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Regroupement de crédits hypothécaire durée minimale
Regroupement de crédits hypothécaire : quelle durée minimale ?
Le regroupement de crédits hypothécaire est une solution financière qui permet de rassembler plusieurs prêts en un seul en utilisant un bien immobilier comme garantie.
C’est une option intéressante pour :
- Réduire vos mensualités
- Allonger la durée de remboursement
- Bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux
Mais une question revient souvent : quelle est la durée minimale pour un regroupement de crédits hypothécaire ?
Durée minimale d'un regroupement de crédits hypothécaire
En règle générale, la durée minimale se situe entre 5 à 10 ans. Cette limite dépend à la fois des banques, du montant des crédits regroupés et de la valeur du bien hypothéqué.
Pourquoi 5 à 10 ans minimum ?
En règle générale, la durée minimale se situe entre 5 à 10 ans. Cette limite dépend à la fois des banques, du montant des crédits regroupés et de la valeur du bien hypothéqué.
Impact sur les mensualités
- Un rachat de crédits vise à réduire les charges mensuelles
- Sur une durée trop courte (<5 ans), la mensualité resterait élevée, ce qui annulerait l’intérêt de l’opération
Taux d'intérêt et risques bancaires
- Les organismes prêteurs proposent des taux attractifs sur les regroupements hypothécaires
- Mais pour équilibrer le risque et la rentabilité, ils exigent une durée minimale afin d’amortir le coût du financement
Montants concernés
- Un regroupement hypothécaire peut inclure des crédits immobiliers élevés et plusieurs crédits conso
- Pour que la nouvelle mensualité soit soutenable, il est nécessaire d’étaler le remboursement sur au moins 5 à 10 ans
Exemple concret
Un ménage propriétaire souhaite regrouper :
- Crédit immobilier : 150 000€ (mensualité 980€ sur 12 ans restants)
- 2 crédits conso : 30 000€ (mensualités 520€ sur 6 ans restants)
Total actuel : 1 500€/mois
Avec un regroupement hypothécaire sur 10 ans :
- Nouveau capital : 180 000€
- Nouvelle mensualité : 1 050€/mois
-> 450€ économisés chaque mois (soit 5 400€ de trésorerie libérée par an)
-> En contrepartie, la durée est allongée et le coût total du crédit augmente
Avantages d'un regroupement de crédits hypothécaire avec durée minimale
- Mensualités réduites et adaptées à votre budget
- Taux plus avantageux qu’un regroupement conso classique
- Souplesse financière : possibilité de financer un nouveau projet
- Sécurité : grâce à la garantie hypothécaire, les banques acceptent plus facilement les dossiers élevés ou avec un endettement important
Inconvénients à prendre en compte
- Allongement de la durée = coût global du crédit plus élevé
- Risque de perte du bien immobilier en cas de défaut de paiement
- Frais annexes : notaire, garantie, assurance emprunteur