 %3,94 %2,85 %Banque de France / BCE – sept. 2025
Durée moyenne des rachats17,2 ans18,1 ans13,8 ansCrédit Logement / BCE, 2025
Montant moyen refinancé164 500 €172 000 €210 000 CHFASF / SNB, 2025
Part des emprunteurs transfrontaliers6,8 %ASF, Observatoire du Crédit 2025
Hausse annuelle du volume des rachats européens+7,4 %+6,1 %+4,8 %ASF / BCE 2025

📌 Fait marquant 2025 :
Le rachat transfrontalier progresse fortement (+8 % sur un an en France), notamment vers la Belgique, le Luxembourg et la Suisse, où les taux de refinancement restent historiquement attractifs.

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits sans frontières ?

Trois profils principaux sont éligibles :

1.Les travailleurs frontaliers : 

  • Résident en France, mais salarié à l’étranger (Suisse, Luxembourg, Belgique…).

  • Revenu souvent versé en CHF, EUR ou GBP.

  • Possibilité de regrouper ses crédits français ou de racheter un prêt contracté à l’étranger.

📈 En 2025, près de 380 000 frontaliers français (dont 60 % en Suisse) disposent d’au moins un crédit immobilier ou consommation (source : INSEE, avril 2025).

2.Les expatriés français :

  • Résidents à l’étranger (UE, DOM-TOM, Canada, Émirats, etc.).

  • Souvent propriétaires en France (résidence locative ou secondaire).

  • Peuvent refinancer leurs crédits français ou obtenir un nouveau prêt sur leurs biens en France.

💡 Environ 2,1 millions de Français expatriés possèdent au moins un bien immobilier en France (Ministère de l’Europe et des Affaires étrangères, 2025).

3.Les résidents étrangers en France :

  • Ressortissants de l’UE ou d’un pays partenaire (Suisse, Royaume-Uni, Canada, etc.).

  • Ayant un revenu stable et un patrimoine en France.

  • Éligibles au rachat de crédits à condition de justifier un revenu déclaré en euros.

Les conditions du rachat transfrontalier en 2025

ConditionFranceSuisseLuxembourg / Belgique
Monnaie du revenuEURCHFEUR
Durée max. du rachat (HCSF)25 ans20 ans25 ans
Taux d’endettement maximal autorisé35 %33 %40 %
Garanties acceptéesHypothèque, caution, nantissementHypothèqueHypothèque, assurance-vie
Taux moyen 2025 (TAEG)3,8 – 4,0 %2,7 – 3,2 %3,6 – 3,9 %

(Sources : HCSF, Banque de France, Banque Nationale Suisse, BCE, septembre 2025)

📌 En pratique, la majorité des établissements acceptent les dossiers de frontaliers travaillant en Suisse ou au Luxembourg, grâce à la stabilité de leurs revenus et au faible risque de change.

Exemple concret : frontalier France–Suisse en 2025

Profil : salarié à Genève, revenu 6 500 CHF/mois, résidence principale en Haute-Savoie, 2 crédits en cours (immo + conso).

Données principalesAvant rachatAprès rachat (Ma Mensualité)
Crédits en cours2 (total 240 000 €)1 seul prêt regroupé
Mensualité cumulée2 050 €1 320 €
Taux appliqué4,2 %3,8 %
Durée restante15 ans18 ans
Gain mensuel+730 €
Endettement38 %28 %

(Simulation indicative basée sur taux 2025 – Banque de France / Ma Mensualité)

👉 Résultat : un gain immédiat de 8 700 € par an, tout en maintenant un financement en euros adossé à des revenus stables en francs suisses.

Pauline Duhamel

Pauline Duhamel

A propos de l’auteur

Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design…

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Pauline Duhamel

Courtier Mamensualité
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