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Il s’agit d’une opération par laquelle un établissement bancaire rachète l’ensemble (ou une partie) des crédits en cours (immobilier, consommation, renouvelable, découvert bancaire…) et les remplace par un seul prêt unique.
Dans le cadre hypothécaire, la banque demande une garantie sur un bien immobilier appartenant à l’emprunteur.
🔑 À retenir :
Un seul interlocuteur et une seule mensualité.
Possibilité d’allonger la durée pour réduire la charge mensuelle.
Garantie par hypothèque sur la maison ou l’appartement.
La durée d’un regroupement de crédits hypothécaire varie en fonction de votre situation financière et de la valeur de votre bien immobilier. En allongeant la période de remboursement, vous pouvez réduire vos mensualités et mieux gérer votre budget.
Le rachat de crédit classique concerne le rachat d’un ou plusieurs crédits par une nouvelle banque, généralement sans garantie hypothécaire.
Le regroupement de crédits hypothécaire inclut obligatoirement une hypothèque sur un bien immobilier, ce qui permet d’obtenir des montants plus importants et une durée plus longue.
👉 Le regroupement hypothécaire est donc adapté aux propriétaires avec plusieurs crédits, alors que le rachat classique peut suffire pour des dettes plus modestes.
Une opération de regroupement entraîne plusieurs coûts :
Frais de dossier bancaire : entre 1 % et 2 % du capital refinancé.
Frais de notaire pour l’hypothèque : environ 1,5 % à 2 % du montant.
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : jusqu’à 3 % du capital restant dû (selon contrats).
Assurance emprunteur : souvent obligatoire, elle varie selon l’âge et l’état de santé.
📊 Exemple concret : Pour un regroupement de 200 000 €, les frais peuvent représenter 4 000 à 6 000 €.
Oui ✅. Même si aucun crédit immobilier n’est inclus, certains organismes acceptent de regrouper uniquement des crédits à la consommation en prenant un bien immobilier comme garantie.
👉 Cela permet d’obtenir un taux plus bas que les prêts conso classiques (souvent > 5 %).
Si l’opération n’est pas envisageable (valeur du bien trop faible, endettement trop important), il existe d’autres solutions :
Renégociation de crédit immobilier avec sa banque.
Prêt personnel de consolidation sans hypothèque (plafond plus faible, taux plus élevé).
Procédure de surendettement auprès de la Banque de France (dernier recours).
| Type d’opération | Montant moyen | Durée max | Taux moyen | Conditions |
|---|---|---|---|---|
| Regroupement de crédits hypothécaire | 150 000 – 200 000 € | 25-30 ans | 3,7 % – 4,5 % | Garantie immobilière obligatoire |
| Regroupement conso (sans hypothèque) | 30 000 – 80 000 € | 7-12 ans | 5,5 % – 8 % | Pas besoin de garantie |