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Rachat de prêt consommation sur 12 ans
Taux moyen en 2025 pour un rachat de prêt conso sur 12 ans
Selon la Banque de France (février 2025) et l’ASF :
- Crédit consommation classique (≤ 5 ans) : 6,7% – 8,5%
- Crédit consommation long (8 à 12 ans via rachat) : 5,9% – 7,2%
- Crédit renouvelable : jusqu’à 21% TAEG (plafond légal 21,63% en 2025)
Un rachat sur 12 ans permet souvent de remplacer des crédits renouvelables très chers (>15%) par un taux global autour de 6%, ce qui réduit la charge d’intérêts mensuelle.
Evolution des taux du crédit conso entre 2022 et 2025
D’après la Banque Centrale Européenne (BCE) et la Banque de France :
- 2022 : forte hausse des taux, passés de 3,5% à 5,8% en moyenne
- 2023 : poursuite de la hausse, avec des pointes à 7% sur certains crédits longs
- 2024 : stabilisation autour de 6% – 7%
- 2025 : les taux se maintiennent, avec une tendance à la légère baisse pour les bons profils (5,9% pour les meilleurs dossiers)
Cette évolution explique pourquoi de nombreux ménages se tournent vers le rachat de crédits, afin de profiter d’un taux moyen plus bas que celui de leurs anciens prêts contractés entre 2022 et 2023.
Coût total d'un rachat de prêt conso sur 12 ans
Un point crucial souvent négligé est le coût global du crédit
Exemple : Rachat de 30 000€ à 6% sur 12 ans :
- Mensualité : 287€
- Coût total : 10 728€ d’intérêts
A comparer avec un remboursement sur 7 ans à 7% :
- Mensualité : 455€
- Coût total : 8 220€ d’intérêts
Le rachat sur 12 ans allège fortement la mensualité (-168€/mois) mais augmente le coût total du crédit d’environ 2 500€.
Profils types qui choisissent un rachat sur 12 ans
- Familles avec enfants : revenus stables mais budget serré -> besoin de mensualités plus faibles
- Jeunes propriétaires : regroupement d’un prêt auto + crédit travaux + prêts conso pour financer un nouveau projet
- Retraités ou préretraités : souhaitent réduire leur endettement pour maintenir leur pouvoir d’achat
Selon l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement (2024), près de 35% des rachats de crédits conso en France se font sur des durées comprises entre 10 et 12 ans.
Frais à prévoir en 2025 pour un rachat sur 12 ans
Les frais annexes peuvent représenter entre 3% et 5% du capital regroupé :
- Frais de dossier : 0,5 à 1% du montant (soit 250 à 500€ pour 50 000€ regroupés)
- Frais de garantie (si caution ou hypothèque) : environ 1,2% du montant (soit 600€ pour 50 000€)
- Assurance emprunteur : en moyenne 0,20 à 0,40% du capital restant dû par an
- IRA (indemnités de remboursement anticipé) : max 1% du capital remboursé
Exemple : pour un rachat de 40 000€, les frais peuvent varier de 1 200 à 1 800€.
Simulation d'un ménage en 2025
Crédit en cours :
- Prêt auto : 15 000€ à 7% -> mensualité : 297€
- Crédit renouvelable : 8 000€ à 18% -> mensualité : 240€
- Crédit travaux : 12 000€ à 6,5% -> mensualité : 180€
Total mensuel : 717€
Après rachat sur 12 ans à 6,1% :
- Capital regroupé : 35 000€
- Nouvelle mensualité : 335€
- Economie immédiate : -382€/mois (-53%)
- Coût total des intérêts : 13 200€