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Après les vacances, le “choc budgétaire” est réel
Chaque année, près de 7 Français sur 10 déclarent dépasser leur budget vacances selon une étude Cofidis/CSA (2024).
Budget moyen vacances été 2024 : 1 890 € par foyer, soit une hausse de +6 % par rapport à 2023 (source : Cofidis/CSA, juillet 2024).
38 % des ménages ont eu recours à un crédit ou à un découvert pour financer tout ou partie de leurs congés.
1 ménage sur 4 dit avoir des difficultés à retrouver un budget stable en septembre.
Ce phénomène est accentué par :
la hausse du coût de la vie (+4,9 % sur un an) (source : INSEE, août 2024),
des taux d’intérêt encore élevés sur les crédits à la consommation (taux moyen : 6,2 % en septembre 2024, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA).
Le rachat de crédits : une solution concrète pour rééquilibrer votre budget
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul : crédits conso, prêt auto, prêt personnel, voire prêt immobilier.
L’objectif : réduire vos mensualités en allongeant la durée du remboursement, tout en retrouvant un taux unique et une vision claire de votre budget.
Exemple concret
Un ménage avec :
3 crédits à la consommation (total restant dû : 22 000 €) à 6,5 %,
un prêt auto de 10 000 € à 5,9 %,
et un découvert permanent de 1 500 € à 10 %.
👉 Montant total : 33 500 €
👉 Mensualités cumulées : ~870 €/mois
Après rachat sur 8 ans à 4,2 % :
✅ Nouvelle mensualité unique : ~460 €/mois
✅ Gain de trésorerie mensuel : +410 €
✅ Budget rééquilibré sans supprimer les projets futurs.
(Source : simulation CVL Finances basée sur taux observés CL/CSA septembre 2024)
Pourquoi c’est pertinent après les vacances
Réduire la pression du “retour à la réalité”
Les dépenses imprévues (voyages, sorties, achats saisonniers) s’ajoutent souvent aux charges courantes.
Le rachat de crédits permet de :
lisser vos dettes sur une durée adaptée,
éviter les découverts récurrents,
réduire le stress financier.
Anticiper les échéances automnales
La rentrée scolaire, les impôts (septembre–octobre) et la préparation des fêtes d’hiver s’ajoutent rapidement aux charges post-vacances.
💡 En moyenne, un ménage français dépense +750 € supplémentaires entre septembre et décembre (source : INSEE, dépenses des ménages).
Préserver sa capacité d’épargne
En abaissant vos mensualités, vous pouvez à nouveau :
constituer une épargne de précaution (objectif : 3 à 6 mois de revenus, selon la Banque de France),
préparer vos prochaines vacances sans recourir au crédit.
Chiffres clés du marché du rachat de crédits
| Indicateur | Valeur (2024) | Source |
|---|---|---|
| Montant moyen d’un rachat de crédits conso | 32 000 € | Banque de France |
| Taux moyen rachat conso sur 7–10 ans | 4,0 % à 5,5 % | Crédit Logement/CSA |
| Part des rachats destinés à regrouper des dettes “vacances” ou personnelles | 17 % | ASF (Association des Sociétés Financières) |
| Durée moyenne d’un rachat | 9 ans | Observatoire du Crédit |
| Taux de satisfaction client post-rachat | 88 % | Étude CSA pour ASF, 2024 |
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits ?
Profils concernés :
Salariés, fonctionnaires, indépendants ayant plusieurs crédits en cours
Propriétaires ou locataires
Ménages avec un taux d’endettement supérieur à 35 %
Personnes souhaitant reconstituer une épargne après une période de dépenses exceptionnelles
Conditions générales (sources : HCSF, Banque de France) :
Endettement maximal recommandé : ≤ 35 % revenus nets
Capacité de remboursement prouvée (revenus stables, pas d’incident bancaire récent)
Bonnes pratiques pour éviter le surendettement “de retour de vacances”
1.Faire un bilan budgétaire avant l’été
Planifiez vos vacances selon votre capacité d’épargne et non selon votre plafond de carte.
👉 Budget cible vacances : < 8 % du revenu annuel net du foyer (source : Banque de France).
2.Limiter les paiements fractionnés ou différés
De nombreux ménages accumulent de petits crédits via BNPL (Buy Now Pay Later) ou paiements en 3/4 fois.
Ces microcrédits augmentent vite votre endettement sans que vous vous en rendiez compte.
3.En cas de difficultés : agir vite
Contactez votre conseiller ou un courtier agréé (ex. CVL Finances) avant d’avoir recours au découvert ou au crédit renouvelable.
Un rachat global anticipé permet de reprendre le contrôle avant le surendettement.
Pauline Duhamel |
A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Pauline Duhamel Courtier Mamensualité Rue de l’université, Technoparc Futura, 62113 Verquigneul |