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Regroupement de crédits hypothécaire sur 18 ans
Le regroupement de crédits hypothécaire sur 18 ans permet de rassembler plusieurs emprunts en un seul, avec un bien immobilier mis en garantie. Ce montage financier est une solution adaptée aux propriétaires souhaitant réduire leurs mensualités tout en conservant un équilibre entre durée et coût total du crédit.
Pourquoi opter pour un regroupement hypothécaire sur 18 ans ?
Un regroupement de crédits hypothécaire se distingue des regroupements classiques par la présence d’une garantie immobilière. Cette hypothèque permet d’obtenir des taux plus bas, une durée de remboursement plus longue et un montant plus élevé.
Opter pour une durée de 18 ans est un compromis intéressant :
| Une mensualité réduite par rapport à une durée plus courte, sans être aussi coûteuse qu'un crédit sur 20 ou 25 ans. |
| Un taux d'intérêt plus attractif grâce à la garantie hypothécaire, souvent plus avantageux qu'un regroupement de crédits sans garantie. |
| Un taux d'endettement maîtrisé, libérant du pouvoir d'achat pour d'autres projets. |
Les spécificités du regroupement hypothécaire
Contrairement à un regroupement de crédits sans garantie, un regroupement hypothécaire implique obligatoirement un bien immobilier en garantie. Cela signifie :
Un engagement sur votre bien : En cas de non-remboursement, l’organisme prêteur peut saisir le bien pour récupérer les fonds.
Des formalités notariales obligatoires : L’acte d’hypothèque doit être signé devant notaire, ce qui engendre des frais supplémentaires.
Un montant empruntable plus élevé : La présence d’une garantie permet d’obtenir des montants supérieurs aux regroupements sans hypothèque.
Les avantages et inconvénients d'un regroupement de crédits hypothécaire sur 18 ans
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Un taux plus bas qu'un regroupement sans hypothèque | L'hypothèque engage le bien immobilier |
| Une durée réduite limitant le coût total du crédit | Frais annexes à prévoir (notaire, garantie, assurance) |
| Une seule mensualité plus facile à gérer | Durée de remboursement plus courte, donc mensualité plus élevée qu'un regroupement sur 20 ans |
| Possibilité d'inclure des crédits immobiliers à la consommation | Dossier plus complexe nécessitant une étude approfondie |
Les frais annexes à prévoir
Un regroupement de crédits hypothécaire sur 18 ans ne se limite pas aux mensualités. Plusieurs frais viennent s’ajouter au coût total de l’opération :
| Frais de notaire | Frais de garantie | Indemnités de remboursement anticipé | Frais de dossier | Coût de l'assurance emprunteur |
|---|---|---|---|---|
| Liés à l'enregistrement de l'hypothèque. | Qui couvrent le prêteur en cas de défaut de paiement. | Si des crédits en cours sont soldés avant leur terme. | Demandés par l'établissement financier. | Souvent exigée pour garantir le remboursement en cas d'imprévus. |
Les étapes d’un regroupement de crédits hypothécaire sur 18 ans
1. Évaluation de la situation
L’organisme prêteur analyse les revenus, le niveau d’endettement et la valeur du bien mis en garantie.
2. Estimation du bien immobilier
La banque mandate un expert pour évaluer le bien qui servira d’hypothèque.
3. Montage du dossier
Les justificatifs (revenus, crédits en cours, valeur du bien) sont rassemblés pour obtenir une offre de regroupement.
4. Signature devant notaire
Une fois l’offre acceptée, l’acte d’hypothèque est signé chez le notaire pour finaliser l’opération.
5. Déblocage des fonds et remboursement des anciens crédits
L’établissement financier rembourse directement les anciens créanciers, et le regroupement hypothécaire démarre.